Vivir con mal crédito en Estados Unidos hoy es posible, pero es difícil. El mal crédito hace que muchas cosas sean difíciles, imposibles o más caras.
Todos sabemos que los bancos verifican los puntajes crediticios antes de otorgarle una tarjeta de crédito o un préstamo. Si obtiene nuevos servicios públicos a su nombre, la compañía verificará su crédito para decidir si debe pagar un depósito de seguridad. Y si bien algunos estados están prohibiendo el uso de puntajes crediticios en ciertas prácticas, tener un buen crédito es siempre un objetivo importante al que aspirar.
¿Por qué buscar la reparación de crédito?
La reparación de crédito es fundamental para ahorrar dinero en préstamos y tarjetas de crédito, pero esa no es la única razón para reparar su crédito. Un mejor puntaje crediticio, complementado con un informe crediticio impecable, que puede ser visto por un empleador potencial si le ha dado permiso, también puede ayudar a su causa cuando intenta conseguir un nuevo trabajo.
Asimismo, si sueñas con iniciar tu propio negocio o quieres la seguridad de saber que puedes pedir dinero prestado o aumentar tu límite de crédito si es necesario, debes reparar tu crédito más temprano que tarde.
Reparación de crédito que puede hacer usted mismo
Si bien puede parecer abrumador embarcarse en el proceso de reparación de crédito, no es necesario contratar a un profesional para que lo arregle por usted. La verdad es que no hay nada que una empresa de reparación de crédito pueda hacer para mejorar su crédito que usted no pueda hacer por sí mismo. Ahorre algo de dinero y la molestia de encontrar una empresa de confianza y reparar su crédito usted mismo. Los siguientes pasos le mostrarán cómo hacerlo.
Obtenga las copias más recientes de sus informes crediticios
Antes de que pueda comenzar a reparar su crédito, debe saber qué necesita reparar. Lea su informe crediticio para ver qué elementos negativos pueden estar afectando negativamente su puntaje crediticio.
Por ley, tiene derecho a recibir informes crediticios gratuitos de cada una de las tres agencias de crédito cada año. Este informe crediticio anual gratuito está disponible a través de AnnualCreditReport.com, patrocinado por Experian, Equifax y TransUnion.
Nota
Puede obtener un informe crediticio gratuito por semana de Equifax, TransUnion y Experian hasta diciembre de 2023 en AnnualCreditReport.com.
Además de solicitarlos en línea, también puede solicitar informes de crédito gratuitos por teléfono (877-322-8228) o por correo (envíe un formulario de solicitud de informe de crédito anual completo al Servicio de solicitud de informe de crédito anual, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348- 5281).
Más formas de obtener un informe crediticio gratuito
También puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio a través de Experian, Equifax y TransUnion, y cada oficina ofrece métodos ligeramente diferentes para obtener su informe.
Cuando se registre para obtener una cuenta de Experian, recibirá un nuevo informe crediticio gratuito cada 30 días al iniciar sesión. De manera similar, cuando se registre para obtener una cuenta myEquifax, obtendrá acceso gratuito a seis informes crediticios adicionales cada año. TransUnion lo redireccionará a AnnualCreditReport.com para solicitar su informe anual gratuito. Sin embargo, si desea un informe crediticio de TransUnion adicional y no califica para una tarifa gratuita o reducida, la tarifa se basará en el estado en el que vive.
También tiene derecho a un informe de crédito gratuito si le han rechazado un crédito debido a algo en su informe de crédito, si actualmente recibe asistencia del gobierno, si está desempleado y planea buscar un trabajo pronto, o si cree que ha sido víctima de fraude con tarjetas de crédito o robo de identidad. Algunos estados también tienen leyes que le permiten obtener un informe crediticio gratuito adicional cada año. Todos estos informes crediticios gratuitos deben solicitarse directamente a través de las agencias de crédito.
¿Por qué solicitar los tres informes crediticios?
Es posible que algunos de sus acreedores y prestamistas informen únicamente a una de las agencias de crédito. Dado que las agencias de crédito normalmente no comparten información, es posible tener información diferente en cada uno de sus informes. Solicitar los tres informes le brindará una vista completa de su historial crediticio y le permitirá reparar su crédito en las tres oficinas en lugar de solo una. Haga una copia adicional de cada informe en caso de que necesite disputar información. Puede enviar una copia de su informe a la agencia de crédito y conservar una copia para usted.
