Una de las características más importantes de una tarjeta de crédito es la tasa de interés. Afecta el costo de mantener un saldo en su tarjeta de crédito, un costo que probablemente desee minimizar o incluso eliminar. Esto es lo que necesita saber y comprender sobre las tasas de interés de las tarjetas de crédito para que pueda administrar mejor sus tarjetas actuales y elegir las mejores tarjetas de crédito en el futuro.
Cómo se cobran los intereses
La tasa de interés de la tarjeta de crédito se expresa como APR (tasa de porcentaje anual). Encontrará una lista de todas las APR de una tarjeta de crédito en la información sobre la tarjeta de crédito. La tasa de interés que se aplica actualmente a sus saldos aparece en su estado de cuenta junto con cada saldo.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia durante el cual puedes pagar el saldo en su totalidad y evitar pagar intereses. Cualquier saldo que quede después del período de gracia se cobrará con intereses en forma de cargo financiero.
Los cargos financieros se calculan de distintas maneras, según los términos de su tarjeta de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito calculan los cargos financieros en función del saldo diario promedio de su tarjeta de crédito, el saldo al comienzo del ciclo de facturación o el saldo al final de su ciclo de facturación. Los cargos financieros pueden incluir o no las compras nuevas realizadas con su tarjeta de crédito.
Tasas de interés fijas y variables
Existen dos tipos básicos de tasas de interés de tarjetas de crédito: fijas y variables. Las tasas de interés fijas solo pueden cambiar en determinadas circunstancias y el emisor de la tarjeta de crédito debe enviar un aviso previo antes de cambiar su tasa.
Por otro lado, las tasas de interés variables están vinculadas a otra tasa de interés (la tasa preferencial, por ejemplo) y pueden cambiar siempre que cambie la tasa indexada. El emisor de su tarjeta de crédito no tiene que avisarle con anticipación si cambia su tasa variable, siempre que el cambio sea el resultado de un aumento en la tasa indexada. La mayoría de las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables.
Varias APR diferentes
Su tarjeta de crédito puede tener diferentes APR para distintos tipos de saldos. Por ejemplo, su tarjeta puede tener una APR para compras, una APR para adelantos en efectivo y una APR para transferencias de saldo. Cada una de estas tasas de interés puede ser diferente. Su tarjeta también puede tener una APR de penalización que entra en vigencia cuando usted no cumple con los términos de su tarjeta de crédito, por ejemplo, si realiza un pago fuera de término.
Cuando realiza un pago a una tarjeta de crédito que tiene diferentes saldos con diferentes APR, cualquier monto que supere el pago mínimo debe destinarse al saldo con el APR más alto.
Tasas de interés periódicas
Las tarjetas de crédito también tienen una tasa periódica, que en realidad es otra forma de indicar la TAE regular para un período de tiempo menor a un año. La tasa periódica para el interés mensual, por ejemplo, es simplemente la TAE dividida por el número de meses del año. Las tasas periódicas se basan más a menudo en un ciclo de facturación más corto que un mes. En ese caso, la tasa periódica se calcula como (TAE/días en un año) multiplicado por los días de un ciclo de facturación. La tasa diaria es otra tasa periódica que se calcula dividiendo la TAE por el número de días del año (365 o 366 en un año bisiesto).
Cálculo de tasas periódicas
A continuación se muestran algunos ejemplos de diferentes tasas periódicas para una tarjeta con una TAE del 20 %:
- Tasa periódica mensual: 20% / 12 = $1,67%
- Tasa periódica diaria: 20% / 365 = .055%
- Tarifa periódica para un ciclo de facturación más corto, p. ej., 22 días: 0,055 % (tarifa diaria) * 22 días = 1,21 %
La tasa periódica es útil para comprender cómo se calculan los cargos financieros pero, en última instancia, la APR estándar es la mejor manera de comparar diferentes tasas de tarjetas.
Cuándo pueden aumentar las tasas de interés
El emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés solo en ciertos momentos:
- Cuando no cumple con los términos de su tarjeta de crédito (su pago tiene más de 60 días de atraso)
- La tasa del índice aumenta
- Una tarifa promocional vence
- Cuando se realizan cambios en un plan de gestión de deuda
Cómo optar por no participar en un aumento de tarifas
En la mayoría de los casos, cuando recibe un aviso de aumento de la tasa de interés, tiene derecho a optar por no recibir el nuevo interés y continuar pagando el saldo de su tarjeta de crédito actual a la tasa anterior. El emisor de su tarjeta de crédito puede decidir cancelar su tarjeta de crédito si opta por no recibir el nuevo interés, pero no tendrá que pagar la tasa de interés más alta. Para optar por no recibir el nuevo interés, simplemente envíe una carta de cancelación al emisor de su tarjeta de crédito dentro del período de notificación de 45 días.
Cómo evitar pagar intereses
En el caso de la mayoría de los saldos de tarjetas de crédito, puede evitar los intereses pagando el saldo total que aparece en su estado de cuenta cada mes antes de la fecha de vencimiento. En el caso de determinados saldos, como los adelantos en efectivo y las transferencias de saldos, no es tan fácil evitar el pago de intereses porque esos saldos no tienen un período de gracia. En ese caso, su mejor opción es minimizar los cargos por intereses pagando el saldo rápidamente.
Cuanto más comprenda la tasa de interés de su tarjeta de crédito, mejor podrá usarla en su beneficio y ahorrar dinero en intereses a largo plazo.