Sollten Sie Ihre 401(k) maximieren? Ihr Arbeitgeber kann Ihnen bei Ihrer ersten Einstellung Leistungsoptionen anbieten. Möglicherweise müssen Sie entscheiden, ob Sie einen vom Arbeitgeber geförderten Altersvorsorgeplan in Anspruch nehmen möchten. Der 401(k) ist der Goldstandard, dessen Regeln und Grenzwerte von der Bundesregierung festgelegt werden.
Wenn Sie den Höchstbetrag in Ihr 401(k)-Konto einzahlen, können Sie einen sicheren Ruhestand gewährleisten. Es ist jedoch wichtig, die Altersvorsorge mit anderen finanziellen Prioritäten in Einklang zu bringen.
Wichtige Erkenntnisse
- Vielen Menschen wird empfohlen, die mit 401(k)-Konten verbundenen Vorteile wie steuerfreie Beiträge und Arbeitgeber-Matching-Programme zu maximieren.
- Wenn Sie finanzielle Schwierigkeiten haben oder über bessere Möglichkeiten zur Altersvorsorge verfügen, ist die Ausschöpfung Ihres 401(k) möglicherweise nicht in Ihrem Interesse.
- Es wird angenommen, dass bestimmte finanzielle Ziele grundlegender sind als die Ausschöpfung Ihres 401(k)-Kontos, wie z. B. Notfallfonds, Versicherungen und mehr.
Beitrag zu Ihrem 401(k)
Sie können einen Teil Ihres Einkommens in jedem Zahlungszeitraum steuerfrei auf ein 401(k)-Konto einzahlen, vorbehaltlich der vom Internal Revenue Service (IRS) festgelegten jährlichen Grenzen. Einige Arbeitgeber bieten sogar Matching-Programme an, bei denen sie den gleichen Betrag zur Erweiterung Ihres Fonds beitragen. Es liegt auf der Hand, dass es sinnvoll ist, so viel wie möglich zu investieren und Ihren 401(k)-Wert zu maximieren.
Aber es kann Gründe geben, sich zurückzuhalten. Ihre finanzielle Situation sollte eine Rolle dabei spielen, wie viel Sie in eine arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge einzahlen. Dies gilt auch für die Einzelheiten des Plans. Überlegen Sie, ob die 401(k)-Bewertung Ihres Unternehmens von hoher Qualität ist und solide Wachstumsraten sowie eine Übereinstimmung mit dem Unternehmen aufweist. Stellen Sie sicher, dass Ihre eigene finanzielle Basis solide ist und dass Sie es sich leisten können, einen Teil Ihrer Einnahmen wegzulegen.
Die Maximierung Ihrer Beiträge ist wahrscheinlich nicht die beste Wahl, wenn Sie Schwierigkeiten haben, jeden Monat Ihre Rechnungen zu bezahlen, noch an anderen Aspekten Ihrer Finanzen arbeiten oder wenn Ihre 401(k)-Optionen nicht besonders gut sind.
Notiz
Wenn Sie älter werden und Ihren Ruhestand planen, müssen Sie viele wichtige finanzielle Ziele erreichen. Denken Sie darüber nach, hochverzinsliche Schulden abzubezahlen, einen Notfallfonds einzurichten und die allgemeine finanzielle Gesundheit zu sichern.
Wann sollten Sie Ihr 401(k) maximieren?
Der Höchstbetrag, den Sie zu einem 401(k)-Plan beitragen können, beträgt 23.000 US-Dollar im Jahr 2024 oder 30.500 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie es sich problemlos leisten können, Ihren Beitrag auf der Grundlage der jährlichen Höchstgrenzen zu maximieren, ohne dass dies große Auswirkungen auf Ihr Budget hat.
Einige Experten für persönliche Finanzen empfehlen, während Ihrer gesamten Berufslaufbahn mindestens 15 % Ihres Jahreseinkommens für den Ruhestand anzusparen. Wenn Sie mindestens 153.000 US-Dollar verdienen und Ihre aktuellen Finanzen gut im Griff haben, können Sie das Limit von 23.000 US-Dollar bequem ausschöpfen.
Denken Sie bei der Planung Ihres Ruhestands darüber nach, wann Sie in Rente gehen werden, wie viel Sie gespart haben, wie Ihr Lebensstil im Ruhestand aussehen könnte und wie viel Geld Sie jeden Monat benötigen, um diesen Lebensstil aufrechtzuerhalten. Sobald Sie ein grobes Ziel haben, arbeiten Sie rückwärts, um herauszufinden, wie viel Sie in einen Rentenfonds einzahlen sollten. Wie sieht Ihr aktuelles Budget aus? Können Sie bequem leben, wenn Sie den Höchstbetrag beisteuern?
Eine weitere gängige Best Practice besteht darin, mindestens das erforderliche Minimum beizutragen, um die 401(k)-Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers zu erfassen, sofern eine solche bereitgestellt wird. Sie erhalten den vollen Nutzen aus dem Spiel, ohne einen Cent zu verlieren.
Notiz
Laut einer Studie der New School verfügen 35 % aller Arbeitnehmer im Alter von 55 bis 64 Jahren über keinerlei Altersvorsorge. Dazu gehören individuelle Rentenkonten (IRAs), 401(k)s und Pensionspläne. Bei den befragten älteren Arbeitnehmern, die über Altersvorsorgeguthaben verfügen, betrug der mittlere Kontostand 92.000 US-Dollar. Das entspricht etwa 300 US-Dollar pro Monat, von denen sie im Ruhestand leben können.
Wann sollten Sie es vermeiden, Ihr 401(k)-Konto auszuschöpfen?
