ここ数年、新しいクレジット カードやデビット カードを宣伝する、派手な宣伝広告が増えていることに気づいた方もいるかもしれません。これらの新しいカードの多くは実際にはフィンテック製品、つまり銀行よりもテクノロジーのカードです。カード作成者は裏方の銀行と提携して、サービスが十分に受けられていない顧客に新機能やアクセスの拡大を提供しているが、本当に彼らが主張しているのはそれだけなのだろうか？
フィンテックカードとは何ですか?
フィンテックとは、ローン、銀行口座、保険などの従来の金融商品と、より優れたキャッシュバック報酬プログラムや信用を承認する新しい方法などの新しいテクノロジーとの融合を指します。フィンテック カードの場合、これは通常、従来の銀行が発行したものではない新しいクレジット カードまたはデビット カードを意味します。
Fintech カードの仕組み
これらのフィンテック企業自体は銀行ではないことに注意することが重要です。むしろ、彼らは銀行と提携して、一種の仲介役として機能します。たとえば、フィンテック企業 A のクレジット カードを使用して何かを購入した場合、そのお金は実際にはどこか別の銀行から送られ、FDIC 保険が適用されます。
デビットカードを使用した現金管理アカウントをお持ちの場合も、同じように機能します。 Fintech 企業 B にお金を入金すると、裏で別の銀行口座に入金されます。フィンテック デビット カードをスワイプすると、FDIC の保険が適用された口座から資金が振り込まれます。フィンテック企業は本質的には単なるインターフェースにすぎません。
このように、フィンテック カードは、どこか別の基本的な銀行口座から支払いを行うための単なるドレスアップされた方法です。
マッキンゼー・アンド・カンパニーのシニアパートナー、カウシク・ラジゴパル氏は、機能の点では、銀行が提携している決済ネットワーク（ビザ、マスターカードなど）でサポートされていれば、銀行が発行する同様のカードと大きな違いはない、と述べた。
Fintechカードの例
あなたが見たことのあるフィンテック カードの例をいくつか示します。
- 願望: 最大 10% のキャッシュバックを提供し、普通預金口座への購入ごとに木を植えるデビット カード。
- アップグレードカード：クレジットカードと割賦ローンを組み合わせたハイブリッド商品です。
- Cred.ai: このカード (現在ベータ版) は、手数料や利息を支払う必要がないと主張しています。
- Chime Bank: この現金管理口座には、わずかな手数料と追加の特典が付いています。たとえば、給料が 2 日早く受け取られ、200 ドルまでは当座貸越手数料が無料です。
- ジャスパー カード: このキャッシュバック カードは、クレジットを持っていない人でも利用できます。
ハイテク企業が決済業界に参入する理由
従来の銀行業界が多くの人にとってうまく機能していないことは周知の事実です。たとえば、米国では 10 人に 1 人が信用スコアを持っておらず、国内の約 710 万人が銀行口座を持っていません。銀行口座を持っている人のうち、銀行は毎年約 170 億ドルの当座貸越と NSF 手数料を請求しています。
ラージゴパル氏によると、カードに注力している小規模フィンテック企業のほとんどは、特定の顧客層の問題を解決しようとしているという。たとえば、銀行を初めて利用する顧客の信用構築を支援したり、購入のためのより安価な融資を提供したりするなどです。」
注記
フィンテック企業は、あなたと支払いの資金源との間の追加レイヤーとして機能するため、そのレイヤーに追加の価値を加えることができます。彼らが提供できるものは、市場やそれらを管理する規制の指示と同じくらい無限です。
フィンテックの波が次の支払いカードをどう変えるか
従来のほとんどのクレジット カードやデビット カードにはない、フィンテック カードのメリットをいくつか紹介します。
- 信用力を評価する新しい方法: フィンテック企業は、クレジット スコアを超えて人々のカード発行を承認することを決定することで、資格を持たない人々にも銀行商品を拡大できます。
- 信用を構築するための新しい方法: 一部の企業は信用を構築するための新しい方法を提供しているため、これらのすでに確立されたシステムを通じてチャンスを増やすことができます。
- 給与への迅速なアクセス: 一部のフィンテック企業は、従来の銀行よりも最大 2 日早く給与を処理できます。
- より良い特典: クレジット カードは伝統的に良い特典を得るのに頼りになるものでしたが、現在フィンテック企業はこれらのオプションの特典プログラムを強化する方法を模索しています。
注記
全体として、フィンテック クレジット カードは、従来の銀行のカードの特典や特典率に比べて遅れをとっています。ただし、フィンテック バンキング プラットフォームでは、残高や取引の数に関係なく、顧客に手数料無料のバンキングを提供します。
消費者にとっての潜在的な落とし穴
フィンテック カードは一般に安全に使用できるとみなされており、連邦規制当局によって監督されています。
ただし、それらにはいくつかのリスクがあることを知っておくことが重要です。シリコンバレーでは、「先に作って、後で修正する」という考え方は、一部のフィンテック企業がユーザーを保護するために設計された規制を先取りしていることを意味します。たとえば、SECは最近、ビジネスモデルの運営方法、つまり収益源について顧客を欺いたとしてフィンテック企業ロビンフッドを告発した。
国立消費者法センターのアソシエートディレクター、ローレン・サンダース氏は、実際には銀行ではない企業が提供する新商品の中には、真実とは思えないほど優れたものもあるようで、そのビジネスモデルが何なのかを理解するのは難しいと述べた。大規模な顧客ベースを獲得した後、条件が変更される可能性があります。
たとえ基礎となる銀行がFDICの保険に加入していたとしても（そして、そのテクノロジーを支援する銀行が存在することを常に確認することは良いことです）、失策が発生する可能性があります。これは最近、FDIC の保険付き口座で 4% APY もの高金利を約束した Beam バンキング アプリで起こりました。しかし、一部の顧客は必要なときにお金を引き出すことができず、FTCが訴訟を起こすことになった。
良いフィンテックカードの選び方
サンダース氏は、クレジットカードや銀行口座を購入する際には、派手な特典や特典に気を取られず、基本的なものに焦点を当てることが重要だと述べた。
検討しているクレジット カードまたはデビット カードに少なくとも次の基本事項が備わっていることを確認してください。
- FDIC保険
- 手数料が安い、または無料
- ご利用のATMを無料でご利用いただけます
- 複雑すぎて理解できないルール
- できれば長期間にわたって良好な顧客評価
フィンテック カードがこれらすべての項目にチェックを入れている場合、それはあなたにとって良いカードである可能性があります。
重要なポイント
- Fintech カードは一般的に安全です。
- 特に新興企業の場合、リスクの可能性があります。
- フィンテック カードは、多くの従来の銀行にはない消費者に優しい機能を提供できます。
- フィンテック カードが提供する機能は、時間の経過とともに変化し、進化する可能性があります。