Los emisores de tarjetas de crédito no ofrecen tantas ofertas de transferencia de saldo como antes de la pandemia, pero hay varias cosas con las que los consumidores aún pueden contar: las ofertas de 0% APR suelen durar más de un año, aún tendrá que pagar tarifas de transferencia y la parte superior Las ofertas requerirán un gran crédito, especialmente ahora.
Conclusiones clave
- La duración promedio de una oferta promocional de tarjeta de crédito de transferencia de saldo es de 14 meses, y la mayoría de las ofertas dan a los consumidores 12 o 15 meses para pagar una deuda transferida con una tasa de interés baja o del 0%.
- La mayoría de las tarjetas que anuncian una promoción de transferencia de saldo ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas un período sin intereses, en lugar de simplemente una APR más baja de lo normal.
- Varias tarjetas en el mercado no cobran tarifas por transferencia de saldo, pero la mayoría sí lo hacen, y generalmente representan el 3% de cada transferencia.
- Al igual que las ofertas de APR de compra, las tarjetas que ofrecen tasas de transferencia de saldo promocionales a menudo recomiendan que los solicitantes tengan al menos un buen crédito, y el listón de aprobación puede ser aún más alto durante la pandemia.
El comienzo del nuevo año suele ser cuando abundan las ofertas de transferencia de saldo, ya que los emisores de tarjetas apelan a los consumidores que han tomado la resolución de pagar sus costosas deudas de una vez por todas. En este momento, el mercado de ofertas de transferencias de saldo está deprimido porque muchos bancos redujeron sus promociones para evitar riesgos financieros adicionales durante la pandemia de coronavirus.
Las transferencias de saldo representan un riesgo porque las personas que las realizan son las que necesitan crédito y un lugar para transferir la deuda, dijo Moshe Orenbuch, analista del grupo de investigación financiera Credit Suisse.
Si bien algunas de las ofertas más largas aún no han regresado, un análisis de la base de datos The Balances de 316 tarjetas de crédito muestra que todavía hay oportunidades para que los prestatarios reduzcan los costos de la deuda con un acuerdo de transferencia de saldo con intereses bajos o nulos que dure un año o más. Los solicitantes deben esperar pagar tarifas de transferencia y cumplir con estrictas recomendaciones de puntaje crediticio para obtener las mejores ofertas, ya que los emisores de tarjetas continúan prestando con precaución.
Las ofertas de APR de transferencia de saldo a menudo duran más que las ofertas de compra del 0%
En este momento, casi el 27% de todas las tarjetas rastreadas por The Balance ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas ofertas promocionales de transferencia de saldo. Eso es más del 4% menos que hace un año. Sin embargo, la duración promedio de un acuerdo APR de transferencia de saldo por tiempo limitado es de aproximadamente 14 meses, lo que es consistente con la duración promedio de la oferta registrada en esta época el año pasado.
Nota
Si bien hay casi tantas ofertas de APR de compra del 0% como ofertas de transferencia de saldo del 0%, estas últimas duran un poco más, en promedio: 14 meses frente a 12 para las ofertas de APR de compra.
De hecho, alrededor del 80% de las tarjetas que anuncian ofertas de transferencia de saldo con intereses bajos o nulos le dan entre 12 y 15 meses para pagar su deuda según los términos de la oferta promocional, pero solo alrededor del 65% de las ofertas de APR de compra duran ese tiempo.
