Puede resultar difícil desenvolverse en la sociedad si se tiene un historial crediticio deficiente. Varias empresas utilizan su crédito para decidir si hacen negocios con usted y para fijar los precios de los productos y servicios que utiliza. Los consumidores con historiales crediticios problemáticos a menudo buscan reparación de crédito para mejorar su situación financiera. Estas son las cosas más importantes que debe tener en cuenta al evaluar sus opciones.
El 1. Puedes hacerlo tú mismo
Una empresa de reparación de crédito de buena reputación podría ser una opción, pero en realidad no hay nada que pueda hacer por usted que usted no pueda hacer por sí mismo. Hay mucha información disponible en libros y en Internet que puede utilizar para informarse sobre cómo funciona el crédito y qué puede hacer para reparar el suyo.
La eliminación de información negativa se puede lograr con técnicas como impugnar informes falsos, validación de deudas, servicios de pago por eliminación y cartas de buena voluntad. Las empresas de reparación de crédito utilizan todas estas estrategias para eliminar la información negativa de su informe crediticio.
Hacerlo usted mismo puede ahorrarle dinero. También le brinda poder y control sobre su historial crediticio.
La 2. Tienes derecho a informes de crédito gratis
Su puntaje crediticio está influenciado por la información contenida en su informe crediticio, por lo que verificar su informe es el primer paso para aumentar su puntaje crediticio. Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año en cada una de las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Simplemente visite AnnualCreditReport.com.
Nota
Los informes de crédito gratuitos están disponibles todas las semanas en AnnualCreditReport.com hasta el 20 de abril de 2022. Esta oferta se realizó en respuesta a la pandemia de COVID-19.
El 3. Su puntaje crediticio le indica dónde se encuentra
Preste atención a su puntaje crediticio. Este número mágico le indica si su crédito es bueno, malo o está mejorando. Un puntaje crediticio bajo indica un historial crediticio deficiente que necesita mejorar. Es una indicación de que su historial está mejorando si su puntuación aumenta. Pero comprar su puntaje de crédito cada vez que quiera ver su situación puede resultar costoso.
El uso de un servicio gratuito de calificación crediticia como Credit Karma o Credit Sesame le permitirá controlar el progreso de su crédito sin costo alguno, pero tenga cuidado. Busque un servicio de seguimiento de crédito que no solicite una tarjeta de crédito. De lo contrario, existe la posibilidad de que te registres para obtener una suscripción de prueba gratuita que comenzará a cobrarte cada mes si no cancelas el servicio.
Nota
Su puntaje crediticio se basa en cinco categorías de información: su historial de pagos, el monto total de su deuda, el tiempo que ha estado pidiendo prestado, los tipos de cuentas de crédito que tiene y las solicitudes de crédito recientes que ha realizado. . Mejorar su crédito en cada una de estas áreas aumentará su puntaje.
El 4. Eliminar información negativa precisa es difícil
El énfasis aquí está en la palabra "exacto". Las agencias de crédito solo están obligadas legalmente a eliminar información inexacta o no verificable de su informe crediticio. Es más difícil eliminar la información negativa reportada con precisión, porque las agencias de crédito tienen derecho a reportarla. De hecho, la integridad del sistema crediticio depende de que las agencias de crédito proporcionen toda la información precisa.
Sin embargo, algunas estrategias pueden ayudarle a eliminar información negativa precisa, como una cuenta de cobro de una deuda que usted tiene legítimamente. Estas estrategias pueden requerir más tiempo y esfuerzo que una simple disputa sobre un informe de crédito, pero vale la pena intentarlas. La validación de deuda (para agencias de cobranza), el pago de la eliminación y las solicitudes de eliminación de buena voluntad son las mejores opciones para este tipo de cuentas.
El 5. Considere no hacer nada
La información negativa no permanecerá en su informe crediticio para siempre. La mayoría de los informes sólo permanecen allí durante siete años, aunque hay algunas excepciones. Por ejemplo, la bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años.
Esperar a que la cuenta simplemente desaparezca puede ser menos estresante y consumir menos tiempo que intentar eliminarla, especialmente si se está acercando al límite de tiempo del informe crediticio. Contrariamente a la creencia popular, tomar medidas sobre una cuenta negativa no extiende el límite de tiempo del informe crediticio. Aún eliminará su informe después del séptimo año si cancela un cobro de deudas de hace seis años.
Nota
Algunas versiones de FICO y VantageScore no incluyen cobros pagados en su puntaje crediticio.