Natürlich sind nicht alle Menschen in der Lage, 23.000 US-Dollar pro Jahr in ihre Altersvorsorge einzuzahlen. Wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, stellen diese 23.000 US-Dollar 46 % Ihres Gesamteinkommens dar, von dem Sie möglicherweise einen Teil Ihres Lebensunterhalts decken müssen. Es ist in Ordnung, dass Sie möglicherweise nicht über den nötigen überschüssigen Cashflow verfügen, um dies zu erreichen. Jedes Jahr gibt es einen neuen Anmeldezeitraum, sodass Sie jederzeit die Möglichkeit haben, Ihren Beitrag im Laufe der Zeit zu erhöhen, wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert.
Es gibt noch andere Gründe, darüber nachzudenken, die 401(k)-Beiträge zu maximieren. Von Arbeitgebern gesponserte Pläne gibt es in vielen Formen, die meisten werden jedoch von externen Investmentfirmen mit eigenen Tarif- und Paketoptionen verwaltet. Ihr Ruhestandsplan am Arbeitsplatz kann eine hervorragende Erfolgsbilanz vorweisen und in der Vergangenheit stetig gewachsen sein, er kann aber auch bescheidener ausfallen. Möglicherweise können Sie mitbestimmen, ob Ihr Geld aggressiv oder vorsichtig angelegt wird, oder Sie haben nur eine Option.
Ihr Plan kann hohe Gebühren verlangen. Diese Details finden Sie normalerweise in Ihrer zusammenfassenden Planbeschreibung und Ihrem Jahresbericht. Sie sollten all diese Faktoren berücksichtigen, wenn Sie sich anmelden und entscheiden, wie viel von Ihrem Einkommen in jedem Zahlungszeitraum in Ihren Plan fließen soll.
Schließlich ist Ihr 401(k) nur eines von vielen möglichen Rentenfahrzeugen. Sie können sich jederzeit von Ihrem Unternehmensplan abmelden und über Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft in einem unabhängigen Fonds, z. B. einem IRA, für den Ruhestand sparen.
Notiz
Mit anderen steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten wie traditionellen oder Roth-IRAs können Sie bis zu 7.000 US-Dollar pro Jahr einzahlen (oder 8.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) und haben mehr Kontrolle über Ihre Möglichkeiten.
Finanzielle Überlegungen vor der Ausschöpfung Ihres 401(k)
Ihr 401(k) ist nicht das Einzige, was während Ihrer Arbeitsjahre finanziert werden muss. Die meisten Experten sind sich einig, dass Sie sich auf einige wichtige Geldziele konzentrieren sollten, bevor Sie Ihr gesamtes überschüssiges Geld in ein 401(k)-Programm stecken. Fragen Sie sich:
- Haben Sie mindestens drei bis sechs Monate Lebensunterhalt in einem Notfallfonds zurückgelegt?
- Haben Sie hochverzinste Kreditkartenschulden, Privatkredite, Autokredite oder andere Schulden abbezahlt?
- Sind Sie auf dem richtigen Weg, finanzielle Ziele zu erreichen, z. B. ein Kind zu bekommen, eine Hochzeit zu finanzieren oder ein Haus zu kaufen? Gibt es einen anderen wichtigen Kauf oder Meilenstein, den Sie unbedingt tätigen möchten?
- Haben Sie eine Lebensversicherung für Ihre Lieben?
Weitere wichtige finanzielle Ziele, die es zu berücksichtigen gilt
Sie sollten einige andere Dinge im Hinterkopf behalten, wenn Sie entscheiden, wie viel Sie basierend auf Ihrer individuellen finanziellen Situation zu Ihrem 401(k)-Beitrag beitragen möchten.
- Verfügen Sie über einen formellen Nachlassplan mit einem Testament und anderen wichtigen Dokumenten (z. B. Patientenverfügung, Vorsorgevollmacht, Treuhandfonds)?
- Können Sie die Gesundheitskosten übernehmen? Stellen Sie sicher, dass Sie jetzt und in Zukunft genug auf Ihr Gesundheitssparkonto (HSA) einzahlen, um die medizinischen Kosten zu decken, wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt und einer HSA-Kombination haben.
- Verfügen Sie über einen angemessenen Berufsunfähigkeitsversicherungsschutz, der Sie und Ihre Familie schützt, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung sechs Monate oder länger der Arbeit fernbleiben?
- Verfügen Sie über langfristige Pflegepläne, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen?
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Was sollte ich zuerst ausschöpfen, mein 401(k) oder IRA?
Sie sollten der Maximierung Ihres 401(k) Vorrangs einräumen, zumindest bis Sie alle entsprechenden Beiträge, die Ihr Arbeitgeber anbietet, maximiert haben. Nachdem Sie dies getan haben, können Sie Ihre Aufmerksamkeit stärker auf IRA-Beiträge richten.
Wie viel Geld wird von jedem Gehaltsscheck abgezogen, wenn ich meine 401(k)-Beiträge maximiere?
Der maximale Jahresbeitrag beträgt im Jahr 2024 23.000 US-Dollar. Das entspricht etwa 885 US-Dollar pro Gehaltsscheck, wenn Sie jede zweite Woche für insgesamt 26 Gehaltsschecks im Jahr bezahlt werden. Steuerzahlern über 50 Jahren wird ein zusätzlicher Nachholbeitrag in Höhe von 7.500 US-Dollar gewährt, was einem jährlichen Höchstbetrag von 30.500 US-Dollar entspricht.
Wie viel Prozent der Arbeitnehmer schöpfen ihre 401(k)-Beiträge maximal aus?
IRS-Daten ergaben, dass etwas mehr als 5,1 Millionen Amerikaner im Jahr 2018 ihre Rentenbeiträge ausgeschöpft haben. Das sind etwa 3 % der rund 162 Millionen Arbeitnehmer am Ende des Jahres.