Revise sus informes de crédito en busca de errores
Una vez que tenga sus informes de crédito, léalos por completo. Si tiene un historial crediticio extenso, sus informes crediticios pueden tener varias páginas. Es mucho para digerir, especialmente si está revisando su informe crediticio por primera vez. Tómese su tiempo y revise su informe crediticio durante varios días si es necesario.
Leer su informe de crédito
Familiarícese con la información contenida en cada uno de sus informes crediticios. Todos se verán muy similares, incluso si los has pedido en diferentes oficinas. Cada informe de crédito contiene su información de identificación personal, el historial detallado de cada una de sus cuentas, cualquier elemento que se haya incluido en un registro público, como una quiebra, y las consultas que se han realizado en su informe de crédito.
Decidir qué necesita reparación
Estos son los tipos de información que necesitará reparar:
- Información incorrecta, incluidas cuentas que no son suyas y pagos que se han informado incorrectamente con retraso
- Cuentas vencidas que están atrasadas, canceladas o enviadas a cobranzas
- Cuentas agotadas que superan el límite de crédito
Utilice resaltadores de diferentes colores para cada tipo de información para ayudarle a elaborar fácilmente un plan de reparación de crédito. Adoptará un enfoque diferente para la información incorrecta que para una cuenta vencida, por lo que usar diferentes colores ahorra tiempo cuando esté listo para realizar un pago, llamar a un acreedor o enviar una carta de disputa.
Errores en el informe de crédito de disputas
Tiene derecho a disputar cualquier información en su informe de crédito que sea inexacta, incompleta o que crea que no se puede verificar. Cuando solicite su informe de crédito, recibirá instrucciones sobre cómo disputar la información del informe de crédito. Los informes de crédito solicitados en línea generalmente vienen con instrucciones para presentar disputas en línea, pero también puede presentar disputas por teléfono y por correo.
El mejor método para disputas de reparación de crédito
Disputar en línea suele ser más rápido y sencillo, pero no le deja ningún rastro oficial en papel (aunque puede tomar capturas de pantalla de su disputa). Lo mismo se aplica al presentar una disputa por teléfono.
Enviar sus disputas por correo postal tiene varias ventajas. En primer lugar, también puede enviar pruebas que respalden su disputa, por ejemplo, un cheque cancelado que demuestre que realizó un pago puntualmente. También puede conservar una copia de la carta de disputa para sus registros.
Finalmente, si envía su disputa por correo certificado con acuse de recibo solicitado, lo cual debe hacer, tendrá prueba de la hora en que la envió. Esto es importante porque las agencias de crédito tienen 3045 días para investigar y responder a su disputa.
Nota
Mantener una plantilla de disputa de informe de crédito en su computadora le permitirá modificar rápidamente los detalles de diferentes disputas y diferentes agencias de crédito.
Enviando su disputa
Cuando envíe su disputa, incluya también una copia de su informe de crédito con el elemento que está disputando resaltado y una copia (no el original) de cualquier prueba que tenga que respalde su disputa.
Si no envía suficiente información sobre su disputa, la agencia de crédito puede decidir que su disputa es frívola y negarse a investigar la disputa o actualizar su informe de crédito.
Si su disputa está bien fundamentada, la agencia de crédito llevará a cabo una investigación que a menudo es tan simple como preguntarle al acreedor si la información es precisa y le responderá.
Alternativa de disputa de buró de crédito
También puede enviar sus disputas directamente al banco o empresa que incluyó la información en su informe crediticio. Tienen la misma obligación legal de investigar su disputa y eliminar información inexacta, incompleta o no verificable de su informe crediticio.
¿Qué sucede después de una disputa?
Si la disputa tiene éxito y su informe crediticio se actualiza, la oficina hará el cambio, alertará a las otras agencias de crédito y le enviará una copia actualizada de su informe crediticio.
Por otro lado, si el elemento no se elimina de su informe crediticio, su informe se actualizará para mostrar que ha cuestionado la información y se le dará la oportunidad de agregar una declaración personal a su informe crediticio.
Los estados de cuenta personales no afectan su puntaje crediticio, pero brindan información adicional sobre su disputa cuando una empresa revisa manualmente su informe crediticio.
Abordar las cuentas vencidas
Su historial de pagos afecta su puntaje crediticio más que cualquier otro factor; es el 35% de tu puntuación para ser exactos. Dado que el historial de pagos es una parte tan importante de su puntaje crediticio, tener varias cuentas vencidas en su informe crediticio afectará significativamente su puntaje. Cuidarlos es crucial para la reparación del crédito. Su objetivo es que todas sus cuentas vencidas se informen como vigentes o pagadas.
