請求書の支払いを簡素化したり、生活を統合したり、その人のクレジット スコアを向上させたりするために、配偶者、パートナー、さらには子供と共同のクレジット カード アカウントを取得する場合があります。共同クレジット カード アカウントの管理は必ずしも簡単ではありません。自分のクレジットアカウントを持っているときに自動的に決定するすべてのことについて話し合う必要があります。
共同署名者と承認されたユーザー
クレジット カード アカウントを共有するには、承認されたユーザーとして、または連帯署名者とも呼ばれる共同アカウント所有者として 2 人目のユーザーを追加できます。承認されたユーザーは、クレジット カードで支払いを行う法的責任を負いませんが、アカウントで購入することはできます。共同口座所有者は、クレジット カードでの支払いについて同様の責任を負います。どちらのオプションにも利点があります。どれを選択するかを決める前に、自分の状況を慎重に検討してください。
一部の銀行は、許可されたユーザーのアクティビティを信用調査機関に報告します。これは、子供の信用構築を手助けしたい親が、子供を許可されたユーザーとしてアカウントに追加する場合があることを意味します。または、配偶者の一方の信用格付けが低い場合、より高い格付けを持つパートナーが、同じ目的でもう一方の配偶者を許可ユーザーとして追加する可能性があります。
すべてのカード発行会社が認定ユーザーのアクティビティを信用調査機関に報告しているわけではないため、アカウントに誰かを追加する前に必ずその慣行を確認してください。
共同口座は、同等の経済的責任を伴う関係においてより一般的です。クレジット カード発行会社は通常、アカウントがすでに存在する後に共同アカウント所有者を追加することを許可していないため、両方の当事者が同時に申請する必要があります。共同銀行口座の場合と同様に、両当事者は利益と責任を共有します。
注記
両方のアカウント所有者が同様の支出習慣と財務目標を持っている場合、共同クレジット カードの管理が容易になります。
共同口座を提供している銀行
すべてのカード発行会社が共同アカウントをオプションとして提供しているわけではありません。 2019 年の時点で、US 銀行と PNC 銀行が依然としてこのオプションを提供しているクレジット カード発行会社の 2 つの例です。他の人気のある銀行のほとんどはこの慣行から離れていますが、口座所有者が承認されたユーザーを追加することを許可しています。共同クレジット カード アカウントを取得する場合は、それが取得されるものであることを確認してください。ポリシーと慣行は頻繁に変更されるため、発行会社はいつでも共同口座のオプションを追加または削除できます。
共同アカウントの場合、両方のカード所有者が申請書に個人情報を提供する必要があり、カード発行会社は両方の申請者の信用調査を実行します。発行者が申請を承認するかどうか、また承認された場合にどのような条件や制限が設定されるかを決定する際には、両方の申請者の信用スコアと信用経歴が考慮されます。あなたの信用がどれほど優れていても、連帯保証人の信用が低い場合は、信用限度額が低くなり、金利が高くなることが予想されます。
分割の影響
共同口座名義人と別れた場合でも、クレジット カードの請求額を支払う責任は二人に残ります。離婚しても元の契約条件は変わりません。裁判官があなたたちそれぞれが請求額の半分を支払うと言い、あなたの元夫が契約の最後を守らなかったとしても、クレジットカード発行会社はあなたたちが依然として支払い義務を負っていることを気にしません。また、怒った元恋人がクレジットカードの請求額をかさ上げして返済しようとしない場合、復讐の支出にも注意する必要があります。
注記
クレジット カード発行会社は、残高が返済されるまで共同クレジット カード アカウントの閉鎖を許可しない場合があるため、あなたが残高を返済している間、他のアカウント所有者が請求を続ける可能性があります。
アカウントを閉鎖することは、利用可能なクレジットが減り、クレジット アカウントの平均存続期間が短くなる可能性があるため、クレジット スコアにとって最良の選択肢ではない可能性があります。ただし、さらなる問題を防ぐためには、分割後もおそらくこれが最善の選択肢であることに変わりはありません。
アカウント所有者はいつでも認証ユーザーを削除できますが、カード発行会社のポリシーによっては、認証ユーザーが自分でアカウントから削除することが難しい場合があります。共同口座のいずれかの口座所有者が口座を閉鎖できる必要があります。口座閉鎖の扱い方について意見の相違がある場合は、その条件を離婚協議書に明記する必要があります。
ベストプラクティス
クレジット カード アカウントを他の人と共有するのは難しいことではありませんが、アカウント所有者と承認されたユーザーが、カードを何に使用するか、いつ使用するか、支払い方法を話し合う必要がある計画が必要になります。などなど。以下に留意すべき問題があります。
注記
良好な信用を維持するには、保持する最大残高が信用限度額の 30% を超えないようにしてください。信用調査機関は利用可能な信用を評価するため、残高が多いほど利用できる信用が減り、信用スコアに与える影響も大きくなります。 30% のしきい値を下回るようにすることについてパートナーと話し合ってください。
- 購入制限: 最初に決定について話し合うことなく、購入できる金額の制限を設定します。たとえば、200 ドルを超える買い物については、両方が同意する必要があると判断するとします。そうすれば、高価な品物を持って帰宅したり、請求書が届いたりしても驚くことはありません。
- コミュニケーション: 設定した限度額未満の購入の場合でも、利用可能なクレジットに影響を与える保留中の取引について他のアカウント所有者に知らせるため、その情報を共有することをお勧めします。パートナーの支出習慣を理解することは、これの大きな部分を占めます。あなたが浪費家で、パートナーが非常に倹約家である場合、それがクレジット カードの共有にどのような影響を与えるかを二人とも理解する必要があります。
- 残高を確認する: オンライン アプリにより支出の追跡が簡単になり、ほとんどのクレジット カード アカウントは購入や支払いが行われたときにリアルタイムまたはそれに近い状態で更新されます。カードを使う前に残高を確認する習慣をつけましょう。あなたのアカウントでオンライン バンキングが利用できない場合は、カスタマー サービス部門に電話するだけで同じことができます。
- 誰が請求書を支払いますか? 2 人が 1 つの口座から同時に請求書を支払う場合、請求書の支払い時期を決定するのが簡単になります。それがあなたの家庭での請求書の処理方法ではない場合は、どちらが請求書を支払うのか、もう一方の口座所有者がどのように拠出するのかを事前に決定する必要があります。