Construir un buen puntaje crediticio a partir de la nada requiere paciencia y disciplina. No sucederá de la noche a la mañana, pero puedes hacer cosas para acelerar el proceso y asegurarte de que tu puntuación no baje en el proceso.
¿Cuánto tiempo lleva obtener un buen puntaje crediticio?
Para crear un puntaje crediticio desde cero, primero debe usar crédito, como abrir y usar una tarjeta de crédito o pagar un préstamo. Se necesitarán alrededor de seis meses de actividad crediticia para establecer un historial suficiente para obtener una calificación crediticia FICO, que se utiliza en el 90% de las decisiones crediticias. Los puntajes de crédito FICO oscilan entre 300 y 850, y un puntaje superior a 700 se considera un buen puntaje crediticio. Las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes.
No espere un número espectacular desde el principio. Si bien puede acumular suficiente historial crediticio en menos de un año para generar un puntaje, se necesitan años de uso inteligente del crédito para obtener un puntaje crediticio bueno o excelente.
Nota
VantageScore, otro tipo de puntaje crediticio, se puede generar antes que sus puntajes FICO. Su puntaje crediticio FICO es el que debe vigilar a largo plazo. Sin embargo, para asegurarse de que está en el camino correcto al comenzar, su VantageScore puede indicar cómo sus acciones se reflejan en su nuevo historial crediticio.
¿Por qué lleva tiempo generar un crédito excelente?
Cuando recién está comenzando a construir un puntaje crediticio, el tiempo no juega a su favor. Los prestamistas quieren ver un buen comportamiento a lo largo del tiempo, que es en gran medida lo que tienen en cuenta los puntajes FICO:
- Historial de pagos (35 % de la puntuación): ¿Ha realizado pagos puntuales de forma constante?
- Montos adeudados (30% de la puntuación): ¿Cuánta deuda tiene en comparación con la cantidad de crédito disponible que tiene?
- Duración del historial crediticio (15 % de la puntuación): En promedio, ¿cuánto tiempo llevan abiertas sus cuentas?
- Crédito nuevo (10% de la puntuación): ¿Ha abierto varias cuentas de crédito nuevas en un corto período de tiempo?
- Combinación de crédito (10 % de la puntuación): ¿Tiene experiencia en la gestión de diferentes tipos de crédito y préstamo?
La prueba de que realiza pagos a tiempo y no tiene grandes saldos en tarjetas de crédito lo convierte en un usuario de crédito menos riesgoso y más confiable a los ojos de los prestamistas. Esos comportamientos responsables también tienen más peso cuando se demuestran a lo largo del tiempo, razón por la cual construir un buen puntaje crediticio desde cero no sucede de la noche a la mañana.
Cómo empezar a construir un buen puntaje crediticio
Desafortunadamente, la parte complicada de crear un puntaje crediticio es obtener el crédito que necesita para crear un historial crediticio para un puntaje. Afortunadamente, existen algunas formas de empezar a establecer un historial crediticio y una buena puntuación.
Abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada
Las tarjetas aseguradas están diseñadas para quienes no tienen historial crediticio o quienes están reconstruyendo su crédito.
Puede abrir una tarjeta asegurada cuando no sea elegible para otras tarjetas porque este tipo de tarjeta de crédito requiere un depósito. El depósito actúa como garantía para el emisor si deja de realizar pagos, por lo que es menos riesgoso para él aprobarlo. Los depósitos garantizados con tarjeta son reembolsables. Muchos emisores lo actualizarán a una tarjeta no asegurada si lo solicita después de que haya demostrado que puede administrar la tarjeta de manera inteligente.
Los emisores de tarjetas de crédito informan los saldos de las tarjetas y el historial de pagos a las agencias de crédito normalmente cada 30 días. Por lo tanto, es fácil crear un historial crediticio con una tarjeta de crédito, ya que esos factores tienen un gran impacto en los puntajes crediticios FICO. Cada mes que realiza un pago con tarjeta de crédito a tiempo y no tiene saldo en su tarjeta asegurada, su puntaje crediticio debería aumentar.
Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de otra persona
Si bien es posible que no se le apruebe una tarjeta de crédito normal, puede convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona, como la cuenta de sus padres o su cónyuge.
Los usuarios autorizados tienen una tarjeta de crédito y pueden usarla como el titular principal de la cuenta, pero no tienen ninguna responsabilidad legal sobre la cuenta. El historial crediticio de la cuenta aparece en el informe crediticio de los usuarios autorizados siempre que el emisor de la tarjeta informe los datos del usuario autorizado a una agencia de crédito, lo que puede darle un aumento en su puntaje crediticio.
Nota
Si sigue este camino, la cuenta debe estar al día, con un saldo bajo y un historial de pagos puntuales. De lo contrario, ser un usuario autorizado no le ayudará a conseguir una buena puntuación crediticia.
Convertirse en un usuario autorizado es una forma de impulsar el crecimiento de la puntuación crediticia y no es una solución a largo plazo. El crecimiento real de su puntaje crediticio provendrá de la construcción de su historial crediticio, no de la ayuda de otra persona. Piense en esta opción como un trampolín para llegar a su próxima herramienta de crédito, ya sea su tarjeta de crédito o un pequeño préstamo personal.
Obtenga un préstamo para generar crédito
Cuando obtiene un préstamo para generar crédito, el prestamista depositará el monto que le aprobaron en una cuenta de ahorros. Luego paga ese préstamo con el tiempo, más intereses.
A diferencia de un préstamo tradicional, usted no sale del banco con dinero de inmediato. En cambio, una vez que haya pagado el préstamo de creación de crédito en su totalidad, el prestamista le dará el dinero con los intereses devengados de la cuenta de ahorros.
Este proceso establece datos del historial de pagos para su informe, siempre que el prestamista informe esos detalles a las agencias de crédito. Antes de obtener un préstamo de creación de crédito, verifique que el prestamista informe sus pagos a una agencia de crédito.
Vea si los pagos de facturas sin crédito cuentan para su historial crediticio
Probablemente ya esté pagando el alquiler y los servicios públicos. Si lo hace a tiempo, ese buen historial de pagos puede ayudarle a crear un informe crediticio.
No todos los propietarios informan los pagos del alquiler a una agencia de crédito, pero verifique si el suyo lo hace a través de un servicio externo. De lo contrario, existen servicios de informes crediticios de alquiler, como RentTrack y PayYourRent, que procesarán el pago de su alquiler y lo informarán a las agencias de crédito (por una tarifa, si su arrendador no está registrado).
Nota
Es posible que los pagos de alquiler no se tengan en cuenta en su puntaje crediticio según la agencia de crédito, pero la prueba de un buen historial de pagos en su informe crediticio puede ayudarlo a acceder a líneas de crédito que sí lo hagan.
También puede optar por una nueva herramienta ofrecida por la agencia de crédito Experian que incluye cuentas de servicios públicos, como facturas de teléfono celular y electricidad, en su informe crediticio y las incluye en su puntaje. Tenga en cuenta que esto no afectará sus archivos crediticios con Equifax y TransUnion, las otras dos principales agencias de crédito. Por lo tanto, si un prestamista no utiliza Experian para informes y puntajes crediticios, no verá el impulso.
Cómo mantener un buen puntaje crediticio
Todo lo que necesita para aumentar su puntaje crediticio son cambios positivos en la información de su informe crediticio. En realidad, es más fácil dañar su crédito que construirlo, así que esto es lo que debe hacer para mantener su crédito en alza una vez que comience.
Cargue sólo lo que pueda pagar
Las tarjetas de crédito son una herramienta, no una excusa para ir de compras. Si abre una tarjeta para comenzar a construir un puntaje crediticio, úsela para compras pequeñas que se ajusten a su presupuesto y cancele la tarjeta en su totalidad cada mes. El uso regular y el pago completo son importantes porque el índice de utilización de su crédito (la proporción de deuda en comparación con el crédito disponible) es el segundo factor más importante que afecta su puntaje crediticio.
Si tiene saldo, pague más del mínimo adeudado
El objetivo es mantener su índice de utilización de crédito lo más bajo posible, de modo que cuanto más pueda pagar cada mes, mejor. Reducirá su deuda más rápido, lo que ayudará a disminuir su tasa de utilización de crédito y aumentar su puntaje, y ahorrará dinero en intereses.
Pague sus facturas a tiempo
Dado que el historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje crediticio, no permita que los pagos atrasados descarrilen su progreso.
No solicite muchas tarjetas de crédito nuevas
Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, el banco emisor verificará su crédito, lo que se considera una investigación exhaustiva. Las consultas exhaustivas harán que su puntaje crediticio baje temporalmente. Se recuperará a medida que pase el tiempo y se informe de un comportamiento más positivo. Sin embargo, si ya estás empezando desde cero, incluso una ligera caída de cinco a 10 puntos puede ser significativa. Además, las agencias de crédito controlan cuántas veces solicita nuevas líneas de crédito. Demasiadas consultas exhaustivas sobre su informe crediticio pueden ser una señal de que está buscando crédito desesperadamente y representan un riesgo para los prestamistas.
No cierre ninguna cuenta de tarjeta
Cuando eres nuevo en el mundo del crédito y estás creando una puntuación a partir de la nada, el tiempo es tu amigo. Incluso si dentro de un año tiene una tarjeta que ya no desea ni usa, mantenga la cuenta abierta a menos que le cobre una tarifa anual. La duración de su historial crediticio afecta directamente su puntaje FICO, por lo que cuanto más tiempo estén abiertas sus cuentas, mejor será su puntaje crediticio.
Supervise su informe de crédito
Tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe crediticio cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Visite AnnualCreditReport.com para acceder a un informe gratuito y familiarizarse con él. Compruebe si hay imprecisiones y signos de fraude y, si encuentra algo mal, infórmelo de inmediato.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Con qué puntaje crediticio empiezas?
No comienza con ningún puntaje crediticio y no obtendrá un puntaje hasta que abra una cuenta de crédito que informe a las agencias de crédito. Una vez que abra una cuenta, recibirá una puntuación basada en esa cuenta. Probablemente no será el mejor puntaje ya que no tiene un historial crediticio lo suficientemente largo, pero tampoco será el peor puntaje.
¿Cuánto tiempo tarda una nueva tarjeta de crédito en afectar su puntaje crediticio?
Las compañías de tarjetas de crédito tienen mucha flexibilidad a la hora de informar a las oficinas, pero normalmente lo hacen al menos una vez al mes. Por lo tanto, puede esperar que sus hábitos con las tarjetas de crédito comiencen a afectar su puntaje crediticio dentro de un mes. Sin embargo, es posible que no tenga un impacto suficiente como para modificar su puntaje crediticio; El tamaño del impacto depende de su historial crediticio existente.
¿Cuánto tiempo lleva recuperarse de una investigación exhaustiva sobre su crédito?
En igualdad de condiciones, su puntaje crediticio se recuperará después de una verificación exhaustiva en unos pocos meses. Técnicamente, la consulta puede permanecer en su informe crediticio por un poco más de tiempo, pero el efecto de una sola consulta exhaustiva en su puntaje es mínimo y temporal.