Cuidado con las cancelaciones
Manténgase al día con las cuentas vencidas pero que aún no se han cancelado. Una cancelación es uno de los peores estados de cuenta y ocurre una vez que su pago tiene 180 días de atraso.
Las cuentas que están en mora pero con menos de 180 días de atraso se pueden salvar de la cancelación si usted paga el monto total que debe. Cuanto más atrasado esté, mayor será su pago de puesta al día. Comuníquese con su acreedor lo antes posible para determinar qué puede hacer para volver a estar al día. Es posible que estén dispuestos a renunciar a algunas de las multas por pagos atrasados o distribuir el saldo atrasado en unos pocos pagos.
Nota
Después de pagar una deuda, un acreedor puede estar dispuesto a volver a ajustar la antigüedad de su cuenta para mostrar sus pagos como vigentes en lugar de morosos, pero tendrá que hablar con sus acreedores para negociar eso.
Pagar cuentas que ya están canceladas; usted todavía es responsable de un saldo cancelado. A medida que envejecen, las cancelaciones perjudican menos su puntaje crediticio; sin embargo, el saldo pendiente hará que sea difícil, y a veces imposible, obtener la aprobación para nuevos créditos y préstamos. Parte de la reparación de su crédito debe incluir el pago de cancelaciones.
Si paga una cancelación en su totalidad, su informe de crédito se actualizará para mostrar que el saldo de la cuenta es $0 y la cuenta está pagada. El estado de castigo se continuará reportando durante siete años a partir de la fecha de la primera morosidad. Otra opción es liquidar las cancelaciones por menos del saldo original si el acreedor acepta aceptar un acuerdo y cancelar el resto de la deuda.
El estado de liquidación aparecerá en su informe crediticio y también permanecerá durante siete años. Es posible que pueda convencer al acreedor de que elimine el estado de cancelación de su informe crediticio a cambio de un pago, pero esto no es fácil de hacer. Lo más importante es liquidar su cancelación; Si puede obtener un estado de cuenta favorable, es una ventaja adicional.
Cuida las cuentas de cobranza. Las cuentas se envían a una agencia de cobranza después de haber sido canceladas o atrasadas durante varios meses. Su enfoque para pagar los cobros es muy parecido al de las cancelaciones; puede pagar el total e incluso intentar obtener un pago por eliminarla en el proceso, en el que el prestamista acepta eliminar los detalles de la deuda de su informe crediticio al recibir el pago. O puede liquidar la cuenta por menos del saldo adeudado. El cobro permanecerá en su informe crediticio durante siete años según la morosidad original.
Nota
Incluso las cuentas que normalmente no figuran en su informe crediticio pueden enviarse a una agencia de cobranza y agregarse a su crédito.
Lleve los saldos elevados de sus cuentas por debajo de su límite
La utilización de su crédito, una proporción que compara su deuda total con el crédito total, es el segundo factor más importante que afecta su puntaje crediticio. Es el 30% de tu puntuación. Cuanto más altos sean sus saldos, más perjudicará su puntaje crediticio.
Tener tarjetas de crédito al límite cuesta valiosos puntos de puntaje crediticio (sin mencionar las costosas tarifas por exceder el límite). Lleve las tarjetas de crédito al máximo por debajo del límite de crédito y luego continúe trabajando para liquidar los saldos por completo. Su puntaje de crédito responderá más favorablemente a los saldos de tarjetas de crédito que sean inferiores al 30% del límite de crédito; lo ideal es menos del 10%.
Saldos de préstamos y su puntaje crediticio
Los saldos de sus préstamos también afectan su puntaje crediticio de manera similar. El cálculo del puntaje crediticio compara el saldo actual del préstamo con el monto original del préstamo. Cuanto más se acerquen los saldos de sus préstamos al monto original que pidió prestado, más perjudicará su puntaje crediticio. Concéntrese primero en pagar los saldos de las tarjetas de crédito porque tienen un mayor impacto en su puntaje crediticio.
Cuentas vencidas frente a saldos elevados
Es importante priorizar dónde gasta su dinero cada mes. Concéntrese primero en las cuentas que corren el riesgo de quedar vencidas. Mantenga actualizadas tantas de estas cuentas como sea posible, preferiblemente todas. Luego, trabaje para reducir los saldos de sus tarjetas de crédito. En tercer lugar están aquellas cuentas que ya han sido canceladas o enviadas a una agencia de cobranza.
Obtenga nuevo crédito
Una vez que haya resuelto los elementos negativos de su informe crediticio, esfuércese por agregar información positiva. Así como los pagos atrasados perjudican gravemente su puntaje crediticio, los pagos puntuales mejoran su puntaje. Continúe manteniendo esos saldos en un nivel razonable y realice sus pagos a tiempo.
