La pandemia de COVID-19 ha creado dificultades financieras para muchos consumidores. Como tal, algunos emisores de tarjetas de crédito han dado un paso adelante para ayudar ofreciendo aplazamientos de pago a los afectados.
Los planes de aplazamiento de pagos le permiten omitir pagos sin dañar su puntaje crediticio. En circunstancias normales, su puntaje crediticio se vería afectado tan pronto como un pago se retrase 30 días o más.
Conclusiones clave
- Los programas de aplazamiento brindan alivio de pagos por hasta tres meses.
- Las agencias de crédito no contarán los pagos diferidos en su contra.
- Cualquier pago atrasado que ya tenga no se retrasará más durante el aplazamiento.
- Verifique su informe de crédito para verificar que su emisor informe sus pagos como diferidos y no atrasados.
- Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden cobrarle intereses durante el período de aplazamiento.
¿Cómo afectan normalmente los pagos a los informes crediticios?
Cada mes, los emisores de crédito informan su actividad de pago a las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
En circunstancias normales, cuando se pierde ese primer ciclo de facturación completo, tendrá un impacto negativo en sus puntajes, dijo Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de Experian.
El pago atrasado se mostrará en su informe de crédito con una anotación que indica si tiene un retraso de 30, 60 o 90 días. Es difícil decir exactamente en qué medida su pago atrasado afecta su puntaje porque dependerá de su historial crediticio, dijo Griffin a The Balance en una llamada telefónica.
Pero cada vez que no realiza un pago y se informa, tendrá un efecto grave. Esto se debe a que el historial de pagos es el factor más importante utilizado en el cálculo de la puntuación crediticia y representa el 35% de su puntuación. Si su puntaje crediticio se ve muy afectado por no pagar una factura durante un mes o más, podría tener otras repercusiones para usted, incluidas tasas de interés más altas o solicitudes rechazadas de préstamos o tarjetas de crédito.
¿Cómo han afectado el COVID-19 y los aplazamientos de tarjetas de crédito a los informes de pagos?
Los pagos atrasados durante la crisis de COVID-19 seguirán teniendo un efecto negativo en sus informes crediticios, pero muchos emisores de crédito ofrecen a los titulares de tarjetas la oportunidad de omitir pagos sin consecuencias crediticias negativas.
Durante la pandemia, se han utilizado nuevas medidas para ayudar a las personas durante este tiempo, dijo Griffin.
Específicamente, muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen reducciones y aplazamientos de pagos temporales.
Una encuesta de septiembre de 2020 realizada por American Consumer Credit Counseling reveló que el 23% de los consumidores recibieron pagos reducidos y el 40% recibió un aplazamiento de pago. Lo que es importante entender es que un aplazamiento de pago es un proceso formal. En otras palabras, no puede simplemente decidir comenzar a omitir sus pagos. Debe comunicarse con su emisor en línea o por teléfono para solicitar un aplazamiento.
Si su emisor le aprueba un aplazamiento, significa que el emisor ha acordado que usted no tiene que realizar pagos durante ese período y no informará la actividad de pago durante ese tiempo. Por lo tanto, la falta de pagos no tendrá un efecto negativo en su puntuación.
Si continúa con un aplazamiento de pago, habrá una anotación en sus informes de crédito durante ese período, dijo Griffin.
Dirá que esta cuenta está en aplazamiento, pero tendrá un estado actual. Cuando termina, continúa donde lo dejó y se verá normal en el historial crediticio, dijo Griffin.
La mayoría de los principales emisores de crédito han estado ofreciendo algún tipo de alivio de pago a sus clientes desde el inicio de la pandemia de coronavirus. Por ejemplo, Wells Fargo anima a cualquier persona que necesite ayuda a ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente para resolver los detalles. A los aprobados se les informará sus cuentas como actualizadas a las agencias de crédito (suponiendo que ya no hubiera morosidad).
Nota
Si el emisor de su tarjeta de crédito le cobra intereses durante el aplazamiento, su saldo aumentará mientras no realice pagos. Un saldo mayor consume más de su límite de crédito, lo que podría reducir su puntaje crediticio.
Consulte su informe crediticio para confirmar su aplazamiento
"Es una buena idea ahora, especialmente si está trabajando con sus prestamistas para revisar sus informes con más frecuencia sólo para confirmar que todo se está informando correctamente", dijo Griffin.
Por lo general, puede hacerlo de forma gratuita una vez al año a través de AnnualCreditReport.com, pero las tres oficinas permiten informes semanales gratuitos hasta abril de 2021.
Nota
Es posible que los informes crediticios no se realicen instantáneamente. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito informan las cuentas mensualmente; pueden pasar varias semanas hasta que aparezca un aplazamiento u otra actividad.
Si después de tres o cuatro semanas parece que algo se informó incorrectamente (por ejemplo, un nuevo pago atrasado mientras está en aplazamiento), debe comunicarse con el emisor de la tarjeta de crédito para hacer las correcciones, dijo Griffin.
¿Qué no cubrirá el alivio de COVID?
Para cualquier persona que haya tenido un retraso de 30 días o más antes de que se aprobara un aplazamiento de pago, su informe de crédito seguirá indicando el pago atrasado. Sin embargo, la morosidad no empeorará. Entonces, si tuvo un retraso de 30 días y luego ingresa en un aplazamiento por dos meses, su informe de crédito mostrará que tiene un retraso de 30 días en lugar de 90 cuando finalice el aplazamiento.
Sin embargo, si puede ponerse al día con ese pago atrasado [durante el período de aplazamiento], se actualizará y se mostrará como actual, dijo Griffin.
Por supuesto, cada vez que celebra un acuerdo con un acreedor, debe asegurarse de comprender los detalles. Por ejemplo, querrá saber si su cuenta entrará en aplazamiento o indulgencia. Con este último, se seguirán acumulando intereses, lo que puede aumentar el pago mínimo adeudado una vez que reanude los pagos.
Otros factores a considerar
Debe tener un retraso de 30 días para que su pago atrasado afecte su informe crediticio. Por lo tanto, si tiene solo tres días de retraso y luego realiza el pago, el emisor no informará el pago atrasado.
Una vez que se atrase 30 días o más, ese pago atrasado permanecerá en su informe crediticio durante siete años, dijo Griffin. Si su pago atrasado llega a 180 días, el emisor puede cancelar la cuenta como una pérdida, y esa morosidad también permanecerá durante siete años. Puede intentar defender su caso ante el emisor de la tarjeta de crédito y pedirle que elimine el pago atrasado si tuvo dificultades, pero no hay garantía de que el emisor acepte hacerlo.
Incluso si un pago atrasado permanece en su informe durante los siete años completos, su efecto en su puntaje crediticio disminuirá a medida que pase el tiempo, dijo Griffin.