これは、若者にとって信用のキャッチ 22 です。信用がないのでクレジット カードを取得することはできませんが、クレジット カードを取得できないため資格を得るのに十分な信用を構築することもできません。現在、連邦法によりクレジットカード発行会社に対し、クレジットカードを発行する前に個人の収入を確認することが義務付けられているため、21歳未満の若者が自分でクレジットカードを取得することはさらに困難になっている。
十分な収入がない若者（大学生であっても）は、自分で新しいクレジットカードの承認を受けることはできません。ただし、親は、既存のクレジット カードの 1 つに子供を追加することで、子供がこのジレンマを回避できるようにすることができます。
多くのクレジット カード発行会社では、アカウントに請求を行う権限のある承認ユーザーを追加できます。許可されたユーザーは、クレジット カードを所有する法的責任を負うことなく、クレジット カードの利点を享受できます。
注記
許可されたユーザーの追加は、共同アカウントの作成とは異なります。共同クレジット カードの場合、両当事者はカードの残高に対して同等の責任を負います。
お子様を承認済みユーザーとして追加する理由は何ですか?
お子様をクレジット カードの認定ユーザーにすると、クレジットについて教えて、良いクレジット スコアを構築し始めるのに役立つ機会が得られます。同時に、子供にはクレジットカードでの支払いの責任はありません。その責任は依然として親にありますが、そのプロセスに子供を参加させ、責任あるクレジットカードの使用が子供の信用にどのような影響を与えるかを教えることができます。
お子様の準備ができているかどうかを判断する
お子様をクレジット カードの承認ユーザーにする前に、お二人ともその手順を実行する準備ができていることを確認してください。考慮すべき重要な質問は次のとおりです。
- あなたのお子さんはクレジットカードのリスクを理解できるほど成熟していますか?クレジットカードを持つことは大きな責任を伴います。クレジット カードでの買い物は最終的に親にかかっています。そのため、クレジット カードに設定した条件を子供が遵守することを信頼できなければなりません。
- あなたのお子さんは普段、あなたが家庭で決めたルールに従いますか?
- あなたのお子さんはお金に関して責任を持っていますか？
- あなたのお子さんはクレジットカードの使い方を理解できるほどの経済知識を持っていますか?
いくつかのガイドラインを設定する
お子様をカードに追加するために電話する前に、クレジット カードの使用方法に関するガイドラインを設定してください。ただし、その前に、リスクを軽減するために、所有しているすべてのクレジット カードの中で、利用可能な最低限のクレジット カードを選択してください。
- お子様はいくらまで使えますか?
- 彼らは何を購入することが許可されていますか?
- 購入する前にあなたの許可を求める必要がありますか?それとも購入後にお知らせしますか?
- 誰が支払いをするのでしょうか？いつまでに？
- 認定ユーザーの取り決めはどれくらいの期間続きますか?
ガイドラインに従わない場合、1 か月間アクセスを禁止したり、購入制限を引き下げたりするなどの影響について話し合います。自分の言葉を守りましょう。お子様の請求額が高すぎるため、お子様の承認済みユーザーのステータスを削除すると言った場合は、従うことが重要です。
注記
債権者は間違いに対して寛容ではないため、ガイドラインを用意しておくことは、クレジット カードの悪用には重大な結果が生じることを子供に教えるのに役立ちます。
アカウントを選択してください
別の口座を開設するか、めったに使用しないクレジット カードに追加した方がよい場合があります。こうすることで、取引が混在することがなくなり、お子様が取引を見られることを心配せずにオンライン アカウントへのアクセスを許可できます。または、お子様とクレジット カードを共有している場合は、お子様の購入によって残高がクレジット制限を超えないよう、利用可能なクレジットのバッファーを残しておくようにしてください。
既存のクレジット カードのいずれかにお子様を追加する場合は、信用履歴が完全に良好なものを選択してください。一部のクレジット カードは、アカウントに追加されると、承認されたユーザーの信用報告書にアカウント履歴全体を報告します。支払いの遅れやその他のマイナスな項目が満載のアカウントに子供たちを追加することは、子供の信用に追加され、助けるどころか傷つけられるため、逆効果です。
主要ユーザーカードと認定ユーザーカードの責任
アカウントに追加されると、承認されたユーザーは自分の名前の別のクレジット カードを受け取ります。クレジット カード発行会社によっては、承認されたユーザーに対して異なるアカウント番号を発行する場合もあります。自分のカードを持っている場合でも、承認されたユーザーはそのアカウントで購入することができます。通常、キャッシングや残高送金などの他の取引を行うことはできません。また、アカウントの閉鎖、クレジット限度額の引き上げリクエスト、ユーザーの追加などの変更を行うこともできません。
カードで行われたすべての請求は、承認されたユーザーによって行われたものであっても、あなたが責任を負うことに注意してください。許可されたユーザーが料金の支払いに口頭で同意した場合でも、クレジット カード発行会社は通常、主な口座所有者に残高の責任を負わせます。
信用スコアを上げる方法
FICO が信用スコアリング モデルに認可ユーザー アカウントを含めないと決定したとき、認可ユーザー アカウントによる信用スコアの向上はほぼ廃止されました。この決定は、承認されたユーザー アカウントへのアクセスを購入することで抜け穴を悪用した人の数に基づいて決定されました。許可されたユーザー アカウントを削除すると、何百万もの消費者に損害を与える可能性があるため、FICO は代わりに、正規のユーザー アカウントのみを含めるように最新の信用スコア モデル FICO 08 を調整しました。
アカウントのすべてのユーザーが責任ある信用行動を行っている限り、お子様の信用が向上するはずです。 VantageScore 3.0 は、スコアを計算するときに、承認されたユーザー アカウントも考慮します。
許可されたユーザー関係を終了するタイミング
お子様が自分で単位を取得できるようになったら、実際に承認されたユーザーとして保持しておく必要はありません。彼らが十分な信用を築き、自分の収入を得ることができれば、許可されたユーザーの設定はその目的を果たしたことになります。お子様の承認されたユーザー権限を削除するのは、クレジット カード発行会社に電話するのと同じくらい簡単です。
重要なポイント
お子様を認定ユーザーにすることは、あなたとお子様の両方にとって経済的に大きな飛躍です。お子様に正しい情報を提供することは、健全な信用と金銭管理の習慣を身につけ、大人になってからも有益となるでしょう。
よくある質問 (FAQ)
クレジット カードの承認ユーザーの最低年齢は何歳ですか?
発行会社によっては、クレジット カードの承認ユーザーに最低年齢要件を設けている場合もありますが、そうでない発行会社もあります。年齢要件のあるクレジット カード発行会社は、承認されたユーザーを 15 歳または 16 歳であることなど、年齢を問わず許可する場合があります。
子供の信用を築く最善の方法は何ですか?
お子様が 18 歳未満の場合、承認されたユーザーとして追加することが、お子様の信用を築く最善の方法である可能性があります。それは、他のほとんどの選択肢（信用構築ローンを利用するなど）は 18 歳以上の人しか利用できないためです。ただし、子供たちにお金の管理方法を教えることの価値を過小評価しないでください。あなたが今伝える教訓は、彼らが生涯にわたって信用を築くのに役立ちます。