全米小売業連盟によると、2021年にアメリカの家庭は冬休み中に贈り物、食品、装飾品などに平均997ドルを費やしたという。しかし、消費者が年間を通じて一貫してお金を使う時期は他にもあり、その中には、新学期（1人当たり平均849ドル近く）や大学新学期（2021年の1人当たり平均1,200ドル以上）などが含まれます。
クレジット カード会社はこれらの季節的な支出パターンを認識しているため、これらの季節には年利 0% のプロモーション オファーが電子メールの受信箱またはメールボックスに届く可能性があります。休日や季節の出費にクレジット カードを使用することは、必ずしも悪いことではありません。ただし、取引で有利になるためには、これらのオファーの仕組み、落とし穴、年利 0% 期間が終了する前に残高を返済する方法を知ることが重要です。
0% クレジット カード取引はどのように機能しますか?
ホリデー ショッピングの 0% セールには 2 種類あります。
年率0%のクレジットカード
銀行や信用組合の 0% クレジット カードのほとんどは、実際には年利 0% クレジット カードです。一定の月数の間、購入に対して利息がかかりません。その後は、通常のクレジット カードと同じように機能します。残高がある場合は利息をお支払いいただきます。
たとえば、18 か月間年利 0% のクレジット カードを開設した場合、最初の 18 か月間は購入に対して利息がかかりません。これには、最初の購入から 18 か月目の月末までに購入したすべての購入が含まれます。ただし、翌月は通常どおり利息をお支払いいただきます。
ただし、年利ゼロパーセント取引は購入に限定されません。一部のカードでは、残高移行の年利が 0% になります。これらのカードを使用すると、すでにお持ちのアカウントから残高を移動し、0% 期間が終了するまでその残高には利息がかかりません。ホリデーショッピングに興味のあるカードが、残高送金だけでなく購入額も 0% であることを確認してください。
注記
場合によっては、購入や残高移行が 0% の期間を提供するカードもあります。
繰延利息クレジットカード
繰延利息カードは、一般的に、Pottery Barn、Lowes、Best Buy など、高額な買い物をする可能性のある大手ブランドの小売店で提供されています。彼らは、特別融資や X 日までに全額支払えば無利息などの条件を使用します。レジ係は、チェックアウト時にこれらのカードを投げることがよくあります。
これらのカードは罠になる可能性があるため、どのように機能するかを知ることが重要です。本当の年利 0% カードと同様に、一定の月数の間は利息がかかりません。ただし、0% 期間が終了する前にカードを支払わなかった場合、発行会社は、0% オファーがなければ支払ったはずの利息を購入日に遡って請求します。
したがって、プロモーションが終了する前に繰延利息カードを全額返済しない限り、お金を節約することはできません。
注記
あなたの信用度がそれほど良くない場合でも、多くの場合、繰延利息カードの承認が得られやすくなります。残高を返済することに熱心であれば、これらのカードは、今すぐ買い物をしながら信用を築くための重要なツールになる可能性があります。
0% セールで買い物を成功させる方法
0% の取引は一時的なものであるため、そこからできるだけ多くの価値を得ることが重要です。何を探すべきかは次のとおりです。
買い物をする
すでに店舗でチェックアウトしている場合、後払い金利カードを提示するレジ係に「はい」と言うのは簡単です。結局のところ、これらのグッズをすべて持ち帰って、すぐにお金を払う必要がない人がいるでしょうか?
しかし、本当に年利 0% のオファーを利用できると思うのであれば、最初に比較検討するのが最善です。そうすれば、最初に 0% のオファーを提示した会社に単に「はい」と言うのではなく、自分にとって最適な取引を見つけることができます。
年利0%の長期オファーを探す
年率 0% の期間が長ければ長いほど、残高を返済しなければならない期間も長くなります。現在、年利 0% のオファーが最も長いのは、U.S. Bank Visa プラチナ カードで、購入に対して 20 か月間無利息が付いています。ウェルズ ファーゴ リフレクト カード、シティ シンプリシティ カード、シティ ダイヤモンド プリファードは、購入に対して 18 ～ 21 か月間無利息が適用されるカードの例です。残りのカードでは、12 か月から 15 か月の間、購入特典が 0% になる可能性があります。
継続年利と手数料が低いカードを探す
最初から利息がゼロなのは良いことですが、利息の支払いが始まったらどうなるでしょうか?プロモーション期間後に残高を持ち続ける必要があると思われる場合は、年率 0% の期間が終了した後に、金利と手数料がどれくらいかかるかを考慮してください。
注記
支払期日までに全額お支払いいただければ、利息は一切かかりません。これを習慣にすれば、二度とクレジットカードの利息を支払う必要はなくなります。
自分で支払い計画を立てる
購入が完了したら、残高を返済する月数で割ります。たとえば、カードに 1,000 ドルをチャージし、12 か月間年利 0% のオファーが付いている場合、期限内に完済するには少なくとも毎月 84 ドルを支払う必要があります。
次に、この金額の自動支払いを設定します。これは、クレジット カードまたは銀行の請求書支払い機能を通じて行うことができます。そうすれば、必ず期限内に返済できるようになります。
