Normalmente puede utilizar su tarjeta de crédito para una variedad de transacciones. Además de para realizar compras, tu tarjeta puede resultar útil para transferir saldos o para solicitar un adelanto en efectivo. El extracto de su tarjeta de crédito presenta una descripción general del saldo de su tarjeta de crédito, que combina diferentes transacciones para simplificar. Sin embargo, cuando paga el saldo de su tarjeta de crédito cada mes, sus pagos mensuales con tarjeta de crédito podrían dividirse entre los saldos o aplicarse a un solo saldo, dependiendo de cuánto pague.
Dividir el pago de su tarjeta de crédito puede afectar la forma en que liquida el saldo de su tarjeta de crédito. Puede pensar que está liquidando su transferencia de saldo, pero sus pagos en realidad se aplican al saldo de sus compras.
Diferentes tasas de interés
Es posible que tenga saldos con diferentes tasas de interés si ha realizado diferentes tipos de transacciones con su tarjeta de crédito, p. compras, transferencias de saldo y adelantos de efectivo. Sus saldos también pueden tener diferentes tasas de interés si activó la tasa de penalización por tener más de 60 días de mora en su pago.
Nota
Si ha activado la tasa de penalización, la tasa de interés volverá a la normalidad en su saldo existente después de seis pagos puntuales, pero es posible que aún se le cobre la tasa de penalización a nuevas compras.
Pagos divididos entre saldos
Si tiene saldos con diferentes tasas de interés, querrá que los pagos mensuales de su tarjeta de crédito se asignen en su totalidad, o al menos en su mayor parte, al saldo con la tasa de interés más alta, por ejemplo. un adelanto en efectivo. De esa manera, podrás deshacerte primero del saldo más caro. Sin embargo, los emisores de tarjetas de crédito pueden preferir reducir primero el saldo con la tasa de interés más baja, de modo que reciban la mayor cantidad de interés posible sobre el saldo con la tasa de interés más alta.
Antes de que la Ley de TARJETAS de Crédito entrara en vigor en febrero de 2010, los emisores de tarjetas de crédito podían asignar legalmente los pagos a su discreción. A menudo aplicaban estos pagos al saldo con la tasa de interés más baja, lo que significaba que los saldos con tasas de interés más altas disminuirían lentamente y generarían más intereses. Como resultado, muchos titulares de tarjetas de crédito pagaban más intereses, tardaban más en liquidar sus saldos y no recibían el beneficio de una promoción de tasas de interés bajas.
Nota
Las reglas de asignación de pagos solo se aplican a las tarjetas de crédito de consumo, no a las tarjetas de crédito comerciales. Si tiene una tarjeta de crédito comercial con saldos a diferentes tasas de interés, el emisor de la tarjeta de crédito puede decidir cómo dividir su pago entre los saldos, si es que el pago se divide.
Cómo deben asignar los pagos los acreedores
Los acreedores deben aplicar cualquier pago con tarjeta de crédito por encima del mínimo a los saldos con la tasa de interés más alta. Sin embargo, el pago mínimo puede aplicarse (y normalmente se aplica) al saldo con la tasa de interés más baja, que generalmente incluirá saldos con una tasa de interés promocional.
Por ejemplo, digamos que tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $1,000: $500 del saldo son compras que realizó con una tasa APR del 20 % y los otros $500 son una transferencia de saldo con una tasa APR del 10 %. Digamos también que su pago mínimo es de $25. Si realiza un pago de $100, los primeros $25 se aplicarán a la transferencia de saldo y los $75 restantes se aplicarán al saldo de compras más caras.
Cuando tiene saldos con diferentes tasas de interés, debe pagar más del mínimo para reducir su saldo con tasas más altas. Si solo paga el mínimo, es posible que su saldo de tasa más alta no disminuya en absoluto. De hecho, cuando se agregan los cargos financieros, ese saldo particular podría aumentar.En nuestro ejemplo anterior, si solo realizó el pago mínimo de $25, no se aplicará nada al saldo de compras y esa parte de su saldo general no se moverá ni un poco.
Nota
La regla de asignación de pagos no especifica cómo los emisores de tarjetas de crédito deben dividir los pagos cuando las compras y los saldos de transferencia de saldo tienen la misma tasa de interés.
Puede evitar la confusión en la asignación de pagos al no mezclar saldos con diferentes tasas de interés en su tarjeta de crédito, especialmente si no puede pagar más que el pago mínimo. Eso significa evitar transferencias de saldo a tarjetas de crédito que ya tienen un saldo de compras o realizar compras con una tarjeta de crédito con una transferencia de saldo. Asimismo, evite tomar un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito que ya tenga saldo o realizar compras/transferir saldos a tarjetas de crédito con saldo de adelanto en efectivo.