クレジットカード発行会社と取引する場合、お金と権力は必ずしも一致するとは限りません。結局のところ、あなたは彼らの巨大な経済の海の一滴にすぎません。しかし、ありがたいことに、クレジット カードを持つ消費者の権利を保護する法律がいくつか存在します。カード所有者は、これらの権利についてよく理解しておく必要があります。いつクレジット カード会社に法律に従うよう通知する必要があるかわかりません。
米国内のすべてのカード所有者は、次の保護を利用できます。
差別の禁止
あなたがクレジットを申請するとき、クレジット カード発行会社は、あなたの性別、人種、宗教、国籍、年齢 (法定年齢に満たない場合を除く)、または婚姻状況に基づいてあなたを差別することはできません。さらに、あなたが公的扶助を受けていることを理由に、クレジット カード発行会社はクレジット カードの申請を拒否することはできません。公的扶助は収入に含めることが法的に認められています。
クレジット カード発行会社は、クレジット カードの申し込みの結果を 30 日以内に通知する必要があります。理由を示さずに申請を拒否した場合、60 日以内に説明を求めることができ、説明を求められます。また、クレジット カードの申請が拒否された場合、または不利な条件で承認された場合にも、無料のクレジット スコアを受け取る権利があります。
徹底した情報開示
融資真実法に基づき、クレジット カード会社はクレジット カードのオファーと条件に関するすべての情報を明確かつ完全に開示する必要があります。これには、金利、年率 (APR)、延滞手数料、年会費などの基本情報が含まれます。また、発行会社は、「イントロ」APR またはその他のプロモーション条件を標準条件と明確に区別し、最低月々の支払いだけでカードを完済するまでにどれくらいの時間がかかるかを示す必要があります。これらすべての情報は、他のオファーと比較しやすい方法で提示する必要があります。用語について混乱を感じた場合、あなたには明確さを求める権利があります。
正確かつタイムリーな請求明細
クレジット カード会社は、支払い期日の少なくとも 21 日前までに請求明細書を郵送する必要があります。これにより、期限前に支払いを済ませ、利用可能な猶予期間を利用するのに十分な時間が得られます。請求明細書には、前回の明細書以降のアカウントへのクレジットと料金が含まれます。また、最低支払い額、期日、支払い遅延ペナルティに関する情報、最低支払い額を支払うことによる影響も含まれます。
あなたには、請求の誤りに異議を唱える権利があります。クレジット カードの明細に誤りがある場合、通常、60 日以内に債権者に誤りについて異議を申し立てることができます。多くのクレジット カード発行会社は電話または Web サイトを通じて異議申し立てを受け付けますが、法律に基づいて権利が完全に保護されていることを確認するために、書面で異議を送信する必要もあります。取引が調査中である間、債権者はあなたに異議のある料金の支払いを要求することはできません。
不正請求に対する限定的責任
あなたの同意なしにクレジットカードが使用された場合、請求に対する責任を軽減することができます。クレジットカードの紛失に気づいたら、すぐに紛失届を提出してください。盗難カードを盗難者が使用する前に報告すれば、不正な請求に対して責任を負うことはありませんが、紛失の報告が遅れた場合は、最大 50 ドルの賠償責任を負う可能性があります。クレジット カードを所有している間にクレジット カード番号を使用して行われた請求については、お客様は責任を負いません。
信用報告書を表示および修正する機能
クレジット カード発行会社は、クレジット カードに関する詳細と支払い履歴を信用調査機関 (信用報告機関とも呼ばれます) に報告する場合があります。あなたは、全国の 3 つの機関 (Equifax、Experian、および TransUnion) から 12 か月ごとに 1 部の信用報告書の無料コピーを要求する権利を有します。この権利を活用して、債権者が報告する情報が正確であることを確認してください。不正確な情報については、信用調査機関またはクレジット カード発行会社に異議を申し立てることができます。
変更に関する事前通知
クレジット カード発行会社は、金利の引き上げや新しい年会費の導入など、クレジット カード契約に大きな変更を加えることがあります。かかる変更が生じた場合、債権者は変更が発効する少なくとも 45 日前までに書面による通知を送付する必要があります。また、オプトアウトする方法についても指示する必要があります。お客様には、新しい規約を拒否し、現在の規約に基づいてクレジット カードを支払い、アカウントを閉鎖する権利があります。
ただし、同意したプロモーション期間 (最初の 12 か月の年利 0% など) が終了しようとしている場合、またはすでに変動する変動年利がある場合、この保護は適用されないことに注意してください。カード発行会社は、これらの変更が発生した場合に通知する必要はありません。
権利の侵害に対処する方法
また、お客様には、クレジット カード発行会社に対して適切な規制当局に苦情を申し立てる権利もあります。消費者金融保護局 (CFPB) はクレジット カード会社に対する法律の施行を担当しており、最初の連絡先となります。連邦預金保険公社 (FDIC) と国家信用組合管理局 (NCUA) は、それぞれ連邦政府の被保険銀行と信用組合を規制しています。詐欺や個人情報の盗難が心配な場合は、連邦取引委員会 (FTC) に問い合わせてください。クレジット カードが州レベルの銀行によって発行された場合にサポートしてくれる州機関も数多くあります。
クレジット カード会社と対決するのは恐ろしいと感じるかもしれませんが、これらの法律 (およびそれ以外の法律) は、消費者としての虐待からあなたを守るために存在します。自分の権利を知ることは、必要なときに権利を守る準備ができるようにするのに役立ちます。