Trotz eines Jahres voller finanzieller und wirtschaftlicher Schwierigkeiten gibt es für Verbraucher mit guter Bonität immer noch zahlreiche Angebote zum effektiven Jahreszins für den Kauf von Kreditkarten mit 0 %.
Im Gegensatz zu Aktionsangeboten zur Übertragung von Guthaben, die im Jahr 2020 deutlich zurückgenommen wurden, haben sich bei den Angeboten zum effektiven Jahreszins für 0 %-Käufe nicht viel geändert. Tatsächlich hat The Balance herausgefunden, dass es immer noch eine Reihe von Angeboten gibt, bei denen Sie für Neuanschaffungen 12 Monate oder länger keine Zinsen zahlen müssen. Diese Angebote können attraktiv sein, wenn Sie die Kosten für den Urlaub oder einen großen Kauf verteilen möchten, ohne Zinsen zu zahlen.
Eine Änderung in diesem Jahr ist jedoch, dass einige Angebote nicht mehr so leicht zu bekommen sind wie zu dieser Zeit im letzten Jahr. Banken sind jetzt vorsichtiger bei der Kreditvergabe an Kreditnehmer, deren Bonität nicht ganz so gut ist.
„Ich glaube, dass alle Emittenten es auf die kreditwürdigsten Karteninhaber abgesehen haben“, sagte David Shipper, leitender Analyst beim Marktforscher Aite Group, der sich auf Zahlungskarten konzentriert. Die Angebote könnten für wohlhabendere Kunden oder solche mit einer wirklich soliden Bonitätshistorie besser sein, da diese Leute ein geringes Risiko aufweisen und im Moment wirklich wertvoll sind.
Wichtige Erkenntnisse
- Ungefähr 25 % aller Kreditkarten bieten neuen Karteninhabern derzeit 0 %-Kauf-APR-Angebote an, was im gesamten Jahr 2020 die Norm war, trotz eines Rückgangs ähnlicher 0 %-Guthabenübertragungsangebote, da Kartenherausgeber sich auf mögliche finanzielle Verluste vorbereiten.
- Die meisten zinslosen Kaufaktionen dauern zwischen 12 und 15 Monaten, wobei einige Karten derzeit mit längerfristigen Angeboten werben.
- Die längsten 0 %-Kauf-APR-Angebote gibt es für Karten, die keine Prämien bieten. Wenn Sie jedoch bereit sind, ein paar zinslose Monate aufzugeben, um Prämien zu erhalten, sind Cashback-Karten möglicherweise die beste Option.
- Sobald die Einführungsperioden des effektiven Jahreszinses enden, hat The Balance herausgefunden, dass Karten mit diesen Angeboten einen laufenden effektiven Jahreszins haben, der 2 Prozentpunkte unter dem durchschnittlichen effektiven Jahreszins einer Kreditkarte liegt.
- Fast alle von The Balance erfassten Kreditkartenangebote, die eine 0 %-Kauf-APR-Aktion beinhalten, empfehlen den Antragstellern eine gute oder ausgezeichnete Bonität, und die Genehmigungen könnten derzeit noch geiziger sein, da die Kreditvergabestandards immer noch streng sind.
Die 0 %-Kauf-APR-Angebote gelten während der Pandemie
Kreditkarten, die es neuen Karteninhabern ermöglichen, für einen begrenzten Zeitraum keine Zinsen auf Einkäufe zu zahlen, sind derzeit trotz anhaltender wirtschaftlicher Turbulenzen keine Seltenheit. Ungefähr 25 % aller von The Balance kontinuierlich erfassten Kartenangebote bewerben solche Werbeaktionen derzeit (80 von 316 Karten), ein Verhältnis, das im gesamten Jahr 2020 konstant geblieben ist. Mittlerweile bieten weniger Karten 0 %-Guthabenübertragungsangebote an als vor Beginn der Pandemie.
Dies deckt sich mit den Beobachtungen des Marktforschungsunternehmens Competiscan auch in diesem Jahr. Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie der Kreditkartenmarkt vierteljährlich aussieht, verfolgt Competiscan Kreditkartenangebote, vor allem solche, die per E-Mail und herkömmlicher Post verschickt werden und an mehr als 40.000 US-Verbraucher gehen.
Jessica Duncan, Direktorin für Forschung und Einblicke bei Competiscan, sagte gegenüber The Balance, dass Werbeaktionen mit 0 % effektivem Jahreszins immer noch die Top-Angebote für potenzielle Karteninhaber seien und dass sich daran in diesem Jahr kaum etwas geändert habe. Aber die Zahl der Werbeangebote, die sowohl 0 %-Käufe als auch APR-Angebote zur Guthabenübertragung bewerben, ist um 25 % zurückgegangen.
Die Angebote zur Übertragung des Restbetrags seien mit einer höheren Wahrscheinlichkeit eines Risikos für den Emittenten verbunden, sagte sie. Es ist im Grunde so, als ob die Bank sofort einen Kredit aufnimmt. Selbst für Verbraucher stellt die Übertragung eines Guthabens von beispielsweise 5.000 US-Dollar auf eine neue Karte in Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit ein großes Risiko dar.
Laut Duncan stellen Angebote mit einem Kaufpreis von null Prozent ein geringeres Risiko dar und ermutigen Verbraucher möglicherweise dazu, Kreditkarten in einer Zeit zu verwenden, in der sie zunehmend Debitkarten bevorzugen. Die Angebote sind schließlich ein Marketinginstrument.
