Generar crédito es la clave para evitar inconvenientes a medida que avanza en la vida cotidiana. El uso responsable de las tarjetas de crédito es una de las formas más fáciles de comenzar a generar crédito. Las tarjetas de crédito minoristas, así como las tarjetas aseguradas que requieren un depósito de seguridad, brindan a quienes no tienen crédito un medio para desarrollar su crédito.
Pero si no puede obtener una con tarifas razonables o prefiere no usarla, es posible que se pregunte si puede establecer crédito y cómo generar crédito sin una tarjeta de crédito. Puede generar crédito sin una tarjeta de crédito mediante varios métodos diferentes.
Pagar préstamos estudiantiles para generar crédito sin tarjeta
Ya sea que obtenga un préstamo estudiantil federal o privado, tendrá que reembolsar cualquier monto que no se cancele como parte de un programa de condonación de préstamos. Si obtiene un préstamo federal, es posible que no deba comenzar a realizar pagos hasta que se gradúe, deje la escuela o baje del nivel de medio tiempo. Es más probable que los préstamos privados requieran que comiences a realizar pagos mientras aún estás en la escuela, aunque algunos te permiten diferir los pagos.
De todos modos, puede comenzar a desarrollar su puntaje crediticio realizando pagos mensuales de préstamos estudiantiles mientras aún está en la universidad y continuando esta práctica después de graduarse. Los pagos de préstamos estudiantiles se incluyen en sus informes crediticios. Realizar pagos mensuales puntuales de su préstamo lo ayudará a desarrollar su crédito sin una tarjeta de crédito, mientras que los pagos atrasados pueden arruinarlo.
Utilice un préstamo de creación de crédito
Un préstamo de creación de crédito es similar a una tarjeta de crédito garantizada. Una vez que se aprueba, los fondos del préstamo se colocan en una cuenta de ahorros bloqueada hasta que haya pagado el préstamo. Entonces, podrás conservar el dinero de tus ahorros. Su historial de pagos está incluido en su informe crediticio, por lo que los pagos mejorarán su puntaje crediticio siempre que realice todos sus pagos mensuales a tiempo y no incumpla.
Su cooperativa de crédito local puede ofrecer un préstamo de creación de crédito para ayudarlo a desarrollar su puntaje crediticio sin una tarjeta de crédito. Pero muchas empresas de servicios financieros también ofrecen estos préstamos. Por ejemplo, Self ofrece un programa de préstamos para la creación de crédito en línea que informa sus pagos mensuales a las tres agencias de crédito. Pagará una tarifa administrativa para comenzar, más los intereses del préstamo.
Pagar préstamos hipotecarios o de automóviles
Dado que tanto las hipotecas como los préstamos para automóviles se reportan a las agencias de crédito, realizar pagos puntuales en cualquiera de estos tipos de préstamos lo ayudará a desarrollar su puntaje crediticio sin una tarjeta de crédito.
La parte difícil es obtener la aprobación de cualquiera de estos sin un historial crediticio establecido. Con un ingreso estable y un buen pago inicial, es posible que pueda obtener la aprobación. Si no puede calificar para un préstamo por su cuenta, considere conseguir que alguien con buen crédito sea cofirmante para aumentar sus probabilidades de aprobación.
Nota
Conozca los riesgos de firmar conjuntamente antes de continuar. La persona que firme el préstamo con usted será responsable de los pagos del préstamo si usted no puede realizarlos por su cuenta. Los pagos atrasados afectarán el crédito del codeudor tanto como afectarán el suyo, descarrilando sus esfuerzos por construir su crédito.
Pague el alquiler a tiempo para generar crédito
Los pagos de alquiler tradicionalmente no se han incluido en sus informes crediticios, pero hay nuevos servicios que están trabajando para cambiar esto. Por ejemplo, los pagos de alquiler a tiempo pueden ayudarlo a desarrollar su crédito sin una tarjeta de crédito si su arrendador informa los pagos a través de Experian RentBureau o si se inscribe en un servicio de terceros como Rental Kharma que informa los pagos de alquiler en su nombre.
Pruebe métodos alternativos de calificación crediticia
La calificación crediticia tradicional se basa principalmente en su historial de préstamos de dinero a través de tarjetas de crédito y préstamos. Por lo general, no considera los pagos no basados en crédito que realiza todos los meses, como sus facturas de servicios públicos, cable y teléfono.
Pero los métodos novedosos de calificación, disponibles a través de servicios de grandes oficinas como Experian Boost o agencias de informes crediticios alternativos como Payment Reporting Builds Credit, utilizan información no tradicional, como datos de pago de servicios públicos, para generar su calificación crediticia.
Si bien un servicio de este tipo le permite obtener crédito por buenos hábitos de pago sin una tarjeta de crédito, no le ayudará a obtener un préstamo si su prestamista no acepta puntuaciones de la agencia de informes crediticios que lo ofrece.
Cuidado con las estafas
La dificultad de generar crédito sin una tarjeta de crédito hace que quienes tienen mal o ningún crédito sean un blanco fácil para los estafadores. Tenga cuidado con los préstamos con comisiones anticipadas que se aprovechan de los prestatarios vulnerables. Estos préstamos generalmente garantizan la aprobación y exigen un pago por adelantado antes de extender el préstamo, lo que los prestamistas legítimos no hacen.
De manera similar, los préstamos de día de pago que atraen a los prestatarios con adelantos en efectivo no lo ayudarán a mejorar su puntaje crediticio, ya que no se informan a las principales agencias de crédito. De hecho, un préstamo de día de pago podría afectar su puntaje crediticio si incumple y la cuenta se envía a cobranza.
Reflexiones finales sobre la creación de crédito sin tarjeta
Comprender cómo construir su crédito sin una tarjeta es esencial si no puede conseguir una tarjeta de crédito asequible o no quiere depender del plástico para los pagos. Realizar pagos puntuales de préstamos y otros gastos mensuales es un método viable para fortalecer su crédito y aumentar las oportunidades de endeudamiento en el futuro.
Pero tenga en cuenta: optar permanentemente por no recibir tarjetas de crédito podría afectar su puntaje crediticio, ya que el 10% de su puntaje crediticio se basa en los diferentes tipos de cuentas con las que tiene experiencia. Mostrar a los prestamistas que usted puede ser responsable tanto con las tarjetas de crédito como con los préstamos es lo mejor para su puntaje crediticio a largo plazo.