A pesar de un año lleno de dificultades financieras y económicas, todavía hay muchas ofertas de APR de compra con tarjeta de crédito del 0% si es un consumidor con buen crédito.
A diferencia de las ofertas promocionales de transferencia de saldo que se redujeron significativamente en 2020, las ofertas de APR de compra del 0% no han cambiado mucho. De hecho, The Balance descubrió que todavía hay varias ofertas que le permiten pagar cero intereses en nuevas compras durante 12 meses o más. Estas ofertas pueden resultar atractivas si busca distribuir el costo de los gastos de vacaciones o una compra importante sin pagar intereses.
Sin embargo, un cambio que se produjo este año es que algunas ofertas no son tan fáciles de conseguir como lo eran en esta época el año pasado. Los bancos ahora son más cautelosos a la hora de otorgar préstamos a prestatarios con historiales crediticios imperfectos.
"Creo que todos los emisores están persiguiendo a los titulares de tarjetas más solventes", dijo David Shipper, analista senior del investigador de mercado Aite Group, que se centra en tarjetas de pago. Las ofertas podrían ser mejores para los clientes más adinerados o aquellos con un historial crediticio realmente sólido, porque esas personas son de bajo riesgo y realmente valiosas en este momento.
Conclusiones clave
- Alrededor del 25% de todas las tarjetas de crédito ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas ofertas de APR de compra del 0% en este momento, lo que ha sido la norma durante todo 2020, a pesar de un retroceso de ofertas similares de transferencia de saldo del 0% a medida que los emisores de tarjetas se preparan para posibles pérdidas financieras.
- La mayoría de las promociones de compras sin intereses duran entre 12 y 15 meses, y algunas tarjetas anuncian ofertas a más largo plazo en este momento.
- Las ofertas de APR de compra más largas del 0% se encuentran en tarjetas que no ofrecen recompensas, pero si está dispuesto a renunciar a algunos meses sin intereses para obtener recompensas, las tarjetas de devolución de efectivo pueden tener las mejores opciones.
- Una vez que finalizan los períodos de APR introductorios, The Balance encontró que las tarjetas con estas ofertas tienen una APR continua que es 2 puntos porcentuales más baja que la APR promedio de las tarjetas de crédito.
- Casi todas las ofertas de tarjetas de crédito rastreadas por The Balance que incluyen una promoción de APR de compra del 0% recomiendan que los solicitantes tengan un crédito bueno o excelente, y las aprobaciones pueden ser aún más tacañas en este momento porque los estándares crediticios aún son estrictos.
Las ofertas de APR de compra del 0% prevalecen durante la pandemia
Las tarjetas de crédito que permiten a los nuevos titulares no pagar intereses sobre las compras durante un tiempo limitado no son infrecuentes en este momento, a pesar de la actual agitación económica. Alrededor del 25% de todas las ofertas de tarjetas rastreadas por The Balance de forma continua anuncian este tipo de promociones en este momento (80 de 316 tarjetas), una proporción que se ha mantenido constante a lo largo de 2020. Mientras tanto, ahora son menos las tarjetas que ofrecen ofertas de transferencia de saldo del 0%. que antes de que comenzara la pandemia.
Esto también se alinea con lo que la firma de investigación de mercados Competiscan ha observado este año. Para tener una idea de cómo se ve el mercado de tarjetas de crédito cada trimestre, Competiscan rastrea las ofertas de tarjetas de crédito, principalmente aquellas enviadas por correo electrónico y correo tradicional que llegan a más de 40.000 consumidores estadounidenses.
Jessica Duncan, directora de investigación y conocimientos de Competiscan, dijo a The Balance que las promociones de APR de compra del 0% siguen siendo la principal oferta anunciada a los posibles titulares de tarjetas y que han cambiado muy poco este año. Pero la cantidad de ofertas promocionales que anuncian ofertas de APR de transferencia de saldo y de compra del 0% se ha reducido en un 25%.
Las ofertas de transferencia de saldo conllevan una mayor probabilidad de riesgo para el emisor, dijo. Es esencialmente como si el banco tomara un préstamo de inmediato. Incluso para los consumidores, trasladar, digamos, un saldo de $5,000 a una nueva tarjeta en una época de incertidumbre económica representa un gran riesgo.
Las ofertas de tasa de compra de cero por ciento plantean menos riesgo, aunque posiblemente alienten a los consumidores a usar tarjetas de crédito en una época en la que prefieren cada vez más las tarjetas de débito, según Duncan. Al fin y al cabo, las ofertas son una herramienta de marketing.
