Conclusiones clave
- Una divulgación de tarjeta de crédito es un documento que describe todos los cargos y términos que conlleva el uso de una tarjeta de crédito.
- Cualquier costo en que pudieran incurrir los clientes debe estar detallado en la declaración de la tarjeta de crédito.
- Estas revelaciones deben cubrir una amplia gama de circunstancias, desde compras estándar hasta cargos por pagos atrasados y transacciones extranjeras.
- Es importante leer atentamente la información sobre su tarjeta de crédito. Los prestamistas asumirán que ha leído los términos y condiciones y los comprende.
Definición y ejemplo de divulgación de tarjeta de crédito
Las divulgaciones de tarjetas de crédito son, en esencia, los términos de un contrato entre el emisor de una tarjeta de crédito y el usuario de la misma. En ellas se detallan todas las formas en que un cliente podría incurrir en costos al utilizar la tarjeta. Se indican exactamente cuáles serán esos costos. El ejemplo más obvio de un costo incluido en una divulgación de una tarjeta de crédito es la tasa de interés que un cliente pagará sobre los saldos pendientes.
La divulgación también detallará características básicas, como cuándo vencen los pagos cada mes.
Nota
La Ley de Veracidad en los Préstamos exige que los emisores de tarjetas de crédito incluyan estas divulgaciones con todas las solicitudes de tarjetas de crédito y tarjetas nuevas.
¿Cómo funciona una divulgación de tarjeta de crédito?
Se proporciona una declaración de la tarjeta de crédito a cualquier persona que tenga o esté considerando obtener una tarjeta de crédito. La empresa que ofrece la tarjeta de crédito es responsable de proporcionar la declaración. La empresa espera que los clientes lean y recuerden el contenido.
La información sobre las tarjetas de crédito brinda transparencia sobre los precios y las tarifas, y también promueve la competencia. Todos los emisores de tarjetas de crédito están obligados por ley a divulgar la misma información sobre los precios, para que los consumidores puedan comparar mejor las tarjetas y elegir la que mejor se adapte a sus preferencias de costos.
Tipos de costos en la divulgación de una tarjeta de crédito
Los costos clave que debe tener en cuenta al leer la divulgación de una tarjeta de crédito incluyen:
- APR
- Penalizaciones
- periodos de gracia
- Cargos financieros mínimos
- Métodos de cálculo
- Honorarios
APR
Las tarjetas de crédito suelen tener varias tasas de interés anuales (APR). Todas estas tasas deben aparecer en la información de la tarjeta de crédito.
Una TAE se refiere a compras habituales. Puede que figure como tu tasa personal, pero es más probable que incluya varias TAE o un rango. Los clientes pueden calificar para distintas TAE en compras habituales, según su historial crediticio, deuda total e ingresos. En general, cuanto mejor sea tu puntuación crediticia, menor será tu TAE.
Si aprovechas una oferta especial, como "0 % APR por seis meses", se detallará una TAE promocional en su propia sección. Aquí se describirá la tasa, el plazo de esta tasa y si ciertas acciones de tu parte podrían potencialmente terminar el período promocional antes.
Se puede aplicar otra tasa anual (APR) si transfiere su saldo de otra cuenta a su tarjeta de crédito. Puede haber una tasa introductoria de transferencia de saldo. La información debe incluir el período de la tasa y la APR de transferencia de saldo posterior a la promoción, que podría ser la misma que su APR de compras habitual.
Los anticipos de efectivo suelen tener tasas de interés anuales (APR) más altas que otros tipos de tarjetas de crédito. Las condiciones de los anticipos de efectivo suelen estar detalladas en su propia sección.
Nota
Cada declaración de APR también debe indicar si la APR es fija o variable. La declaración debe detallar cómo el prestamista determina los cambios en la tasa si la APR es variable, incluyendo la mención del índice específico en el que se basará la tasa.
Penalizaciones
La tasa anual de penalización, también llamada "tasa anual de incumplimiento", entra en vigencia cuando usted no cumple con los términos de su tarjeta de crédito. La divulgación debe indicar la tasa anual de penalización, lo que usted podría hacer para activarla y durante cuánto tiempo permanecerá vigente.
Período de gracia
Un período de gracia es el tiempo que tiene para pagar el saldo en su totalidad antes de tener que pagar intereses. Por lo general, aparece en la información de la tarjeta de crédito en una sección titulada Cómo evitar pagar intereses por compras o algo similar.
Los períodos de gracia generalmente se aplican solo a las compras, no a las transferencias de saldos ni a los adelantos de efectivo. Los intereses comienzan a acumularse sobre esos saldos de inmediato, a menos que la información indique específicamente lo contrario.
Nota
Es posible que el período de gracia no se aplique si tenía un saldo al comienzo del ciclo de facturación.
Cargo mínimo por financiación
Las compañías de tarjetas de crédito suelen especificar un cargo financiero mínimo que deberá pagar cada vez que se le cobren intereses sobre la cuenta. Su cargo financiero mínimo podría ser $1. En este caso, sus costos de interés se redondearían al cargo financiero mínimo de $1 si acumula $0,75 en costos de interés durante un mes.
Método de cálculo
La información sobre la tarjeta de crédito debe indicar cómo se calculan los cargos financieros. ¿El interés se calcula sobre la base del saldo a principios o al final del mes? ¿Se calcula sobre el saldo diario promedio? La información le permitirá saber exactamente cómo se calcula.
Honorarios
La información sobre la tarjeta de crédito debe incluir una lista de las tarifas asociadas con la misma. Algunas tarifas comunes de las tarjetas de crédito incluyen tarifas anuales, tarifas por adelantos de efectivo, tarifas por transacciones en el extranjero, a menudo llamadas tarifas de "conversión de moneda". Otras tarifas incluyen tarifas por pagos atrasados, tarifas por exceder el límite y tarifas por pagos devueltos.
Algunas tarifas, como la tarifa anual, son fijas. Otras, como la tarifa por adelanto de efectivo, pueden depender del monto de la transacción. Una tarifa por adelanto de efectivo puede ser de $5 o del 5 % del adelanto. Las tarifas también pueden incluir tarifas de $5 y de 5 % y cobrar la que sea mayor. Todos estos detalles deben incluirse en la divulgación.