Dónde obtener crédito nuevo
Es posible que deba restablecer su crédito abriendo una nueva cuenta. La morosidad pasada puede impedir que le aprueben una tarjeta de crédito importante, así que limite sus solicitudes de tarjeta de crédito a una, como máximo dos, hasta que mejore su puntaje crediticio.
Esto mantendrá bajas sus consultas de crédito. Las consultas de crédito se agregan a su informe crediticio cada vez que realiza una nueva solicitud de crédito; Muchos de ellos dañan su puntaje crediticio y su capacidad para obtener la aprobación.
Si le niegan una tarjeta de crédito importante, intente solicitar una tarjeta de crédito de una tienda minorista. Tienen fama de aprobar solicitantes con historial crediticio malo o limitado. ¿Aún no has tenido suerte? Considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito asegurada, que requiere que usted haga un depósito de seguridad para obtener un límite de crédito. En cierto modo, una tarjeta de crédito asegurada es más útil que una tarjeta de crédito minorista porque se puede utilizar en más lugares.
Nota
Ciertas tarjetas de crédito de alto riesgo están orientadas a ayudar a los clientes que desean reconstruir su crédito; sin embargo, asegúrese de elegir una oferta de un prestamista acreditado y comparar todas las tarifas y tasas de interés antes de presentar la solicitud.
Tenga en cuenta estos 7 consejos para la reparación de crédito
Tenga en cuenta estos consejos para la reparación de crédito mientras trabaja para lograr un mejor puntaje crediticio.
- Salva lo que puedas. No sacrifique cuentas que estén al día por cuentas que no lo estén. Continúe realizando pagos oportunos en todas sus cuentas corrientes.
- Distribuya sus disputas durante un período de tiempo. Si está disputando varios elementos de su informe crediticio, incluya solo una disputa en cada carta y espacie sus disputas. El crédito podría sospechar de demasiadas disputas y considerarlas frívolas.
- Tenga cuidado al cerrar tarjetas de crédito. Rara vez cerrar una tarjeta de crédito ayuda a su puntaje crediticio. De hecho, es más probable que cerrar una tarjeta de crédito afecte su puntaje crediticio, especialmente cuando la cuenta tiene saldo. Siempre que pueda evitar la tentación de gastar con una tarjeta de crédito que ya no desea, es mejor mantenerla abierta y usarla ocasionalmente para compras pequeñas para mantenerla activa.
- Conozca qué cosas afectan su puntaje crediticio. Saber qué puede afectar negativamente su puntaje crediticio puede ayudarlo a evitar cometer tales errores.
- No se desanime por los contratiempos. Su puntaje crediticio puede disminuir inesperadamente a medida que realiza la reparación de crédito. Esto podría suceder si pagó una deuda y luego cerró una cuenta, lo que puede afectar el índice de utilización del crédito de su deuda restante en relación con su límite de crédito total disponible. Continúe agregando información positiva a su informe crediticio y su puntaje crediticio mejorará con el tiempo.
- Obtenga asesoramiento sobre crédito al consumo. Si sus deudas son abrumadoras, los acreedores no están dispuestos a trabajar con usted y parece que no puede idear un plan de pago por su cuenta, el asesoramiento sobre crédito al consumo es una opción para volver a encarrilarse. Elija una agencia de asesoramiento sin fines de lucro que sea miembro de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio o de la Asociación de Asesoramiento Financiero de Estados Unidos.
- Si la quiebra es inevitable, preséntela más temprano que tarde. Si declararse en quiebra es la única manera de volver a encarrilarse, no pierda el tiempo en estrategias que no funcionarán. Evalúe si debe declararse en quiebra anticipadamente para poder iniciar el proceso y comenzar a reconstruir sus finanzas.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cómo arreglo mi crédito lo suficiente para comprar una casa?
Las estrategias mencionadas anteriormente le ayudarán a comprar una casa. Tenga en cuenta que el puntaje crediticio es solo un aspecto que los prestamistas considerarán para las hipotecas y usted puede negociar los términos. Si tiene un pago inicial lo suficientemente grande o un historial laboral sólido, por ejemplo, los prestamistas pueden ser más indulgentes con sus requisitos de calificación crediticia.
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Usted se convierte en un "prestatario principal" una vez que su puntaje crediticio llega a 660. Una vez que llega a 720, se convierte en un "prestatario excelente" y los prestamistas probablemente le ofrecerán tasas y términos competitivos.