Ver todas las ofertas de bajas tasas de interés que todavía están disponibles ahora, parece alentar el gasto, dijo. Entonces, por ahora, las ofertas de compra del 0% se mantienen.
Cómo se ven las ofertas de APR de compra del 0% ahora mismo
Las tarjetas de saldo encontrado que anuncian promociones de APR de compra del 0% le brindan aproximadamente un año, en promedio, para pagar sus saldos sin costo adicional. De doce a 15 meses es el punto óptimo de duración de la oferta, y el 65% de todas las ofertas de compra sin interés se encuentran en ese rango, según el análisis de The Balances de las promociones ofrecidas en línea. Ofertas más generosas son bastante raras.
Estas cifras también se alinean con lo que han encontrado los investigadores de Competiscan.
En general, ha habido un movimiento marginal con la duración de la oferta de compra introductoria y el plazo promedio continúa con una tendencia superior a los 12 meses, dijo Duncan.
The Balance descubrió que poco más de la mitad de todas las tarjetas (54%) que anuncian ofertas de APR de compra del 0% en este momento también ofrecen recompensas a los titulares de tarjetas de forma continua. Esas son buenas noticias para alguien que busca una tarjeta que ofrezca más valor después de que finalice la promoción de APR por tiempo limitado, pero estas tarjetas multipropósito generalmente no ofrecen a los consumidores las mejores ofertas sin intereses.
Las tarjetas sin recompensas tienden a tener los plazos de oferta más largos, lo cual tiene sentido porque las bajas tasas de interés son su enfoque principal, dijo Duncan. Las ofertas de APR de compra del 0% anunciadas por tarjetas sin recompensa suelen durar más de 14 meses, según la investigación del tercer trimestre de Competiscans.
Nota
Si desea una nueva tarjeta de crédito con una oferta de compra del 0% y recompensas, probablemente su mejor opción sea una tarjeta de recompensas con reembolso en efectivo. Competiscan descubrió que esas tarjetas de recompensas ofrecen la oferta APR de compra inicial promedio más larga en comparación con las tarjetas que ofrecen puntos o millas.
Algunos emisores están combinando una APR introductoria del 0% y la oportunidad de obtener un bono de devolución de efectivo adicional para ayudar a mejorar el trato, dijo Duncan, citando Chase Freedom Unlimited y American Express Blue Cash Everyday Card como ejemplos. Actualmente, ambas tarjetas ofrecen a los nuevos titulares una APR de compra del 0% durante 15 meses junto con un bono de devolución de efectivo al registrarse.
Las ofertas extralargas son raras
Sólo unas pocas tarjetas dan a los consumidores más de 15 meses para liquidar una compra importante ahora mismo. Solo cuatro de las ofertas de tarjetas rastreadas en la base de datos de The Balances brindan a los nuevos titulares de tarjetas 18 meses sin intereses en compras, ninguna de las cuales ofrece recompensas:
- Tarjeta Platino de Wells Fargo
- Tarjeta de crédito HSBC Oro
- Simplicidad de Citi
- Tarjeta de crédito preferida Citi Diamond
Nota
Las ofertas de APR de compra del 0% de las tarjetas de crédito Citi Simplicity y Citi Diamond Preferred en realidad mejoraron este año. Antes de junio de 2020, ambas tarjetas solo ofrecían 12 meses de compras sin intereses, según datos rastreados por The Balance.
Una tarjeta, la tarjeta Visa Platinum de U.S. Bank, llega a la cima del paquete con una generosa oferta de APR de compra del 0% durante 20 meses para nuevos titulares de tarjetas, a pesar de haber abandonado su promoción de APR de transferencia de saldo a principios de este año.
Las tasas de interés corrientes están por debajo del promedio
Incluso si no puede terminar de pagar su saldo antes de que finalice una oferta de APR de compra del 0%, es posible que aún esté mejor que si tuviera un saldo en un tipo diferente de tarjeta de crédito. Cuando finalizan las ofertas de promoción sin intereses, The Balance descubrió que la APR promedio de compras en curso está casi 2 puntos porcentuales por debajo de la APR promedio de compras de todas las tarjetas de crédito rastreadas en nuestra base de datos.
No pase por alto las ofertas por correo
The Balance rastrea las ofertas de tarjetas de crédito anunciadas en línea, pero ese no es el único lugar donde puede obtener una oferta sin intereses en compras.
Si los emisores pueden dirigirse a las personas más específicamente a través del correo, lo harán, dijo Shipper, lo que significa que las ofertas que llegan a su buzón pueden variar de las que ve en línea. [Los emisores] pueden extraer datos para conocer sus depósitos en otros bancos, otros préstamos que tiene, etc. Así, determinan un segmento al que quieren ofrecer ofertas realmente lucrativas.