Las ofertas de transferencia de saldo más largas disponibles ahora mismo
Las ofertas de transferencia de saldo que duran 15 meses son comunes, pero será difícil encontrar algo más largo. Sólo seis tarjetas en nuestra base de datos anuncian ofertas sin intereses en este momento:
- Tarjeta Wells Fargo Platinum: 0% durante 18 meses
- Tarjeta de Crédito HSBC Gold: 0% por 18 meses
- Simplicidad de Citi: 0% durante 18 meses
- Tarjeta de crédito Citi Diamond Preferred: 0% durante 18 meses
- Tarjeta Citi Double Cash: 0% durante 18 meses
- Tarjeta Visa Platinum de U.S. Bank: 0% durante 20 meses
Nota
La promoción de transferencia de saldo más larga disponible en este momento la ofrece la tarjeta de crédito SunTrust Prime Rewards: 3,25% durante 36 meses. Si bien no es una oferta sin intereses, la APR todavía está muy por debajo de la APR promedio de compra con tarjeta de crédito: 16,95 puntos porcentuales menos, para ser precisos, y aún podría ahorrarle una cantidad significativa en los costos de intereses persistentes de la deuda de la tarjeta.
Las promociones de transferencia de saldo sin intereses son la norma
Si una tarjeta anuncia una oferta de tasa de interés para nuevos titulares de tarjetas que realizan transferencias de saldo, lo más probable es que sea una oferta de 0% APR. Casi todas las tarjetas que ofrecen promociones de transferencia de saldo en la base de datos de The Balances brindan a los nuevos titulares de tarjetas un período sin intereses en lugar de solo una APR reducida por un tiempo limitado.
Solo siete tarjetas ofrecen a los nuevos titulares una tasa de interés reducida para transferencias de saldo en lugar del 0%:
- Millas Descúbrelo: 10,99% durante 14 meses
- Descúbrelo Asegurado: 10,99% durante 6 meses
- Descúbrelo Student Cash Back: 10,99% durante 6 meses
- Descúbrelo Chrome para estudiantes: 10,99% durante 6 meses
- Recompensas en efectivo de Navy Federal: 1,99 % durante 12 meses
- Navy Federal GO REWARDS: 1,99% durante 6 meses
- Tarjeta de crédito SunTrust Prime Rewards: 3,25% durante 36 meses
Nota
Más de la mitad de las tarjetas de nuestro grupo de datos que ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas una oferta en transferencias de saldo también ofrecen una oferta de APR de compra. Las ofertas de APR dual pueden brindarle cierta flexibilidad en la forma de usar una tarjeta nueva, pero es importante comprender cómo funciona cada oferta. Para obtener más información, lea ¿Cuál es la diferencia entre transferencias de saldo del 0 % y ofertas de compra del 0 %?
¿Cuánto dinero podría ahorrarle una oferta de APR de transferencia de saldo del 0%?
Si bien es bueno tener ofertas de transferencia de saldo súper largas, especialmente cuando se trata de distribuir el costo de liquidar la transferencia, aún puedes ahorrar una buena cantidad de efectivo (y un poco de tiempo) con una transferencia de saldo a medio plazo. trato de carretera.
No es raro que las personas tengan saldos en tarjetas que cobran tasas de interés del 18% o 20%, dijo Justin Zeidman, gerente de productos de tarjetas de crédito de Navy Federal Credit Union. Las transferencias de saldo pueden ser una excelente manera de consolidar deudas de varias tarjetas en una sola, especialmente si la nueva tarjeta anuncia una oferta de 0% APR. Sin embargo, incluso las transferencias de saldo con APR con intereses bajos pueden ayudar a los consumidores a ahorrar en intereses con el tiempo.
Aquí hay un ejemplo, suponiendo que está transfiriendo $5,000 de deuda de la tarjeta No. 1 a la tarjeta No. 2, que ofrece 0% en transferencias de saldo durante 15 meses. El ejemplo también supone que puedes liquidar la transferencia antes de que finalice el período promocional:
Las tarifas por transferencia de saldo suelen ser inevitables
Un acuerdo de transferencia de saldo con intereses bajos o nulos puede ser una excelente manera de reducir los gastos de la deuda con el tiempo, pero a menudo conlleva un costo adicional. Casi el 89% de todas las tarjetas que permiten transferencias de saldo cobran a los titulares una tarifa por cada transferencia.
Las estructuras de tarifas de transferencia de saldo pueden variar mucho entre emisores, como muestra el siguiente gráfico. La tarifa suele ser un pequeño porcentaje de cada monto transferido, con un cargo mínimo especificado (como 3% o $5, lo que sea mayor).
