Dos de los peores tipos de morosidad en las cuentas son los cobros y las cancelaciones de deudas, los cuales son el resultado de no pagar las facturas durante varios meses. Debido a que muestran un retraso en el pago grave, que influirá en el 35% de su puntaje crediticio, ambos tienen graves impactos negativos en su puntaje crediticio. Es posible que tenga dificultades para que se aprueben nuevas solicitudes de crédito siempre que haya una cancelación o un cobro en su informe de crédito. Afortunadamente, con un poco de esfuerzo puedes superar el daño.
Errores de disputa
Si tiene un cobro o una cancelación que no es suyo o que no se informa correctamente, puede disputar el error con las agencias de crédito.
Para disputar un error en el informe de crédito, escriba una carta de disputa del informe de crédito explicando por qué la cuenta es inexacta. Incluya una copia de cualquier prueba que tenga para ayudar a la agencia de crédito con su investigación. Si el error no se elimina después de disputar con la agencia de crédito, puede disputar la cuenta directamente con la empresa que la incluyó en su informe de crédito.
Nota
Las agencias de crédito tienen hasta 45 días para investigar su disputa y actualizar su informe crediticio. Si su informe de crédito no está actualizado, deben informarle el motivo.
Puede demandar a una agencia de crédito que no elimine los errores en disputa de su informe de crédito. Con suerte, no tendrá que seguir ese camino, pero guarde copias de todo lo relacionado con su disputa en caso de que tenga que emprender acciones legales.
Obtenga un saldo de $0
Pagar un saldo cancelado o de cobro no eliminará el elemento de su informe crediticio y no ayudará a su puntaje crediticio de inmediato. Una vez que la mancha está ahí, el daño ya está hecho, al menos a corto plazo. Sin embargo, un saldo pagado siempre es mejor que uno impago, especialmente si está intentando obtener un nuevo crédito o un préstamo importante como una hipoteca.
Antes de pagar, redacte una carta de pago por eliminación ofreciendo pagar el saldo en su totalidad a cambio de que se elimine el elemento de su informe crediticio. El acreedor o cobrador puede negar su solicitud, pero vale la pena intentarlo.
Saldar la deuda también es una opción si su acreedor está de acuerdo, pero tenga en cuenta que su informe de crédito reflejará que usted saldó la cuenta. Un acuerdo también puede afectar su puntaje crediticio en algunos casos.
Nota
Liquidar una deuda significa que el acreedor o cobrador acepta aceptar un pago menor en lugar del saldo total.
En el peor de los casos, simplemente pague el saldo en su totalidad. Si la cuenta tiene seis años o más, puede esperar y dejar que elimine su informe crediticio. El plazo de presentación de informes crediticios para las cuentas de cobro es de siete años. Para un castigo, son siete años más 180 días a partir de la fecha de la primera morosidad.
Mantenga las cuentas actualizadas
La mejor manera de reconstruir su crédito después de un error como un cobro o una cancelación es obtener información positiva en su informe crediticio. Si aún tienes tarjetas de crédito o préstamos activos, continúa pagándolos a tiempo. Lo mismo ocurre con las cuentas que no se informan a las agencias de crédito. Estos pueden enviarse a cobranzas y también terminar en su informe crediticio si se atrasa en sus pagos.
Tendrá que abrir nuevas cuentas si todas sus otras cuentas fueron canceladas o enviadas a cobranza. Es posible que ya haya experimentado dificultades al intentar obtener crédito con malas calificaciones en su informe crediticio. Unos pocos prestamistas selectos ofrecen tarjetas de crédito para reconstruir el crédito. Alternativamente, puede ahorrar unos cientos de dólares y abrir una tarjeta de crédito asegurada. Recibirá su depósito de seguridad siempre y cuando no incumpla con el saldo de la tarjeta de crédito.
Ser paciente
Poco a poco, tu puntaje crediticio mejorará a medida que uses tus tarjetas de crédito y pagues a tiempo todos los meses. Puede observar el progreso de su puntaje crediticio utilizando un servicio gratuito de calificación crediticia como Credit Karma o Credit Sesame. Pero ten paciencia. Puede arruinar su puntaje crediticio de la noche a la mañana, pero no puede reconstruirlo en tan poco tiempo.
Una carta de buena voluntad es otra opción y similar a una carta de pago por eliminación, pero en su lugar solicita que el acreedor o cobrador elimine una cuenta paga de su informe crediticio como cortesía. Explique brevemente por qué llegó tan tarde. Siempre existe la posibilidad de que quien reciba su carta se sienta generoso y actualice su cuenta. Si es sincero y puede demostrar que está trabajando para mantener un buen crédito, tendrá más posibilidades de éxito.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué es una cancelación?
Una cancelación en su informe crediticio indica que un acreedor perdió las esperanzas de recibir su pago después de varios intentos. El acreedor cierra su cuenta y la marca como cancelada. A menudo, luego venderá su deuda pendiente a una agencia de cobranza, que luego intentará cobrarle la deuda. Eso podría resultar en dos comentarios despectivos en su informe de crédito: uno para una cancelación y otro para los cobros.
¿Cuánto tiempo permanecen las cancelaciones y cobros en mi informe de crédito?
Los cobros y las cuentas canceladas permanecen en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha en que dejó de pagar por primera vez. Si cancela el saldo adeudado por cobros antes de que transcurran siete años, permanecerá en su informe crediticio pero tendrá menos impacto en su puntaje general.
¿Cuánto aumentará mi puntaje crediticio cuando liquide los cobros?
Pagar los cobros puede o no hacer que su puntaje crediticio aumente, siempre y cuando la cuenta de cobros permanezca en su informe crediticio. Los modelos de calificación crediticia más nuevos ignoran las cuentas de cobranza con saldo cero, lo que mejorará su calificación. Sin embargo, los modelos más antiguos aún los tendrán en cuenta en su puntuación.