Competiscan, que sigue más de cerca las ofertas enviadas por correo postal o electrónico, ha descubierto que estos otros canales siguen siendo buenos lugares para buscar promociones de 0% APR, especialmente para las tarjetas que ya están en su billetera.
"Aconsejamos a los consumidores que estén atentos a sus correos electrónicos para ver ofertas de sus tarjetas de crédito existentes", dijo Duncan. Emisores como Discover han mantenido un ritmo constante al extender las APR promocionales a sus titulares de tarjetas existentes, tanto como ofertas de transferencia de saldo como ofertas de APR para compras por tiempo limitado. Además, dependiendo de la calidad del crédito, su bandeja de entrada o buzón de correo podría ofrecer la mejor opción mediante la apertura de una nueva tarjeta.
Probablemente necesitará un buen crédito para calificar para las mejores ofertas
Al igual que las tarjetas de crédito que ofrecen las tasas de obtención de recompensas más altas, las tarjetas con ofertas de APR de compra del 0% por tiempo limitado a menudo se comercializan para consumidores con puntajes crediticios buenos o excelentes.
Según las tarjetas rastreadas por The Balance, casi el 94% de todas las tarjetas que actualmente anuncian ofertas de compra sin intereses, incluidas aquellas con las ofertas más largas, recomiendan que los solicitantes tengan puntajes crediticios buenos o excelentes. Un puntaje crediticio FICO (que se utiliza en la mayoría de las decisiones crediticias importantes) se considera bueno si está entre 670 y 739. Los puntajes crediticios excelentes se clasifican como 740 y más.
Es probable que los consumidores con puntajes crediticios más altos también reciban ofertas de compra específicas del 0% más generosas. Competiscan descubrió que el puntaje FICO promedio de aquellos que recibieron una oferta de APR promocional por correo en el tercer trimestre fue 767. En perspectiva, el puntaje FICO promedio en los EE. UU. es 711.
Si no tiene un crédito excelente, hay muchas menos opciones. The Balance descubrió que hay ofertas más indulgentes disponibles, pero las tarjetas son de nicho y las ofertas son mucho más cortas:
- Descúbrelo Student Cash Back: 0% durante 6 meses
- Descúbrelo Chrome para estudiantes: 0% durante 6 meses
Nota
Hay otra tarjeta en la base de datos de The Balances que ofrece una oferta competitiva de APR de compra del 0% durante 15 meses y es accesible para solicitantes con crédito justo (una puntuación de 580-669, según los estándares FICO): la tarjeta Chase Slate. Sin embargo, ya no podrá solicitar la tarjeta en línea. Si realmente desea esta tarjeta (y esa oferta de 0% APR de 15 meses de duración), puede solicitar la tarjeta visitando una sucursal de Chase, según la información que Chase envió por correo electrónico a The Balance.
Los estándares de aprobación de tarjetas de crédito siguen siendo altos
Los puntajes de crédito no son el único factor que los bancos consideran al aprobar solicitudes de tarjetas, pero es una buena indicación de la confiabilidad del consumidor. Los puntajes de crédito más altos indican que un consumidor puede administrar bien el crédito y es más probable que pague el saldo que acumula mientras disfruta de una oferta de APR de compra del 0%, por ejemplo.
"No ha habido un gran aumento en la morosidad, pero los emisores siguen siendo conservadores y administrando los límites de crédito con mucho cuidado", dijo John Cabell, director de banca e inteligencia de pagos de J.D. Power. Las ofertas de cero por ciento entran en esa categoría de gestión de riesgos.
Si bien informes recientes indican que los consumidores no están completamente sumergidos en la carga de sus deudas, los emisores de tarjetas siguen siendo más conscientes de la solvencia crediticia de los consumidores. Aproximadamente el 27% de los bancos emisores de tarjetas de EE. UU. están manteniendo estándares crediticios más estrictos a medida que 2020 llega a su fin, según la Reserva Federal. Eso es una mejora con respecto al récord del 71,7% reportado este verano, pero aún muy por encima de los niveles prepandémicos.
"Tampoco creo que los estándares vayan a bajar dramáticamente en las próximas semanas", dijo Cabell. Las cifras de gasto navideño y la posibilidad de otro paquete de estímulo gubernamental pueden afectar la forma en que los prestamistas abordan las solicitudes de nuevas tarjetas de cara al nuevo año.
Todo el mundo está esperando a ver qué sucederá ahora mismo, añadió Cabell.