La Sección 609 de la Ley de Informes Crediticios Justos exige que las agencias de informes crediticios revelen información a los consumidores que la soliciten sobre lo que figura en sus informes crediticios. Se pueden encontrar plantillas para 609 letras en Internet, a menudo pagando una tarifa, pero no es necesario gastar dinero en un producto de este tipo. Cualquiera puede disputar la información de su informe crediticio y, de hecho, es la Sección 611 de la Ley de Informe Justo de Crédito la que afirma este derecho.
Si ha estado trabajando para mejorar su crédito, es posible que deba disputar ciertos elementos de su informe crediticio. Resolver imprecisiones y abordar otros elementos negativos o no verificables en su informe crediticio puede ser una forma eficaz de mejorar su puntaje crediticio.
Responsabilidades del Buró de Crédito
Las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, deben incluir únicamente información precisa y verificable en los informes de crédito de los consumidores. Recopilan información crediticia al consumo de prestamistas y otras fuentes, y luego la revenden a empresas que necesitan evaluar las solicitudes de crédito al consumo.
Una carta que utilice los derechos garantizados por la Ley de Informes Crediticios Justos para limpiar información inexacta en su informe crediticio puede tener mucho sentido para su situación, pero no puede obligar a las agencias a eliminar información negativa que sea precisa y verificable.
- Le ayuda a aprovechar su derecho a solicitar que las agencias de crédito revelen toda la información de su informe crediticio.
Le ayuda a aprovechar su derecho a solicitar que las agencias de crédito revelen toda la información de su informe crediticio.
- Afirma su derecho a un informe crediticio preciso, que incluya únicamente información completa y verificable.
Afirma su derecho a un informe crediticio preciso, que incluya únicamente información completa y verificable.
- Las agencias de crédito deben eliminar la información que sea errónea, desactualizada o que no pueda verificarse, según lo permite la Ley de Informes Crediticios Justos.
Las agencias de crédito deben eliminar la información que sea errónea, desactualizada o que no pueda verificarse, según lo permite la Ley de Informes Crediticios Justos.
- Se puede volver a agregar información precisa a su informe crediticio incluso después de eliminarlo si el acreedor puede verificar su exactitud.
Se puede volver a agregar información precisa a su informe crediticio incluso después de eliminarlo si el acreedor puede verificar su exactitud.
- Las nuevas agencias de cobro de deudas pueden agregar deudas pendientes a su informe crediticio en cualquier momento.
Las nuevas agencias de cobro de deudas pueden agregar deudas pendientes a su informe crediticio en cualquier momento.
- No puede eliminar las obligaciones de pagar una deuda legítima, incluso si una carta la elimina de su informe crediticio.
No puede eliminar las obligaciones de pagar una deuda legítima, incluso si una carta la elimina de su informe crediticio.
De dónde viene la carta 609
La información que la Sección 609 requiere que las agencias de informes crediticios divulguen incluye:
- Toda la información en el informe de crédito del consumidor solicitante.
- La fuente de la información.
- Cada posible empleador que haya accedido al informe crediticio de los consumidores en los últimos dos años (excepto las empresas que accedieron al informe crediticio para un informe de investigación)
- Empresas que han realizado consultas suaves durante el último año
Esta es la misma información que obtiene cuando solicita su informe de crédito en línea.
Además de la divulgación requerida de información en su expediente crediticio, la Sección 609 exige que las agencias de crédito proporcionen un resumen de sus derechos según la Ley de Informe Justo de Crédito, una lista de las agencias federales que hacen cumplir la ley y una declaración de que la agencia de crédito no está obligado a eliminar información negativa y precisa a menos que esté desactualizada o no pueda verificarse.
Información en disputa
Su derecho a solicitar la divulgación de información a las agencias de crédito no requiere un modelo de carta específico ni un lenguaje específico. Simplemente escriba a la agencia de crédito y solicite la divulgación de la información en cuestión. Incluya documentación, si corresponde, para respaldar su reclamo. Hay ejemplos de cartas gratuitas disponibles de grupos como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y MyFICO. También es posible presentar disputas en línea con cada agencia:
- Equifax
- experiano
- TransUnión
Las secciones 611 y 623, no la sección 609, de la Ley de Informe Justo de Crédito cubren los derechos de los consumidores a disputar información inexacta y las obligaciones de las agencias de crédito y de quienes proporcionan información a las agencias de crédito de proporcionar una descripción del proceso de disputa si el consumidor lo solicita por escrito.
Lo que las letras 609 no hacen
Ninguna carta puede garantizar que una agencia de crédito eliminará información negativa de su informe crediticio si esa información es precisa y puede verificarse. Además, ninguna carta puede impedir que las agencias agreguen información negativa a su informe si es precisa y verificable, incluso si esa información se eliminó previamente a petición suya. Por ejemplo, puede disputar con éxito información que no se puede verificar en el momento de su disputa, pero si las agencias de crédito pueden verificar la información en una fecha posterior, pueden devolver la información a su informe de crédito.
También es importante tener en cuenta que la eliminación exitosa de información de su informe crediticio no tiene ningún impacto en las deudas legítimas, independientemente de si la agencia de crédito en cuestión puede verificarla o no. Si se trata de una deuda legítima, usted aún es responsable de pagarla.
La Ley de Informe Justo de Crédito no exige que las agencias de crédito conserven o proporcionen contratos firmados o pruebas de deudas. Sin embargo, puede solicitar una descripción del procedimiento de investigación.