Cómo reparar su crédito después de la quiebra

Asegúrese de que su informe crediticio sea preciso

Podría pensar que no desea que su quiebra aparezca en su informe crediticio, pero es mucho mejor que mostrar saldos pendientes y morosos. En cambio, su informe de crédito debe mostrar un saldo de $0 para cualquier cuenta que haya sido cancelada por quiebra.

No es raro que los acreedores continúen reportando información negativa de su cuenta incluso después de que se cancele su quiebra, por lo que es importante inspeccionar su informe de crédito con regularidad. Puede que le cueste unos cuantos dólares comprobarlo cada pocos meses, pero es dinero bien gastado y tiene derecho a un informe crediticio gratuito cada año.

Si alguna de sus deudas canceladas se muestra como activa, envíe una disputa a las agencias de crédito para actualizar la cuenta.

Nota

Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.

Realice sus otros pagos a tiempo

No todas sus cuentas se incluirán en su quiebra. Los préstamos para estudiantes, por ejemplo, normalmente no se pueden cancelar. Cualquier cuenta que aún esté activa seguirá afectando su puntaje, así que asegúrese de seguir pagando los préstamos existentes a tiempo.

Tampoco ignore las cuentas que no están en su informe crediticio. Estos podrían eventualmente ser reportados, especialmente si se atrasa en los pagos. Su objetivo es mostrarles a los acreedores que sus contratiempos financieros quedaron atrás y aumentar lentamente su puntaje crediticio con el tiempo.

Elija sabiamente la reparación de crédito

Verá muchos anuncios de empresas de reparación de crédito que dicen que pueden eliminar una quiebra de su informe crediticio. Tenga cuidado con cualquier empresa que garantice la eliminación de la quiebra. Si su informe de quiebra es exacto, no hay nada que estas empresas puedan hacer legalmente por usted que usted no pueda hacer por sí mismo.

Obtenga nuevo crédito

Obtener un nuevo crédito es uno de los mayores obstáculos que hay que superar en la reparación del crédito posterior a la quiebra, pero también es uno de los pasos más críticos para reconstruir su crédito.

Algunas tarjetas de crédito aprueban a los solicitantes que se declaran en quiebra porque saben que, por ley, no se puede volver a declarar en quiebra hasta dentro de siete años. Las tarjetas minoristas y de gasolina tienden a tener estándares de calificación más bajos que otras tarjetas no seguras.

Si no tiene suerte con las tarjetas tradicionales, considere una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo. Estos requerirán que usted haga un depósito de seguridad, pero los emisores a menudo lo convertirán en una tarjeta sin garantía después de que realice pagos puntuales durante al menos un año.

Todos estos préstamos y tarjetas tendrán más restricciones y tasas de interés más altas que las que podría obtener con un mejor crédito. Aún así, le abren la puerta para comenzar a reconstruir su crédito. Realice pequeñas compras con la tarjeta y pague el saldo total a tiempo todos los meses. Evitará intereses y comenzará a acumular esas marcas positivas en su informe crediticio.

Considere un cofirmante

Tener un familiar o un amigo como cofirmante puede ayudarle a calificar para mejores tarjetas o préstamos y restablecer su crédito más rápido. Si tiene un cofirmante dispuesto, debe mantener un registro de pagos impecable en el futuro y no solo para su propio beneficio. Si incumple o si se retrasa incluso con un solo pago, esta información afectará el informe de crédito de su cofirmante y el suyo propio.

Nota

Muchas compañías de tarjetas de crédito no aceptan avales, pero los préstamos para automóviles y algunos otros sí lo hacen. Otra opción es que alguien te agregue como usuario autorizado en su cuenta.

Evite cambiar de trabajo

Los cambios frecuentes de trabajo no afectarán su puntaje crediticio, pero los prestamistas miran más que su informe crediticio cuando envía una solicitud, especialmente después de una quiebra. Si ha tenido cuatro trabajos en el último año, eso podría indicar que tiene un problema de disciplina o responsabilidad. Es posible que usted no sea el tipo de prestatario con el que un prestamista quiere arriesgarse. Por el contrario, si tiene un trabajo sólido y ha estado con su empleador por un tiempo, esta señal de estabilidad podría inclinar una decisión a su favor.

Realice sus nuevos pagos con tarjeta de crédito a tiempo

Las dos cosas que más ayudan a su puntaje crediticio son el tiempo y los pagos positivos. Cuando obtenga una nueva tarjeta de crédito, ya sea asegurada o no, asegúrese de realizar sus pagos a tiempo todos los meses. Aún mejor, pague su saldo en su totalidad para evitar volver a tener problemas con las deudas.

Cada vez que se retrasa más de 30 días en un pago, este puede aparecer en su informe crediticio y permanecer allí durante siete años. Si a esto le sumamos la declaración de quiebra que ya aparece, su caso de solvencia se vuelve mucho más difícil de presentar.

Mantenga sus saldos bajos

Los consumidores con los mejores puntajes crediticios mantienen bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. Querrá mantener su saldo en el 30% de su límite de crédito o menos para demostrar que está administrando bien su crédito. Menos del 10% es incluso mejor, especialmente mientras reconstruye su crédito.

Solicite un nuevo crédito con moderación

Parte de su puntaje crediticio se basa en la cantidad de solicitudes de crédito nuevas que realiza. Evite presentar varias solicitudes nuevas de tarjetas de crédito o préstamos a la vez, especialmente si la rechazan. En última instancia, las nuevas solicitudes harán que los prestamistas desconfíen de aprobarlo porque piensan que podría estar desesperado por obtener crédito. Si no tiene suerte, concéntrese en pagar las deudas existentes y vuelva a intentarlo en aproximadamente seis meses.

Nota

Sólo las consultas realizadas dentro de los últimos 12 meses afectan su puntaje crediticio.

Tómatelo con calma

Si tiene demasiada prisa, podría terminar cometiendo un error que sólo retrasará el progreso de la reparación de su crédito. Realice un pago a la vez. Cargue lo que pueda pagar y pague el saldo todos los meses. Puede que le lleve algunos años, pero eventualmente podrá recuperar una puntuación crediticia excelente.