Comprar ahora, pagar después se ha vuelto tan popular que las principales agencias de crédito están encontrando formas de incorporar el nuevo método de pago en los informes crediticios para beneficio tanto de los consumidores como de los prestamistas.
Conclusiones clave
- Si bien cada vez más consumidores utilizan comprar ahora y pagar después como método de pago, sus transacciones no se han informado periódicamente a las principales agencias de crédito.
- Las agencias de crédito han comenzado a intentar llenar el vacío recopilando datos para que los prestamistas puedan evaluar mejor los riesgos de sus préstamos y los consumidores puedan beneficiarse de sus historiales de pagos puntuales.
- Las medidas de la oficina de crédito podrían ayudar a aliviar algunas preocupaciones expresadas en una investigación de BNPL por parte de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Experian dijo el jueves que planea lanzar una oficina dedicada a comprar ahora y pagar después esta primavera para permitir a los proveedores de BNPL informar datos sobre todo tipo de productos en el punto de venta y pagos de los consumidores. Equifax dijo que comenzará a incluir la actividad BNPL de los consumidores como una entrada en los informes crediticios tradicionales este trimestre, lo que permitirá a los consumidores que realizan pagos a tiempo aumentar o mejorar potencialmente su puntaje FICO (utilizado por los prestamistas para determinar los riesgos de prestarle dinero). Según se informa, Transunion también ha estado trabajando en su propio servicio de informes crediticios BNPL, pero la compañía no respondió a las llamadas para hacer comentarios.
Aunque 45 millones de estadounidenses utilizaron productos BNPL el año pasado, un 300% más que en 2018 según una estimación, la mayoría de las cuentas BNPL no han sido reportadas a las agencias de crédito porque los modelos de calificación actuales se basan en productos crediticios convencionales, como las tarjetas de crédito. Además, los proveedores de BNPL no están obligados a considerar la capacidad de los consumidores para realizar pagos, por lo que generalmente solo realizan una verificación de crédito suave o no realizan ninguna verificación. Eso significaba que los consumidores que pagaban a tiempo no obtenían crédito por realizar sus pagos y los prestamistas no obtenían la visibilidad que les ayudaría a determinar cuánto prestar y a quién. Los programas Equifax y Experian tienen como objetivo resolver estos problemas.
La nueva oficina especializada de Experian, por ejemplo, permitirá a los proveedores proporcionar datos sobre los pagos de los consumidores, incluido el número de préstamos BNPL pendientes, los montos totales de los préstamos BNPL y el estado de los pagos BNPL. Los prestamistas podrán aprovechar esta información para ayudar a evaluar mejor los riesgos asociados con el préstamo de dinero. Con el tiempo, la agencia de crédito planea incorporar algunos de sus datos BNPL en los informes crediticios tradicionales de los consumidores para ayudarlos a generar crédito, dijo Greg Wright, vicepresidente ejecutivo y director de productos de Experian Consumer Information Services, en un correo electrónico.
Los servicios de BNPL ofrecen a los clientes lo que suele ser una forma sin intereses de distribuir los pagos de compras minoristas a lo largo del tiempo. Los servicios son similares a los antiguos programas de apartado, aunque el cliente puede llevarse sus artículos a casa de inmediato.
La creciente popularidad de los métodos de pago no ha estado exenta de controversia. En diciembre, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor inició una investigación sobre las empresas de BNPL para determinar si los clientes que utilizan BNPL están acumulando deudas excesivas, si las empresas están eludiendo las leyes de protección al consumidor y qué están haciendo las empresas con la información financiera que recopilan de los clientes.
Affirm, una empresa de BNPL que ha estado trabajando con Experian y agencias de informes crediticios, dijo que informar a las agencias de crédito debería aliviar algunas de esas preocupaciones y brindar protección a los consumidores.
Informar a las agencias de crédito ayuda a proteger a los consumidores y construir sus historiales crediticios, dijo un portavoz de Affirm en un correo electrónico. También permite a todos los suscriptores responsables evaluar con mayor precisión el riesgo y ayudar a evitar que los consumidores se excedan. Creemos que los datos de las agencias de crédito desempeñan un papel vital para garantizar resultados crediticios positivos.
¿Tiene alguna pregunta, comentario o historia para compartir? Puede comunicarse con Medora en medoralee@thebalance.com.