La tasa de interés que le ofrece un prestamista tiene un gran impacto en el costo de pedir dinero prestado.
Una tasa de interés más baja hace que sea más barato pedir un préstamo o usar una tarjeta de crédito, porque se agregan menos intereses a su pago mensual. Las tasas de interés más bajas son muy buscadas porque usted paga menos dinero a quien le ha prestado dinero.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos no se fijan de manera arbitraria. Los bancos utilizan su calificación crediticia para ayudarlos a fijar sus tasas de interés.
Puntuación crediticia vs. tasa de interés
Su puntaje crediticio es un número que mide su solvencia. Indica a los prestamistas qué probabilidad hay de que usted pague sus facturas a tiempo o devuelva el dinero que pidió prestado.
Los puntajes de crédito más altos son mejores porque indican que ha manejado bien el crédito en el pasado y es probable que pague el nuevo crédito a tiempo. Los puntajes de crédito más bajos demuestran que ha cometido grandes errores en el pasado y es posible que no realice todos los pagos si recibe un nuevo crédito.
Nota
Puede tener varias puntuaciones de crédito diferentes, según quién haga el cálculo, pero su puntuación FICO es la que se utiliza con más frecuencia. Estas puntuaciones de crédito varían de 300 a 850, y una puntuación superior a 670 se considera buena y una puntuación superior a 740, muy buena.
La tasa de interés que se le cobra por un préstamo es la forma en que los bancos ganan dinero y limitan el riesgo. Si un banco cree que es más probable que usted no pague un préstamo, desea cobrarle una tasa de interés más alta para poder recuperar una mayor parte del costo de ese préstamo antes de tiempo.
Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, mayor será el riesgo que usted representa para un banco u otra institución financiera. Esto significa que cuanto mayor sea su puntaje, menor será su tasa.
Cómo la puntuación crediticia afecta las tasas de las tarjetas de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito revelan un rango de tasas de interés potenciales con cada oferta de tarjeta de crédito.
Por ejemplo, una tarjeta puede anunciar una tasa anual de interés (APR) de entre el 13,99 % y el 22,99 %, según su solvencia. Su APR final se situaría en algún punto de ese rango en función de su puntuación crediticia y otros factores de riesgo.
Los emisores de tarjetas no publican qué puntuación de crédito le otorgará una tasa de interés específica. Eso no se determinará hasta que presente la solicitud de tarjeta de crédito. En general, si tiene una buena puntuación de crédito, puede esperar recibir una tasa de interés anual más baja. Si tiene una mala puntuación de crédito, recibirá una tasa de interés anual más alta.
Cómo afecta la puntuación crediticia a las tasas de los préstamos
En el caso de los préstamos, a menudo se publicita una tasa promedio en lugar de un rango. Si tiene una buena calificación crediticia, puede calificar para una tasa que sea igual o inferior a la media. Si tiene una mala calificación crediticia, puede terminar con una tasa muy por encima de la media.
Nota
Una puntuación crediticia más alta no garantiza que obtenga la tasa de interés más baja posible. Los prestamistas hipotecarios también tienen en cuenta otros factores al establecer las condiciones de su préstamo, como:
- Informe de crédito
- Nivel de deuda
- Ingreso
- Activos y ahorros
Puede utilizar una calculadora de ahorros para préstamos para averiguar cuánto puede ahorrar en un préstamo según su puntuación crediticia. La calculadora muestra ejemplos de APR y pagos mensuales para hipotecas o préstamos para automóviles con períodos de pago específicos para varios rangos de puntuación crediticia.
No sabrá qué TAE le ofrecerán hasta que solicite y le aprueben un préstamo. También es posible que los distintos prestamistas le ofrezcan diferentes condiciones sobre las tasas de interés. Si solicita un préstamo, puede resultarle rentable obtener tasas de varios prestamistas, sin importar cuál sea su calificación crediticia.
Cómo mejorar su tasa de interés
Los bancos están obligados a proporcionarle una copia gratuita de su puntuación crediticia cuando esta le permita obtener una tasa de interés poco favorable. La divulgación de la puntuación crediticia también incluirá algunos detalles sobre los factores que determinan su puntuación crediticia.
Para obtener una puntuación FICO, estos factores incluyen:
- Historial de pagos: Su historial de pagos a tiempo (o no) es el 35% de su puntaje de crédito.
- Montos adeudados: La cantidad de deuda pendiente que ya tiene representa el 30% de su puntaje crediticio.
- Duración del historial crediticio: el tiempo durante el cual usted ha estado pidiendo prestado y devolviendo dinero constituye el 15% de su puntaje crediticio.
- Combinación de créditos: la variedad de cuentas de crédito que usted tiene constituye el 10% de su puntaje crediticio.
- Crédito nuevo: el tiempo transcurrido desde que abrió nuevas cuentas de crédito y cuántas abrió constituye el 10 % final de su puntaje crediticio.
Para mejorar sus posibilidades de obtener una mejor tasa de interés, puede dedicar unos meses a mejorar su calificación crediticia. Esto es especialmente importante en el caso de un préstamo importante, como una hipoteca, en el que una calificación crediticia más alta puede reducir su pago mensual en cientos de dólares. Eso puede ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo.