Quizás una de las cosas más flexibles de tener una tarjeta de crédito es la posibilidad de realizar un pago mínimo de su saldo cada mes en lugar de tener que pagar el saldo en su totalidad.
El pago mínimo es el monto más bajo que puede pagar en el saldo de su tarjeta de crédito y evitar una multa por pago atrasado. Siempre que pague el mínimo antes de la fecha de vencimiento, su cuenta permanecerá al día.
Si bien el pago mínimo es el pago más fácil de realizar porque es muy bajo, pagar solo el mínimo mes tras mes es la forma más lenta de liquidar el saldo de su tarjeta de crédito. Podría llevar años, décadas en algunos casos, liquidar el saldo. No solo eso, podría terminar gastando cientos, posiblemente incluso miles, en intereses cuando se pague el saldo.
Cómo se calculan los pagos
Su acuerdo de tarjeta de crédito describirá cómo se calcula su pago mínimo. Puede ser diferente para cada una de sus tarjetas de crédito.
Por lo general, los pagos mínimos se calculan como un porcentaje (algo así como del 1 al 3%) del saldo de su tarjeta de crédito más las multas que le hayan cobrado. Por ejemplo, si no realiza un pago, el cargo por pago atrasado se agrega a su pago mínimo y debe pagarlo para que su cuenta vuelva a estar al día.
Nota
No es necesario que intente calcular su pago mínimo por su cuenta. Su pago mínimo actual y la fecha de vencimiento del pago aparecerán en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito cada mes.
Pago Mínimo, Costo Máximo
Para ver el impacto de liquidar una tarjeta de crédito solo con pagos mínimos, considere un saldo de tarjeta de crédito de $5,000, con la APR promedio actual de 20.28% (a junio de 2021), y un pago mínimo del 2% del saldo de su tarjeta de crédito. Haciendo solo pagos mínimos, le tomaría más de 30 años y un total de $23,399 para liquidar ese saldo inicial de $5,000. Eso no incluye ninguna tarifa que pueda pagar durante la vigencia del saldo de la tarjeta de crédito.
Aumentar sus pagos a $150 por mes le permitiría pagar la misma deuda en poco más de 16 años, para un total de $10,912. Por supuesto, cuanto más pague por su deuda, más rápido podrá liquidarla y más ahorrará en intereses.
Aumentar sus pagos no solo le permite liquidar el saldo antes, sino que también ahorra dinero en intereses. En nuestro ejemplo, ahorraría más de $12 000 en intereses simplemente aumentando su pago y manteniéndolo en el mismo nivel hasta que su saldo esté completamente pagado.
Nota
Los pagos mínimos generalmente se calculan como un porcentaje del saldo pendiente. Una de las razones por las que lleva más tiempo liquidar su saldo con pagos mínimos es porque su pago mínimo disminuye cada mes a medida que disminuye el saldo de su tarjeta de crédito. El pago más bajo significa que se paga una parte menor de su saldo cada mes.
Tener deudas de tarjetas de crédito durante varios años puede ejercer presión sobre sus finanzas y hacer que sea más difícil alcanzar sus otras metas financieras. Por ejemplo, los prestamistas analizan su relación deuda-ingresos (DTI) para determinar qué parte de sus ingresos mensuales se destina a pagos de deuda. A la mayoría de los prestamistas les gusta ver una relación deuda-ingresos inferior al 36% o menos.
Cronograma de pago mínimo
La ley federal exige que el estado de cuenta de su tarjeta de crédito incluya la cantidad de tiempo que le llevará liquidar su tarjeta de crédito si realiza solo el pago mínimo. Consulte una copia reciente para ver el cronograma de su tarjeta de crédito según su saldo actual y tasa de interés. Es posible que se sorprenda al ver la cantidad de años que le llevará liquidar su saldo si realiza el pago mínimo más fácil.
Junto con la divulgación del pago mínimo, su estado de cuenta describirá el pago mensual que debe realizar para liquidar su saldo en tres años. Si está motivado para pagar su deuda rápidamente, esta cantidad es una buena guía para lo que se necesita.
También puede utilizar una calculadora de liquidación de tarjetas de crédito para calcular el tiempo que le llevará liquidar su tarjeta de crédito con pagos mínimos. Una calculadora de pagos también le mostrará la cantidad de intereses que pagará cuando realice solo el pago mínimo y le permitirá ver cómo aumentar su pago lo ayudará a liquidar su saldo antes.