複数の借金を抱えているとストレスがたまり、他のお金の問題につながる可能性があります。たとえ 1 つの高金利の借金であっても、困難になる可能性があります。信用調査会社エクスペリアンによると、クレジットカードの負債総額は7,560億ドル、クレジットカードの平均残高は5,315ドルで、多くのアメリカ人が借金返済の困難に直面していると言っても過言ではありません。
借金の返済を優先すると決めた場合、口座を簡素化することで月々の支払いがより効果的になり、残高をより早く完済することができます。ここでは、借金を整理するための2つの選択肢について説明します。
クレジットカード残高移行の仕組み
残高の移動には、あるクレジット カードから別のクレジット カードへの残高の移動が含まれます。通常、目標は、理想的には年利 0% の残高移行プロモーションを利用して、高金利のクレジット カードから低金利のクレジット カードに借金を移行することです。
注記
プロモーション期間中に残高移行クレジット カードを使用して購入した場合、猶予期間が失われ、残高全体に対して通常の APR が早期にトリガーされる可能性があります。
債務整理ローンの仕組み
もう 1 つのオプションは、債務おまとめローンを利用してクレジット カードの残高を完済することです。これは複数の借金を効果的に 1 つのローンにまとめ、月々の支払いと返済期間が固定されます。
債務整理ローンは、ローンが担保によって担保されている場合と、無担保である場合があります。個人ローンなどの無担保ローンは、信用状況に応じて金利が高くなる傾向があります。担保付きローンは通常、金利が低くなりますが、ローンを滞納すると原資産を失うリスクがあります。
残高移行と債務整理ローンの比較
どちらのオプションを選択する場合でも、借金を返済している間はクレジット カードの使用をやめることが重要です。そうしないと、以前よりもさらに借金が増える可能性があります。
適格債務
残高移行を利用すると、他のクレジット カードの残高を支払うことができます。おまとめローンを利用すると、クレジットカードや個人ローン、その他の種類の借金を融資額まで返済することができます。
料金
残高の転送には通常、転送金額の 3% ～ 5% の手数料がかかり、多くの場合、最低手数料が 5 ～ 10 ドルかかります。送金金額が高くなるほど、支払う手数料も高くなります。
注記
場合によっては、クレジット カード発行会社が手数料無料の残高移行プロモーションを提供することがありますが、資格を得るには口座開設後すぐに残高を移行する必要がある場合があります。
債務整理ローンでは、申請の処理費用をカバーするために組成手数料を支払う場合があります。ただし、多くの金融業者は前払い手数料を請求しないため、さまざまな金融業者を調べてみると、最もお得な取引を見つけることができます。
金利
残高送金は、金利 0% プロモーションの対象となる場合に適したオプションです。プロモーション期間終了後は通常金利が適用され、クレジットカードによっては最大36%となる場合があります。プロモーション期間中に残高を全額返済すると、残高に対する利息の支払いを避けることができます。
おまとめローンの金利はローンの種類や信用状況によっても異なります。信用スコアが低い場合、金利と毎月の支払い額が高くなる可能性があります。
信用要件
信用スコアが高いほど、債務整理ローンと残高移行の両方の選択肢が増えます。クレジット スコアが低い場合は、低金利の残高移行クレジット カードの資格をまったく得ることができない可能性があります。
返済
残高を別のクレジット カードに移すには、規律を持って借金を完済することに取り組む必要があります。クレジット カード発行会社は、毎月の最低支払いのみを要求します。これは、プロモーション期間中に残高全体を消して利息の支払いを回避できるほど高額ではない場合があります。
おまとめローンは毎月の返済額と返済期間が固定されているのが一般的で、月々の返済計画が立てやすくなります。
潜在的な節約効果
年利 0% プロモーションの下でできるだけ早く残高移行を完済することが、借金にかかる利息の額を最小限に抑える鍵となります。
おまとめローンで実際にお金が貯まるかどうかは金利と返済期間によって決まります。ローンの返済が長期に及ぶと、最終的に支払う額が多くなる可能性があります。
信用への影響
新しい口座を申請して開設すると、通常、信用報告書に新しい調査が追加され、平均信用年齢が下がるため、信用に影響を与えます。
新しいクレジット カードに残高を移行すると、カードごとのクレジット使用量が急増し、クレジット スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。幸いなことに、クレジット カードの使用に関して責任を負っている限り、残高を支払うとクレジット スコアは回復します。
債務整理ローンは、ローン残高が完済されると、これらの口座の信用利用率がゼロに下がるため、信用スコアを向上させるのに役立ちます。
結論
クレジット カードの負債のみを返済する必要があり、0% のプロモーション年利の対象となり、プロモーション期間中に残高のほとんどまたはすべてを返済できる場合は、残高移行の方が有利です。
一方、返済しなければならない借金が多額にある場合、または借金が複数の種類のローンやクレジット カードにまたがっている場合には、債務おまとめローンを利用する方が良い戦略となります。おまとめローンは毎月の返済額が固定で返済スケジュールも固定されているため、月々の予算を立てやすいというメリットがあります。