Dado que los porcentajes de las tarifas de transferencia de saldo son mucho más pequeños que las tasas de interés, un acuerdo de transferencia de saldo del 0% aún le permitirá ahorrar dinero a largo plazo, especialmente si transfiere un saldo de una tarjeta con una APR superior al promedio.
Nota
Algunas tarjetas ofrecen a los nuevos titulares tarifas de transferencia de saldo introductorias reducidas además de la reducción de las tasas de interés, pero esas ofertas son modestas y de corta duración. Todas menos tres de las 27 tarjetas encuestadas por The Balance que promueven acuerdos introductorios de tarifas de transferencia simplemente redujeron la tarifa por un corto período de tiempo, en lugar de renunciar temporalmente a la tarifa por completo.
Algunos emisores nunca cobran tarifas de transferencia de saldo, y las personas que buscan evitar esos costos al transferir un saldo, incluso después de que finaliza una oferta de APR promocional, tienen un par de docenas de opciones para elegir. Pero tenga en cuenta que solo algunos de ellos ofrecen ofertas de APR de transferencia de saldo del 0%.
Necesitará un excelente crédito para pagar la deuda con una transferencia de saldo del 0%
Las ofertas de transferencia de saldo sin intereses, especialmente las mejores, suelen estar vinculadas a tarjetas que recomiendan que los solicitantes tengan un crédito bueno o excelente.
Poco más del 90% de todas las tarjetas que promocionan ofertas de transferencia de saldo en este momento recomiendan que los solicitantes tengan al menos un buen crédito, incluidas las tarjetas con las ofertas de transferencia de saldo con APR del 0% más largas del mercado en este momento.
Según las ofertas rastreadas por The Balance, solo ocho tarjetas tienen estándares crediticios más indulgentes, pero la mayoría de esas ofertas son cortas (solo 6 meses de duración) o los solicitantes primero deben convertirse en miembros de una cooperativa de crédito.
¿Se avecinan mejores acuerdos de transferencia de saldo?
La primavera pasada, The Balance observó a los emisores de tarjetas reducir lentamente (o recortar por completo) las ofertas de transferencia de saldo de tarjetas de crédito a medida que semanas de incertidumbre financiera impulsada por la pandemia se convertían en meses. A finales de julio de 2020, algunas de las ofertas de transferencia de saldo más largas se redujeron y otras ofertas, como una oferta del 0% durante 20 meses ofrecida por la tarjeta Visa Platinum de U.S. Bank, se retiraron por completo.
Si bien algunas promociones de transferencia de saldo han regresado (incluida la oferta de tarjeta Platinum de U.S. Bank antes mencionada), hay menos ofertas que en esta época del año pasado.
Competiscan, una empresa de investigación de mercados que rastrea las ofertas de productos financieros, ha notado la misma tendencia. Se registró un aumento en las ofertas de transferencia de saldo a medida que se acercaba el invierno, pero la actividad fue más moderada de lo habitual, lo que condujo a la temporada de pago de deudas navideñas, según Jessica Duncan, directora de investigación y conocimientos de Competiscan.
Los bancos probablemente presentarán más ofertas de transferencia de saldo en el primer trimestre porque existe cierta expectativa estacional allí, dijo Duncan a The Balance. Pero creo que con las tarjetas de crédito veremos el retorno al marketing más prolongado y desigual en la industria de servicios financieros.
Credit Suisses Orenbuch también cree que pasará un poco más de tiempo antes de que las ofertas de marketing de tarjetas de crédito (incluidas las transferencias de saldo) cojan impulso. Volverán ofertas más generosas, es sólo una cuestión de cómo los bancos continúan equilibrando el riesgo financiero con la atracción de nuevos clientes. La paciencia del consumidor será clave.
"No todos los emisores de tarjetas activarán un interruptor en un día determinado", afirmó Orenbuch.