終わったらカードをしまってください
利息がかからないため、ホリデーギフトを購入した後もカードを使い続けたくなるでしょう。しかし、カードを使い続けると、年率 0% の期間が終了する前に返済するのはさらに難しくなります。ですから、その誘惑を取り除くために必要なことをしてください。
0% 取引を使用する際のよくある落とし穴
ホリデーショッピングのゼロパーセントセールは魅力的に見えるかもしれませんが、クレジットカード会社は善意からそれを提供しているわけではありません。彼らはあなたの買い物から利息を得ることを望んでいます。ここでは、有利子残高が残る一般的な方法をいくつか紹介します。
導入期間の終了前に残高を返済しない
これらのカードの最大の落とし穴は、年率 0% 期間が終了する前に残高を返済できないことです。 APR 0% のカードでも十分ひどいですが、繰延金利カードの場合は、最初の購入時に多額の利息を請求されることになるため、さらに厄介です。そして、一度借金サイクルに陥ってしまうと、そのまま放置して利息をさらに支払って残高を積み上げ続けるのは簡単です。
浪費
利息がかからないことが分かっているので、ついつい使いすぎてしまいがちです。同様に、ポイントカードは、キャッシュバックや無料のホテル宿泊などの特典を得るために使いすぎてしまう可能性があります。ただし、規律を持たない限り、前に出ることはめったにありません。
ペナルティ年利
利息を支払わないからといって、支払いを省略できるわけではありません。支払いを忘れた場合、または支払いが遅れた場合、一部のカードではプロモーション金利が終了し、現在の残高および将来の購入に対して最大 29.99% の違約金 APR が請求される場合があります。このような間違いをすると、請求書に不必要な利息の支払いが追加される可能性があるため、少なくともカードの最低支払額をカバーする自動支払いを設定して、ペナルティ年利を回避してください。
注記
最低支払額以上の支払いを 6 回連続して期限内に行った場合、クレジット カード発行会社は、既存の残高に対するペナルティ APR を削除し、将来の購入と残高の移動にのみ適用することが法律で義務付けられています。
最低支出額
多くの繰延利息カードには、資格を得るために一定の支出要件が設定されています。たとえば、繰延融資オファーの資格を得るには、特定のしきい値を超える支出が必要な場合があります。または、より長い期間を希望する場合は、より多くのものを購入する必要があるかもしれません。一部の繰延融資オファーは、ストアが販売する特定の製品のみを対象としています。
これらのオファーは多くの場合、より多くのお金を使ってもらうことを目的としています。残高が大きいほど、無利息期間終了後に残高が残る可能性が高くなります。
金利の上昇
多くの繰延金利カードでは、0% の融資期間が終了すると、高い金利が請求されます。つまり、今後の支払い額が高くなるだけでなく、期限までに全額を返済しなければ、さらに高額な利息の支払いを迫られる可能性もあります。
ホリデー ショッピングの 0% オファーを使用すると、どれくらい節約できますか?
年利 0% を提供する 91 枚のキャッシュバック、残高移行、低金利カードを対象とした The Balances の調査に基づくと、年利 0% の購入特典として最も一般的なのは 15 か月です。
次のグラフは、15 か月間年率 0% のカードを使用した場合と、0% の特典がないカードを使用した場合の支払いと利息がどのようになるかを示しています。
年率 0% のクレジット カードでのショッピングの代替手段
休暇の出費に関しては、クレジット カードを使用することが唯一の選択肢というわけではありません。
分割払いローンまたは低金利クレジット カードを選択する
休暇中の支出を賄うためにどうしてもお金が必要な場合は、分割払いローンが選択肢となります。承認されればローン収入は前払いとして受け取れますが、毎月定期的に支払う必要があります。ただし、個人ローンの平均年利は通常、クレジット カードよりも低くなります。
低金利のクレジットカードも検討してみてはいかがでしょうか。これらはゼロ融資オファーほど安くはありませんが、15 か月以上残高を持ち続ける予定であれば、高金利のクレジット カードよりもお金を節約できる可能性があります。
来年のホリデー普通預金口座を設定する
今年を逃したとしても、来年に備えてお金を借りなくて済むように準備しても遅くはありません。便利な方法は、休日専用に別の普通預金口座 (月額料金が無料のものを探します) を設定し、毎月または隔週の自動入金でそこにお金を入金することです。そうすれば、来年のホリデーシーズン中に、買い物に使える現金が手に入ります。
重要なポイント
- 0% クレジット カードでは、あらかじめ決められた月数の間、購入、残高の送金、またはその両方に対して利息がゼロになります。
- 据え置き金利カードは小売クレジット カードでは一般的ですが、プロモーション期間の終了までに残高を支払わないと罠になる可能性があります。
- 最高の 0% オファーを見つけるためにいろいろ調べてください。最初に出会ったものを取らないでください。
- ペナルティ APR により 0% 期間が終了し、既存の残高に高金利が課される可能性があります。
- 個人ローンはクレジット カードよりも金利が低く、一定期間にわたる固定支払いが必要になる傾向があります。