No realizar un pago con tarjeta de crédito es un problema mayor de lo que piensas. La compañía de su tarjeta de crédito no se presentará en su puerta, pero definitivamente está tomando medidas entre bastidores.
La forma en que sus acreedores responden a los pagos atrasados puede seguir afectándolo durante meses o incluso años. Conocer las consecuencias de un pago atrasado con tarjeta de crédito debería ser suficiente para hacer un esfuerzo adicional para pagar a tiempo.
¿Qué sucede cuando paga tarde la factura de su tarjeta de crédito?
El pago con tarjeta de crédito se considera atrasado si se recibe después de la hora límite de la fecha de vencimiento o si es inferior al monto mínimo adeudado. Esto es lo que sucederá si el pago de su tarjeta de crédito se retrasa.
Su acreedor le cobrará un cargo por pago atrasado. Su próximo estado de cuenta incluirá un cargo por pagos atrasados o atrasados. Los cargos por pagos atrasados pueden alcanzar hasta $40, dependiendo de la política de cargos por pagos atrasados de su tarjeta de crédito y de si es la primera vez que llega tarde en los últimos seis meses. Se le cobrará un cargo por pago atrasado cada mes que su pago se retrase o sea inferior al pago mínimo.
Su tasa de interés aumentará si su pago se atrasa 60 días. Los acreedores no sólo lo penalizan con un cargo por pago atrasado, sino que a menudo aumentan su tasa de interés hasta la tasa de penalización, la tasa de interés más alta de su tarjeta de crédito. La tasa de interés más alta aumenta sus cargos financieros, lo que hace que sea más costoso mantener un saldo y extiende el tiempo que lleva liquidarlo.
Nota
Si realiza seis meses de pagos puntuales, el emisor de su tarjeta deberá devolverle su tasa previa a la multa, pero solo por su saldo anterior.
Dependiendo de los términos de su tarjeta de crédito, las compras realizadas después de que la tasa de penalización haya entrado en vigencia aún pueden recibir la tasa más alta. También puede perder cualquier tasa de interés promocional que tuviera cuando se registró para obtener la tarjeta. Es posible que no pueda cobrar sus recompensas si su tarjeta está en mora.
Nota
Algunos emisores de tarjetas de crédito no aplican una tasa de penalización. Consulte los términos de su tarjeta de crédito para ver una lista de tarifas asociadas.
El pago atrasado se agrega a su informe crediticio cuando su pago tiene más de 30 días de retraso. Se agrega una entrada a su informe crediticio y puede permanecer allí durante siete años. Si no realiza el siguiente pago, la entrada se actualizará a 60 días y seguirá aumentando en incrementos de 30 días hasta que su cuenta se cancele después de 180 días.
Su puntaje crediticio puede bajar. Debido a que su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio, los pagos atrasados pueden afectar su capacidad para obtener crédito en el futuro. La caída de su puntaje crediticio después de un pago atrasado depende del resto de la información en su puntaje crediticio. Generalmente, cuanto mejor sea su crédito, más puntos podrá perder.
Los pagos atrasados no se informan a la agencia de crédito hasta después de 30 días. Por lo tanto, si tiene menos de 30 días de retraso, puede realizar el pago más el cargo por pago atrasado y evitar cualquier daño a su informe o puntaje crediticio. El emisor de su tarjeta de crédito puede eximirle del cargo por un pago atrasado accidental si usted lo solicita, y siempre y cuando el pago atrasado sea aislado.
Es posible que pierda las recompensas de su tarjeta de crédito. Un pago atrasado puede hacer que pierda algunas o todas las recompensas que ha acumulado. Como mínimo, es posible que no pueda canjear recompensas si su cuenta está vencida.
Los pagos atrasados pueden derivar en incumplimiento de pago de la tarjeta de crédito. Cuando su cuenta tiene un retraso de 180 días, es decir, no ha realizado seis pagos seguidos, el emisor de la tarjeta normalmente cancelará la cuenta y la cancelará como una pérdida. La cancelación se incluye en su informe crediticio y permanece allí durante siete años.
Pagos atrasados y su puntaje crediticio
Los cargos por pagos atrasados y las tasas de interés más altas son solo dos resultados negativos de los pagos atrasados con tarjeta de crédito. Quizás el efecto que más desea evitar sea un impacto en su puntaje crediticio. El impacto en su puntaje depende de la otra información en su informe crediticio.
Una comparación de problemas de crédito de FICO muestra que los pagos atrasados afectan más a alguien con un puntaje crediticio más alto y sin pagos atrasados anteriores que a alguien con un puntaje crediticio más bajo y pagos atrasados anteriores. También sabemos que:
- No hacer un pago durante uno o dos meses no será tan malo para su puntaje crediticio.
- Faltar varios pagos durante uno o dos meses es peor.
- No realizar un pago durante tres meses una sola vez es tan malo como una cancelación o un cobro.
No más incumplimiento universal
La Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 prohibió el incumplimiento universal, por lo que el emisor de su tarjeta de crédito no puede aumentar su tasa de interés cuando se atrasa en un pago a otro emisor de tarjeta de crédito.
Cuando aparecen pagos atrasados en su informe crediticio, es posible eliminarlos, pero debe negociar con la compañía de la tarjeta de crédito para hacerlo.
Los emisores de tarjetas de crédito pueden aplicar la tasa de penalización a otros saldos de tarjetas de crédito que pueda tener con ellos en otras tarjetas de crédito, incluso si esos pagos se han realizado a tiempo.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué sucede si se retrasa solo un día en el pago de una tarjeta de crédito?
Un pago con tarjeta de crédito se puede considerar retrasado si no se recibe antes de las 5 p.m. en la fecha de vencimiento, a menos que la fecha de vencimiento caiga en un día en el que el prestamista no esté abierto al público, como un feriado o un domingo. Pero existe una excepción a la regla de días festivos/domingos si su prestamista está configurado para recibir pagos electrónicamente.
Incluso una hora o un día sigue siendo un retraso, y se pueden aplicar consecuencias como mayores tasas de interés y cargos por pagos atrasados. Sin embargo, el hecho de que una compañía de tarjetas de crédito pueda castigarlo por llegar un día tarde no significa necesariamente que lo hará. Es posible que tenga cierto margen de maniobra para negociar lo que sucede si se comunica con el servicio de atención al cliente, especialmente si nunca antes ha dejado de realizar un pago.
¿Qué tan malo es un pago atrasado con tarjeta de crédito?
Un pago atrasado con tarjeta de crédito no es tan malo en el gran esquema de su perfil crediticio de por vida. El impacto puede depender de qué tan retrasado esté su pago. Los prestamistas de tarjetas de crédito generalmente no lo reportarán a las agencias de crédito a menos que su pago tenga un atraso de 30 días o más. Un pago atrasado tendrá peores consecuencias si el pago atrasado se agrega a su informe crediticio en una etapa temprana de su vida. Una calificación negativa podría causar más daño a su puntaje sin un historial crediticio extenso lleno de calificaciones positivas.