El mal crédito puede ser el resultado de malas decisiones financieras o cambios en la vida, como un divorcio o una enfermedad, que le impiden cumplir con sus obligaciones monetarias. El mal crédito también puede deberse a errores en los informes crediticios. Hay varias cosas que puede hacer para reconstruir su mal crédito, pero no es necesariamente un proceso rápido. Si su puntaje crediticio no está exactamente donde le gustaría que estuviera, es útil comprender el tipo de marco de tiempo involucrado en mejorar su calificación crediticia.
Reconstruir el mal crédito: ¿cuánto tiempo llevará?
El mal crédito se define como un historial crediticio que incluye comentarios negativos, como pagos atrasados o cuentas canceladas, que perjudican su puntaje crediticio. Según myFICO, un puntaje crediticio FICO pobre o malo es aquel que se encuentra entre 300 y 579, de 850 posibles.
No existe un marco de tiempo estándar sobre cuánto tiempo puede llevar reparar errores crediticios pasados y aumentar su puntaje al rango de buen crédito, lo que significa un puntaje FICO de 670 o mejor.
Puede depender de varios factores, entre ellos:
- El tipo de información negativa en su informe de crédito
- ¿Cuántas marcas negativas o despectivas hay en su informe de crédito?
- La era de la información negativa
- Dónde estaba su calificación crediticia antes de que bajara su puntuación
Su proceso de reconstrucción de crédito puede depender de la gravedad del historial negativo que arrastra su puntaje. Por ejemplo, una cancelación de deuda, una ejecución hipotecaria, una quiebra o una sentencia judicial pueden ser más difíciles de recuperar que un solo pago atrasado.
Nota
Si nota información incorrecta en su informe crediticio, comience el proceso de corregir errores con los acreedores y las agencias de informes crediticios, lo que podría ayudar a mejorar su mal crédito.
A continuación le indicamos cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe crediticio.
- Cada pago atrasado: Hasta 7 años
- Cancelación: Hasta 7 años
- Facturas enviadas a agencias de cobranza: Hasta 7 años
- Cuentas liquidadas: Hasta 7 años
- Cuentas cerradas: Hasta 10 años
- Ejecución hipotecaria: hasta 7 años
- Presentaciones de bancarrota del Capítulo 7: hasta 10 años
- Consultas duras para nuevo crédito: Hasta 2 años
La eliminación se basa en el informe del primer pago atrasado o atrasado. Verifique su informe de crédito para determinar la fecha futura de eliminación de elementos negativos de su historial crediticio. El buró de crédito que reporta información negativa especificará el mes y año en que se eliminará.
Nota
Si su evento de mal crédito ocurrió recientemente, no se eliminará hasta dentro de siete años, por lo que lo más probable es que tenga que esperar para ver mejorar su puntaje. Pero si el evento de mal crédito ocurrió hace años, es posible que esté más cerca de un aumento en su puntaje de lo que cree.
En teoría, alguien con un puntaje crediticio FICO excelente de 800 o mejor puede experimentar un tiempo de espera más largo para volver a tener un crédito excelente si su puntaje cae al rango de crédito pobre. Por otro lado, si tenía un puntaje crediticio aceptable (un puntaje que oscila entre 580 y 669) antes de que cayera, es posible que no le lleve tanto tiempo volver a subir del rango de crédito malo al de crédito regular.
Barreras para reconstruir el mal crédito
Hay cinco factores que pueden afectar positiva o negativamente su puntaje crediticio. Cada uno representa un porcentaje de su puntaje FICO.
- Historial de pagos (35%): pague el monto total de las facturas a tiempo
- Montos adeudados (30%): Saldos más bajos y menor utilización
- Duración del historial crediticio (15%): no cierre cuentas antiguas y utilice las actuales
- Consultas de nuevo crédito (10%): Evite solicitar nuevo crédito a menos que sea necesario
- Combinación de crédito (10%): utilice diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos y más.
Al actuar responsablemente en estas cinco áreas, puede volver a establecer un buen historial crediticio después de un problema crediticio.
Si bien sus acreedores no están obligados a informar la actividad de su cuenta a las agencias de crédito, a menudo lo hacen porque es lo mejor para ellos. Pueden hacer esto una vez al mes o cada dos meses, lo que mejor se adapte a su horario.
Pero un mes de actividad positiva, como reducir el saldo de la deuda, puede no cancelar varios meses de pagos atrasados o algo más grave, como una quiebra. Demuestre su solvencia con un historial de uso inteligente del crédito. Pueden pasar varios meses antes de que comience a ver una diferencia significativa en sus puntajes crediticios.
Usar una tarjeta de crédito para reconstruir el mal crédito
El uso responsable de la tarjeta de crédito puede ser parte de la recuperación de su crédito. El uso de tarjetas de crédito le permite crear un historial crediticio renovable positivo cuando paga a tiempo. Siempre que mantenga el saldo de la tarjeta bajo o pague el total cada mes, también promoverá un índice de uso de crédito saludable, lo que le dará otro impulso a su puntaje.
Considere estas tres opciones:
- Si todavía usa una o varias tarjetas de crédito, trabaje para pagar sus saldos existentes para mantener una baja utilización del crédito. Y, por supuesto, paga puntualmente cada mes. Puede considerar consolidar o transferir su saldo a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, que a menudo viene con una tasa de interés baja, para que pueda pagar el saldo más rápido que antes.
- Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona, lo que le brinda privilegios de cobro sin hacerlo directamente responsable de la deuda. El historial crediticio del titular principal de esa tarjeta aparecerá en su informe crediticio. Si tienen un historial de uso responsable de la tarjeta, puede mejorar su puntaje crediticio.
- Cuando tiene mal crédito, sus opciones de tarjetas pueden limitarse a tarjetas aseguradas. Estas tarjetas requieren un depósito en efectivo para abrir su cuenta, que también sirve como límite de crédito. Una tarjeta de crédito asegurada se puede utilizar igual que cualquier otra tarjeta de crédito. Algunas tarjetas le permiten convertir su cuenta en una tarjeta no segura y reembolsar su depósito una vez que haya demostrado que puede usar la tarjeta de manera responsable. Asegúrese de que cualquier tarjeta asegurada que solicite informe la actividad de la cuenta a las agencias de crédito.
Nota
Las mejores ofertas promocionales de tarjetas de crédito para transferencia de saldo (con las tasas de interés y términos más favorables) generalmente están reservadas para personas con crédito de bueno a excelente.
Otras formas de reconstruir el mal crédito
Si bien una tarjeta de crédito puede ser una forma útil de cambiar una mala calificación crediticia, existen otros métodos que puede probar y que pueden ayudarlo a mejorar su calificación. Recuerde sopesar todas sus opciones para reconstruir su mal crédito, incluyendo:
- Un préstamo de creación de crédito de su banco o cooperativa de crédito
- Un codeudor para ayudarle a obtener un pequeño préstamo personal. (Utilice la calculadora a continuación para calcular cuánto pagará por un préstamo personal).
- Una tarjeta de crédito de tienda minorista, para la cual puede ser más fácil calificar con un puntaje crediticio más bajo
Lo más importante es recordar ser paciente y darle tiempo a sus esfuerzos para reconstruir el mal crédito y mostrar resultados.