米国には、Visa、MasterCard、Discover、American Express の 4 つの主要なクレジット カード処理ネットワークがあります。クレジット カード処理のガイドラインを設定し、クレジット カード処理の手数料を設定し、クレジット カード取引を容易にします。
クレジット カード処理ネットワークは、消費者がクレジット カードを利用できるようにする別の発行銀行と連携する場合があります。発行銀行はまた、消費者に取引の請求を行い、未払い残高の代金を回収します。
クレジットカードの発行
Visa、Mastercard、Discover、American Express はクレジット カード取引を処理するためのインフラストラクチャを備えていますが、American Express と Discover だけが加盟店や消費者と連携して融資を処理する銀行としても機能しています。
Visa または Mastercard をお持ちの場合は、処理ネットワークではなく、クレジット カード発行会社に支払いを行っていることに気づいたかもしれません。 Visa と Mastercard は独自にクレジット カードを発行しません。代わりに、これらのネットワークは発行銀行と連携し、消費者に信用を供与するリスクを引き受けます。
Visa または Mastercard のクレジット カードを目にするたびに、そのクレジット カードを発行している別の銀行が存在します。 Bank of America、Capital One、Chase は発行銀行の例であり、「クレジット カード発行会社」としても知られています。
アメリカン・エキスプレスとディスカバー
American Express と Discover は、銀行や信用組合と提携してクレジット カードを発行するのではなく、ほとんどのクレジット カードの処理ネットワークと発行者の両方として機能します。
ビザとマスターカードは2004年まで、自社のカードを発行する銀行がアメリカン・エキスプレス・カードやディスカバー・カードを発行することを阻止していた。ビザとマスターカードに対する独占禁止法訴訟の勝訴を受け、アメリカン・エキスプレスとディスカバーは他の銀行を通じてカードの発行を開始したが、依然としてクレジットカードの大部分を発行しており、消費者にクレジットカードを提供することに伴うリスクを負っている。
注記
American Express は当初、カード所有者が毎月残高を全額支払う必要があるタイプのカードであるチャージ カードのみを発行していました。同社はリボ払いクレジット カードをサービスに追加しました。より裕福なカード所有者をターゲットにする傾向があり、ビジネス クレジット カード ユーザーの市場シェアも大きくなっています。
世界中で受け入れられています
4 つの処理ネットワークすべてのクレジット カードは世界中の加盟店で利用できますが、米国外に旅行すると、American Express と Discover を受け入れる加盟店を見つけるのがさらに困難になります。
クレジットカード処理手数料
おそらくほとんどの消費者は、クレジット カードの処理に関連するコストを認識していません。クレジットカード取引を完了するには多くの企業とリソースが必要です。クレジット カード処理ネットワークは、販売者がクレジット カードを受け入れるために支払う交換レートを設定します。加盟店銀行は、処理ネットワークによって請求される為替レートに加えて追加料金を請求する場合があります。
4 つの主要な処理ネットワークは、事業の種類やクレジット カードの種類など、いくつかの異なる要素に基づいて請求される交換手数料に関しても異なります。 Visa と Mastercard は同様の交換レートを設定する傾向があります。 Discover の交換率は若干高くなる可能性があります。また、American Express クレジット カードの交換レートは、他の処理ネットワークよりも高くなります。
注記
企業が American Express を受け入れない場合、多くの場合、交換レートが高いことが原因です。
デビット取引処理
主要な処理ネットワークのいくつかは、デビット カード取引も処理します。デビット カードの機能はクレジット カードと似ていますが、大きな違いの 1 つは、デビット カードの取引が信用枠ではなく消費者の銀行口座から資金調達されることです。
米国におけるデビットカード取引の大部分は、Visa と Mastercard が所有するネットワークを通じて処理されます。銀行は Visa および Mastercard と提携して、顧客がデビット カードを利用できるようにしています。
どのネットワークが最適ですか?
多くの人にとって、クレジット カード処理ネットワークに基づいて選択するよりも、クレジット カード発行会社と個々のカードの機能に基づいてクレジット カードを選択する方が適切です。ほとんどの取引が米国内で行われる場合、4 つの主要な処理ネットワークのいずれかのクレジット カードを使用すると、大きな問題は発生しません。ただし、海外旅行を計画している場合は、Visa または Mastercard の方が世界中で受け入れられているため、より良い選択肢になる可能性があります。