APR 0% プロモーションを実施しているクレジット カードは、多額の購入や既存の借金を利息なしで返済するのに適したツールとなります。特に不確実な経済状況においては、一部の消費者にとって、0% オファーが一時的にコストを賄うための生命線となる可能性があります。しかし、年利 0% のオファーで新しいカードを開くのは良い選択でしょうか?
0% APR オファーとは何ですか?
0% APR オファーは、一定期間、特定の取引に対して利息を支払う必要がないことを意味します。 0% APR オファーには主に 2 つのタイプがあります。
- 購入年率 0%: 購入年率 0% のカードを利用すると、購入した商品に対する利息がなくなり、困難な状況を乗り切ることができます。大きな買い物を控えている場合には、これがメリットとなる可能性があります。これは、返済までに数カ月かかる可能性のある高額な買い物には理想的だと、アメリカン・コンシューマー・クレジット・カウンセリングのマーケティング・コミュニケーションおよびプログラム担当者であるマディソン・ブロック氏が電話インタビューでザ・バランスに語った。
- 0% の残高移行年率: 毎月多額の利息を支払っている場合、残高を減らすのは困難になる可能性があります。残高を年率 0% のカードに移動すると、金利負担が軽減され、食料やガソリンなどの必需品の購入に使える現金が手に入ります。
一部のカードの年利 0% の紹介オファーは、購入と残高移行の両方に適用されますが、取得したいカードがそれに当てはまるとは考えないでください。
0% がすべてに当てはまるわけではないため、細かい部分をよく読むことが重要だとブロック氏は言いました。
APR オファーの長さは、数か月から最長 21 か月まであります。残高の転送の場合、転送を行うための一定の期間（通常は口座開設後 60 日以内、場合によっては最大 4 か月以内）しかない場合があるため、どのくらいの期間があるかを必ず確認してください。
年利0%オファーの長所と短所
- 無利息で借金を返済するための追加の時間
無利息で借金を返済するための追加の時間
- 残金に対して利息のみを支払う
残金に対して利息のみを支払う
- その他の特典や特典へのアクセス
その他の特典や特典へのアクセス
- 0% の年利を失う可能性があります
0% の年利を失う可能性があります
- 残高移行手数料
残高移行手数料
- 資格を得るには十分な信用が必要です
資格を得るには十分な信用が必要です
長所の説明
- 無利息で借金を返済するための追加の時間: これが年利 0% オファーの主な利点です。オファーの有効期限が切れる前に借りている金額を返済できた場合、支払う費用は (ほとんどの場合) 少額の残高転送手数料だけです。
- 残りの残高に対して利息のみを支払う: 残高全体に遡及して利息を適用する繰延利息オファーとは異なり、年利 0% カードで支払うべき金額を全額支払わなかった場合、残りの残高に対して通常の年利を支払うだけで済みます。
- その他の特典や特典へのアクセス: 利息を支払う必要がないことが魅力かもしれませんが、最高の 0% APR カードには、ウェルカム ボーナスや継続的な特典など、他の寛大な特典があることに気づくかもしれません。
短所の説明
- 0% の年利を失う可能性があります: 支払いが遅れたり、カードの上限を超えたりした場合、プロモーション特典を失い、通常の購入年利に戻る可能性があるとブロック氏は言いました。一部のカードでは、通常の APR よりもさらに高いペナルティ APR が課せられる場合もあります。
- 残高移管手数料：「残高移管の多くの場合、年利0％であっても残高移管手数料が発生します」と米国公認会計士協会金融リテラシー委員会のメンバーである公認会計士のキム・ハーディ氏は述べた。手数料を無料にするカードもいくつかありますが、平均コストは送金残高の 3% ～ 4% です。
- 資格を得るには良好な信用が必要です。通常、最高または最長の 0% APR オファーやその他の特典を備えたカードは、信用度の低い消費者には利用できません。
0% APR オファーの使用方法
年率 0% のカードを申し込む場合は、無利息期間を最大限に長くすることを目標にする必要があります。以下の戦略から始めてください。
オファーが期限切れになる前に残高をお支払いください
プロモーション料金が終了する前に残高を支払わないことは避けるべき落とし穴です。
「その終了日は絶対に念頭に置いておかなければなりません」とハーディ氏は電話でバランス紙に語った。 「期間内に全額返済できた場合にのみメリットがあります。」
最も単純なゲーム プランは、全残高と残高移行手数料 (該当する場合) をプロモーションの 0% APR 期間の月数で割ることです。したがって、12 か月の特典が付いた新しいカードで 1,200 ドルのアプライアンスを購入する場合は、期限内に完済するために毎月 100 ドルを支払う計画を立ててください。同様に、15 か月間の特典が付いたカードに 5,000 ドルの残高を送金し、200 ドルの手数料を支払う場合、期限までに返済するには月に 347 ドルを支払う必要があります。
注記
散発的な収入がある場合は、資金に余裕がある月には追加料金を支払うことをお勧めします。
細かい部分を理解する
年利 0% のオファー以外にも、申し込む前にクレジット カードの主要な利用規約をすべて調べる必要があります。開始点としては、Schumer Box が最適です。Schumer Box は、カード手数料、APR、その他の詳細を内訳したクレジット カード契約書の表です。
年利 0% オファーの有効期限がいつ切れるか、支払いを怠った場合や与信限度額を超えた場合など、通常レートまたはペナルティレートへの切り替えがトリガーされる可能性があるアクションを必ず認識してください。
最後に、カードのその他の継続的な特典に目を通し、長期的なニーズに適しているかどうかを確認します。
財務上のギャップを埋めるために年利 0% オファーを使用する代替案
年利 0% オファーは、時間が厳しい場合には優れた解決策のように思えるかもしれませんが、予算を伸ばすのに役立つ他の手段を検討する価値があります。
- 支払いの延期を検討する: 一時的な経済的困難によりクレジット カードの借金に苦しんでいる場合は、クレジット発行会社に連絡して、支払いの延期または猶予について問い合わせることができます。
注記
支払い軽減がいつ終了するのか、また支払いを行っていない間に残高が発生するのかを必ず理解してください。
- 貯め込んだクレジット カードの特典を現金化する: カードのポイントやマイルを貯めている人は、今がそれらを引き換える良い機会かもしれません。食料品の支払いにギフトカードを利用したり、請求書の支払いにキャッシュバックを利用したりすることもできます。たとえそれがポイントの最高の価値を犠牲にすることを意味するとしても、それは生命線であることが判明する可能性があります。
- 予算を引き締めるようにしましょう。必需品以外の出費を減らすように努めてください、とハーディ氏は言います。たとえば、サブスクリプションに対して支払う少額の月額料金が積み重なる可能性があります。このような余分なものを削減できれば、そのお金をより差し迫ったニーズへの支払いに再利用できます。
重要なポイント
- 0% APR オファーは、購入、残高送金、またはその両方に適用できます。
- 残高移行オファーでは、一定の期間内 (通常は 45 日以内) に移行を行う必要があります。
- 繰延金利オファーとは異なり、0% オファー終了後に残った残高に対してのみ利息をお支払いいただきます。
- 支払いが遅れると、0% オファーが無効になり、ペナルティ APR が発生する可能性があります。