Todo va cuesta abajo desde el día en que dejas de pagar tu tarjeta de crédito. Puede sentir alivio cuando no tiene que hacer sus pagos todos los meses y pensar inocentemente que no hay consecuencias, pero el emisor de su tarjeta de crédito rápidamente toma medidas sobre los pagos atrasados. Los efectos de los pagos atrasados son pequeños al principio, pero aumentan a medida que pasa el tiempo.
Se acumulan cargos por pagos atrasados e intereses
Cuando deja de pagar las facturas de su tarjeta de crédito, se agregan cargos por pagos atrasados a su cuenta de tarjeta de crédito. Además, su pago mínimo mensual aumenta porque tiene que recuperar los pagos que no realizó y pagar el cargo por pago atrasado. Lo más perjudicial es que su tasa de interés aumentará a la tasa de penalización más alta después de que su cuenta tenga un atraso de 60 días, lo que equivale a dos pagos atrasados. Por supuesto, cada mes su pago mínimo aumentará a medida que se agreguen más cargos por pagos atrasados a su saldo.
Cuando la tasa de penalización entre en vigor, sus cargos financieros también aumentarán. El resultado es que su saldo pendiente (y el pago que necesita ponerse al día) aumenta cada mes de retraso. Se vuelve cada vez más difícil alcanzarlo cuanto más atrás estás.
Un efecto duradero
Incluso después de ponerse al día, la tasa de penalización seguirá vigente hasta que haya realizado seis pagos consecutivos a tiempo. Después de eso, la tasa de interés debe bajar para su saldo existente, pero la tasa de penalización puede permanecer vigente para nuevas compras.
Aumentan esfuerzos de cobranza
El departamento de facturación de la compañía de su tarjeta de crédito comenzará a comunicarse con usted por teléfono, correo postal, mensaje de texto o correo electrónico para recordarle sus pagos con tarjeta de crédito. Desafortunadamente, no puede detener las llamadas de su compañía de tarjeta de crédito de la misma manera que puede hacerlo con un cobrador de deudas. Cuando desee detener las llamadas de cobro de deudas, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas le permite enviar una carta escrita de cese y desistimiento indicando que no desea que lo contacten más. Sin embargo, la misma ley no se aplica a su acreedor original.
Cuando tiene un retraso de sólo unos días o semanas en sus pagos, las llamadas de su acreedor no son frecuentes. En este caso, son amables recordatorios para que se ponga al día con su cuenta. Sin embargo, cuanto más se retrase, más frecuentemente lo contactaremos. No solo eso, los recordatorios de pago adquieren un tono más duro y comienzan a mencionar acciones serias como la cancelación y el incumplimiento. Es posible que su acreedor eventualmente le envíe una oferta de acuerdo, que lo liberará de la deuda si paga un porcentaje de su saldo pendiente en un pago global.
Impacto en el informe crediticio y la puntuación crediticia
Los pagos atrasados se agregan a su informe crediticio a medida que se retrasa 30, 60, 90, 120 y 180 días. Desafortunadamente, estos pagos atrasados harán que su puntaje crediticio disminuya y podrían arruinar su capacidad para obtener una nueva tarjeta de crédito o un préstamo futuro. La tasa de su seguro también podría aumentar como resultado de la morosidad en las tarjetas de crédito.
Nota
Seis meses (o 180 días) después de que deje de realizar pagos con tarjeta de crédito, se cancelará su cuenta. En este caso, la compañía de la tarjeta de crédito cancela su deuda impaga como pérdida comercial.
Si bien ya no debe dinero, su informe crediticio presenta una mancha grave que permanecerá allí durante los próximos siete años, alertando a todos que alguna vez incumplió una obligación crediticia.
Su cuenta puede ir a una agencia de cobros
Las cuentas canceladas generalmente se envían a una agencia de cobranza. A partir de ahí, se los traslada de una agencia de cobranza a otra hasta que se les paga (o se les libera) en caso de quiebra. Su acreedor original (o un cobrador de deudas externo) puede demandarlo por la deuda hasta que la pague o se resuelva en quiebra. Después de un cierto período de tiempo, el plazo de prescripción puede protegerlo de una sentencia judicial, pero la cuenta debe estar completamente inactiva durante varios años y la carga de la prueba recaerá sobre usted.
Opciones de dificultades con tarjetas de crédito
Si es posible, intente salvar su cuenta y proteger su crédito. Si no puede pagar los pagos con tarjeta de crédito, considere comunicarse con una agencia de asesoría de crédito al consumo que pueda ayudarlo a explorar sus opciones. Los extractos de su tarjeta de crédito incluyen el número de una agencia de asesoramiento crediticio.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo puedo dejar de pagar mis tarjetas de crédito de forma legal?
Puedes dejar de pagar legalmente con tarjetas de crédito en cualquier momento. Si bien no enfrentará cargos penales, sí enfrentará consecuencias financieras negativas. La compañía de la tarjeta de crédito podría demandarlo para cobrar la deuda, por ejemplo, o podría embargar su salario.
¿Cuándo debo pagar mi tarjeta de crédito?
Debes intentar pagar al menos tu pago mínimo en cada ciclo de facturación, pero no importa cuándo lo pagas dentro del ciclo. Siempre que la empresa reciba el pago antes de la fecha de vencimiento, usted recibirá calificaciones de crédito positivas. Puede pagar con más frecuencia si eso le ayuda a mantener baja su deuda. Si es posible, debe intentar liquidar su tarjeta de crédito en cada ciclo de facturación para evitar cargos financieros.