El 6. Cerrar sus cuentas no ayudará
Existe una creencia generalizada de que sólo las cuentas abiertas se incluyen en el informe crediticio de una persona y que cerrar una cuenta lo eliminará. Desafortunadamente, cerrar una cuenta puede afectar su puntaje crediticio en algunos casos. No eliminará la cuenta de su informe crediticio. Todos los detalles sobre la cuenta cerrada seguirán apareciendo allí según lo informado por sus acreedores durante siete años. Además, cerrar una cuenta de tarjeta de crédito puede reducir la utilización de su crédito en algunos casos, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio.
"Antes [de cerrar cuentas], los consumidores deben tener en cuenta otros factores que componen las puntuaciones de crédito, como el tiempo que lleva abierta la cuenta", dice Nancy Bistritz-Balkan, exdirectora de Relaciones Públicas y Comunicaciones de Soluciones Globales para el Consumidor de Equifax. , una de las tres principales agencias de crédito.
"Si ha mostrado el tipo de comportamiento correcto durante un período de tiempo establecido con una cuenta (es decir, pagando a tiempo, siempre), entonces cerrar esa cuenta puede no tener sentido", según Bistritz-Balkan.
Dejar la cuenta abierta puede ayudar a reparar su crédito si la cuenta está al día o puede volver a estar al día poniéndose al día con el saldo vencido. Necesita cuentas abiertas y activas con un historial de pagos positivo para mejorar su puntaje crediticio. Abrir cuentas nuevas con un puntaje crediticio malo puede resultar difícil. Rehabilitar las cuentas que ya tienes puede ser mucho más fácil.
El 7. Tenga cuidado con las empresas de reparación de crédito
Muchas empresas de reparación de crédito hacen grandes promesas que no pueden cumplir. Cobran tarifas por adelantado y no cumplen con sus servicios. Esto está prohibido por la ley federal, pero los consumidores que no están familiarizados con la ley pueden no darse cuenta de que se están aprovechando de ellos hasta que sea demasiado tarde.
Nota
La Comisión Federal de Comercio (FTC) ha perseguido a decenas de empresas de reparación de crédito que han infringido la ley. A estas empresas a menudo se les exige pagar fuertes multas y a algunas incluso se les ha prohibido hacer negocios en la industria de reparación de crédito.
Algunas señales de advertencia de que está tratando con una empresa de reparación de crédito sospechosa pueden incluir:
- Le pide que pague por adelantado antes de brindar cualquier servicio.
- Cita una afiliación con el gobierno o una relación especial con las agencias de crédito.
- Promete que logrará un puntaje crediticio específico.
- Promete eliminar información precisa de su informe crediticio.
- No le informa sobre su derecho a disputar información usted mismo, directamente con las agencias de crédito.
- Le pide que renuncie a sus derechos según la Ley de organizaciones de reparación de crédito.
El 8. No espere resultados de la noche a la mañana
Se necesita tiempo para reconstruir un mal historial crediticio. Su puntaje crediticio considera su historial crediticio más reciente de manera más significativa que los elementos más antiguos. Un buen historial crediticio suele tener una cantidad mínima de entradas negativas y mucha información positiva reciente.
Tener algunos meses de pagos puntuales es un paso en la dirección correcta, pero no le brindará un crédito excelente de inmediato. Verá que su crédito mejora gradualmente a medida que pasa el tiempo, a medida que la información negativa desaparece o envejece y la reemplaza con información positiva.
Nota
Su puntaje crediticio puede fluctuar durante el proceso de reparación de crédito a medida que cambia la información en su informe crediticio. Concéntrese en la tendencia general de su puntuación durante un período de tiempo en lugar de en las fluctuaciones diarias.
La 9. Cambia tus hábitos
Muchas personas reparan su crédito, ya sea haciéndolo ellos mismos o contratando una empresa para poder pedir dinero prestado para una hipoteca, un automóvil u otra compra importante. Está bien, pero debe adoptar hábitos que mantengan un buen crédito si desea que su puntaje saludable dure. Eso significa pedir prestado sólo lo que realmente pueda permitirse pagar, y tal vez incluso un poco menos. Pagar sus facturas a tiempo es quizás una de las mejores cosas que puede hacer por su crédito.
Bistritz-Balkan dice: "Cuando se trata de solvencia crediticia, una excelente regla general es pagar sus facturas a tiempo, siempre. Los prestamistas y acreedores quieren saber que usted ha podido cumplir con sus compromisos financieros. Por lo tanto, pagar las facturas llegar a tiempo es un comportamiento importante y fundamental que se debe establecer desde el principio".
Conclusiones clave
- Reparar el mal crédito lleva tiempo, por lo que es importante tener paciencia con el proceso.
- La cantidad de tiempo que lleva puede variar de persona a persona, dependiendo de la información incluida en su informe crediticio y de cómo vaya a mejorarlo.
- Reparar su crédito no es algo que se hace una sola vez. Querrá mantenerlo en buen estado en el futuro.