Si prestas atención al estado de cuenta de tu tarjeta de crédito cada mes, probablemente habrás notado que tu pago mínimo, el monto que debes pagar para evitar ser penalizado, puede cambiar de un mes a otro. Esto se debe a que normalmente se calcula como un porcentaje del saldo pendiente más las tarifas. Entonces, cuanto mayor sea su saldo, mayor será su pago mínimo.
Si bien siempre es mejor pagar más del mínimo requerido, debes entender cómo se calcula el mínimo y qué sucede si no lo pagas. Los emisores de tarjetas de crédito utilizan diferentes métodos, pero se aplican algunos principios generales. Esto es lo que necesita saber:
Nota
Trate de pagar su saldo mensual en su totalidad para evitar cargos por intereses. Si no puede, pagar más del mínimo le ayudará a mitigar el efecto del interés compuesto.
Métodos de cálculo
Método 1: Porcentaje del saldo + cargo financiero
Algunos emisores calculan el pago mínimo como un porcentaje del saldo al final del ciclo de facturación, más un cargo financiero mensual. Así, por ejemplo, el 1% de tu saldo más los intereses que hayas devengado. Digamos que su saldo es de $1000 y su tasa de porcentaje anual (APR) es del 24%. Su pago mínimo sería del 1% de $10 más su cargo financiero mensual de $20 para un pago mínimo total de $30.
Método 2: porcentaje del saldo
Algunos emisores de tarjetas de crédito calculan el pago mínimo como un porcentaje directo del saldo al final de su ciclo de facturación. Es probable que este porcentaje sea más alto que en el escenario anterior, tal vez entre 2% y 5%, y se aplicará tanto a sus cargos de capital como a intereses. De nuevo, si tuviera un saldo de $1,000 y su pago mínimo se calculara en el 2% de ese saldo, sería $20.
Otras variaciones
Algunos emisores utilizan ambos métodos y determinan el monto en función del mayor de los dos. Y en muchos casos, cualquiera de estos métodos se puede combinar con un monto mínimo. Si el cálculo que utiliza el emisor arroja una cantidad inferior a, digamos, 25 o 35 dólares, se aplica el límite mínimo.
Nota
Las multas, como los cargos por pagos atrasados, así como los montos vencidos, generalmente se agregarán al cálculo. Esto aumentaría significativamente su pago mínimo.
Otra advertencia: si ha excedido su límite de crédito, su emisor puede agregarlo a su pago mínimo. Por ejemplo, si su saldo es de $1,050 y su límite de crédito es de $1,000, su pago mínimo puede ser el 2% del saldo de $21 más los $50 por exceder el límite, para un total de $71.
Cómo averiguar cómo se calcula la tuya
Puede averiguar qué método utiliza el emisor de su tarjeta de crédito leyendo su contrato de tarjeta de crédito. Busque una sección titulada "Cómo se calcula su pago mínimo" o "Realización de pagos". Un representante de servicio al cliente también puede ayudarle.
Cuándo su pago mínimo puede ser su saldo total
Hay algunos casos en los que su emisor puede exigirle que pague su saldo en su totalidad:
- Si su cuenta se cancela, ya no podrá darse el lujo de realizar pagos mensuales y el emisor de su tarjeta de crédito le exigirá el saldo total.
- Si tiene una tarjeta de crédito, su pago mínimo es el saldo total de la tarjeta de crédito. Por naturaleza, las tarjetas de crédito no le permiten mantener el saldo de la tarjeta de crédito de mes a mes, por lo que no puede pagar solo una parte del saldo cada mes.
- Si su saldo es inferior a cierta cantidad, como $25, su pago mínimo puede ser el saldo total.
Razones por las que su pago mínimo puede aumentar
Además de un aumento en su saldo, existen algunas otras razones por las que su pago mínimo podría aumentar de un mes a otro:
- Te retrasaste en un pago anterior.
- Estás por encima de tu límite de crédito.
- Su tasa de interés, o APR, ha aumentado.
- El emisor de la tarjeta de crédito cambió el porcentaje utilizado en el cálculo, ya sea por principio de la empresa o porque representa un mayor riesgo crediticio.
Realizar su pago mínimo
El pago mínimo debe pagarse antes de la hora límite de la fecha de vencimiento del pago. Para la mayoría de las tarjetas de crédito, la hora límite para el pago mínimo es las 5 p.m. Algunos emisores de tarjetas de crédito extienden la hora límite hasta más tarde en el día. Consulte con el emisor de su tarjeta de crédito para conocer la hora exacta. Asegúrese de darse suficiente tiempo para hacerlo a tiempo.
El emisor de su tarjeta de crédito le brindará algunas opciones para realizar su pago mínimo por correo, en línea o por teléfono.
- Si envía su pago por correo, puede enviar un cheque o giro postal.
- Si realiza un pago en línea o por teléfono, podrá proporcionar su cuenta corriente y su número de ruta para realizar un pago electrónico.
Nota
No puede utilizar otra tarjeta de crédito para realizar su pago mínimo.
¿Qué sucede si no realiza su pago mínimo?
Si no realiza su pago mínimo mensual o paga menos del mínimo, el emisor de su tarjeta de crédito puede cobrarle un cargo por pago atrasado. No realizar el pago mínimo también puede significar que pierda cualquier tasa de interés promocional que tenga en su saldo. Después de no realizar dos pagos mínimos seguidos, el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a la tasa de penalización.
Después de que su pago mínimo tenga un retraso de más de 30 días, el emisor de la tarjeta de crédito informará el pago atrasado a las agencias de crédito. Este pago atrasado aparecerá en su informe crediticio y permanecerá durante siete años. Su puntaje crediticio también podría verse afectado, especialmente en los primeros meses después de agregar el pago atrasado.
Los pagos atrasados anteriormente aumentarán el pago mínimo actual adeudado. No solo se le pedirá que realice los pagos mínimos actuales y atrasados, sino que también se agregará un cargo por pago atrasado al monto que debe pagar para que su cuenta vuelva a estar al día. Debido a que el pago mínimo aumenta con cada pago atrasado, cada vez es más difícil ponerse al día con sus pagos.
Pagar más que el mínimo
Puedes y debes pagar más del mínimo, si es posible. Pagar sólo el mínimo es la forma más cara de liquidar el saldo de su tarjeta de crédito. Toma la mayor cantidad de tiempo y pagará más intereses cuando pague completamente su saldo. De hecho, si realiza el pago mínimo y continúa realizando compras cada mes, su saldo aumentará en lugar de reducirse. Esta es una de las formas más rápidas de endeudarse.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué sucede si solo realiza el pago mínimo en el extracto de su tarjeta de crédito?
Si solo realiza su pago mínimo y deja un saldo en su tarjeta después del final del ciclo de facturación, ese saldo estará sujeto a intereses. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de aproximadamente el 20%, y eso significa que cualquier deuda que quede después del pago mínimo crecerá un 20%. Algunas tarjetas pueden restringir su período de gracia cuando no paga el saldo completo de su estado de cuenta, por lo que cualquier cargo nuevo podría comenzar a acumular intereses de inmediato.
¿Cómo se reduce el pago mínimo?
Si bien es posible que tenga cierta flexibilidad para negociar una tasa de interés más baja, probablemente no tendrá mucho margen de maniobra cuando se trata de realizar pagos mínimos. La mejor manera de reducir los pagos mínimos es saldar la deuda y mantener baja la utilización del crédito.