Cuando no pueda realizar el pago mínimo con tarjeta de crédito a tiempo, debe pagar ese monto mínimo lo más rápido posible después de la fecha de vencimiento. Si toma las medidas correctas, puede evitar dañar su calificación crediticia y tal vez incluso evitar un cargo por pago atrasado.
Cargos por pagos atrasados
Cuando no puede pagar el mínimo de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento, lo peor que puede hacer es dejar que la factura siga sin pagarse. Saltarse el pago mínimo durante un mes entero o más solo hará que eventualmente sea más difícil ponerse al día y tendrá que lidiar con algunas consecuencias no tan agradables. Su acreedor puede tomar ciertas acciones, como cobrar un cargo por pago atrasado o informar el pago atrasado a las agencias de crédito si su pago tiene más de 30 días de retraso.
El emisor de la tarjeta puede cobrar un cargo por pago atrasado de hasta $29 la primera vez que no realiza un pago mínimo a tiempo. Si se retrasa en un pago dentro de los próximos seis meses, el emisor puede cobrarle un cargo por pago atrasado de hasta $40.
Nota
El emisor de su tarjeta de crédito no puede cobrarle un cargo por pago atrasado superior al monto mínimo que debe.
Impacto en su informe crediticio
Si el emisor de su tarjeta notifica a las agencias de crédito Equifax, Experian y TransUnion sobre su pago atrasado, permanecerá en sus informes de crédito por hasta siete años. Y el pago atrasado resultará en una reducción de su puntaje crediticio por parte de FICO y VantageScore.
Muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito, incluido American Express, considerarán que su cuenta está en mora si no realiza dos pagos consecutivos y, por lo tanto, tiene un retraso de más de 60 días. Definitivamente notificarán a las agencias de crédito sobre la morosidad y tendrá un mayor impacto en su puntaje crediticio que el pago único atrasado.
Tasa de penalización
Un pago atrasado también lo acerca a que su tasa de interés aumente a la tasa de penalización más alta. El emisor de la tarjeta de crédito puede aplicar legalmente la tasa de porcentaje anual (APR) de penalización a su saldo si su cuenta se vuelve morosa, después de dos pagos atrasados consecutivos.
El emisor debe revelar cuál es la APR de penalización (posiblemente 5 puntos porcentuales más alta que su tasa anterior) y durante cuánto tiempo impondrá la tasa de penalización, tal vez hasta que haya realizado 12 pagos mínimos consecutivos a tiempo o incluso de forma indefinida.
Nota
En mayo de 2020, la APR de penalización promedio cobrada por los principales emisores de tarjetas de crédito fue del 28,85%.
Pagos atrasados por correo versus pagos atrasados en línea
Si envió su pago por correo y la fecha de vencimiento es un día en el que la compañía no recibe correo (un domingo o un feriado del Servicio Postal de EE. UU.), el pago no se considerará atrasado siempre que se reciba antes de las 5 p.m. al día siguiente. Sin embargo, si paga su factura en línea, debe realizar el pago antes de las 5 p. m. en la fecha de vencimiento, o se considerará atrasado, independientemente del día de la semana o del estado de feriado.
Apelando a su acreedor
Si es inevitable un pago mínimo atrasado, puede intentar llamar al emisor de su tarjeta y explicarle la situación antes de la fecha de vencimiento. Dígales que es algo que ocurre una sola vez y avíseles cuándo podrá realizar su próximo pago.
Algunos acreedores extenderán su fecha de vencimiento, renunciarán al cargo por pago atrasado y continuarán informando un estado de pago "actual" a las agencias de crédito. Por supuesto, no todos los emisores de tarjetas de crédito serán comprensivos, pero no está de más intentarlo, especialmente si ha tenido la tarjeta durante varios años y nunca antes ha dejado de realizar un pago.
Qué hacer después de un pago atrasado
Para evitar mayores daños a su crédito, es muy importante que no deje de realizar un segundo pago mínimo. Después de haber realizado un pago mínimo atrasado, verifique su cuenta en línea o llame a su acreedor para verificar que el pago se haya registrado. También debe averiguar el pago mínimo que debe realizar antes de la próxima fecha de vencimiento y asegurarse de realizar el pago a tiempo.