Wenn man die ganzen Niedrigzinsangebote sieht, die jetzt noch verfügbar sind, scheine es durchaus ausgabefördernd zu sein, sagte sie. Daher bleiben die 0 %-Kaufangebote vorerst bestehen.
Wie 0 %-Kauf-APR-Angebote derzeit aussehen
Die Guthabenkarten mit 0 % effektivem Jahreszins bieten Ihnen im Durchschnitt etwa ein Jahr Zeit, um Ihr Guthaben ohne zusätzliche Kosten abzubezahlen. Zwölf bis 15 Monate beträgt die optimale Angebotsdauer, wobei 65 % aller zinslosen Kaufverträge in diesen Bereich fallen, basierend auf der Analyse der online angebotenen Werbeaktionen durch The Balances. Großzügigere Angebote sind eher selten.
Diese Zahlen stimmen auch mit den Erkenntnissen der Competiscan-Forscher überein.
Insgesamt habe es bei der Länge des Einführungskaufangebots nur geringfügige Veränderungen gegeben, und die durchschnittliche Laufzeit tendiere weiterhin bei über 12 Monaten, sagte Duncan.
The Balance stellte fest, dass etwas mehr als die Hälfte aller Karten (54 %), die derzeit 0 %-Kauf-APR-Angebote bewerben, Karteninhabern auch fortlaufend Prämien bieten. Das sind gute Nachrichten für jemanden, der nach dem Ende der zeitlich begrenzten APR-Aktion eine Karte sucht, die mehr Wert bietet, aber solche Mehrzweckkarten bieten Verbrauchern in der Regel nicht die allerbesten zinslosen Angebote.
Nicht-Prämienkarten haben in der Regel die längsten Angebotslaufzeiten, was sinnvoll ist, da niedrige Zinssätze ihr Hauptaugenmerk sind, sagte Duncan. Die von Nicht-Prämienkarten beworbenen 0 %-Kauf-APR-Angebote haben laut einer Q3-Studie von Competiscans in der Regel eine Laufzeit von mehr als 14 Monaten.
Notiz
Wenn Sie eine neue Kreditkarte mit einem 0 %-Kaufangebot und Prämien wünschen, ist eine Cashback-Prämienkarte wahrscheinlich die beste Wahl. Competiscan hat herausgefunden, dass diese Prämienkarten im Vergleich zu Karten, die Punkte oder Meilen bieten, den längsten durchschnittlichen effektiven Jahreszins für Einführungskäufe bieten.
Einige Emittenten kombinieren sowohl einen Einführungszinssatz von 0 % als auch die Möglichkeit, einen zusätzlichen Cashback-Anmeldebonus zu verdienen, um das Geschäft zu versüßen, sagte Duncan und nannte als Beispiele die Chase Freedom Unlimited und die American Express Blue Cash Everyday Card. Beide Karten bieten neuen Karteninhabern derzeit einen effektiven Jahreszins von 0 % für 15 Monate sowie einen Cashback-Anmeldebonus.
Überlange Angebote sind selten
Nur wenige Karten geben Verbrauchern jetzt mehr als 15 Monate Zeit, um einen größeren Einkauf abzubezahlen. Nur vier der in der Datenbank „The Balances“ erfassten Kartenangebote gewähren neuen Karteninhabern 18 zinslose Monate auf Einkäufe, von denen keines Prämien bietet:
- Wells Fargo Platinum Card
- HSBC Gold-Kreditkarte
- Citi-Einfachheit
- Citi Diamond Preferred Kreditkarte
Notiz
Die Angebote von Citi Simplicity und Citi Diamond Preferred Credit Card mit 0 % effektivem Jahreszins für den Kauf haben sich in diesem Jahr tatsächlich verbessert. Laut den von The Balance erfassten Daten boten beide Karten vor Juni 2020 nur 12 Monate lang zinslose Einkäufe an.
Eine Karte, die U.S. Bank Visa Platinum Card, setzt sich mit einem großzügigen 20-monatigen 0 % effektiven Jahreszins-Angebot für neue Karteninhaber an die Spitze, obwohl die Aktion zum effektiven Jahreszins für die Guthabenübertragung Anfang des Jahres eingestellt wurde.
Die laufenden Zinssätze liegen unter dem Durchschnitt
Auch wenn Sie Ihr Guthaben nicht vollständig abbezahlen können, bevor ein 0 %-Kauf-APR-Deal endet, sind Sie möglicherweise dennoch besser dran, als wenn Sie Ihr Guthaben mit einer anderen Art von Kreditkarte führen würden. Wenn zinslose Werbeangebote enden, hat The Balance herausgefunden, dass der durchschnittliche effektive Jahreszins für laufende Einkäufe fast 2 Prozentpunkte unter dem durchschnittlichen effektiven Jahreszins für alle in unserer Datenbank erfassten Kreditkarten liegt.
Vergessen Sie nicht die E-Mail-Angebote
Das Guthaben verfolgt online beworbene Kreditkartenangebote, aber das ist nicht der einzige Ort, an dem Sie ein zinsloses Angebot für Einkäufe ergattern können.
Wenn Emittenten Menschen gezielter per Post ansprechen können, werden sie dies tun, so Shipper, was bedeutet, dass die Angebote, die in Ihrem Postfach eingehen, von denen abweichen können, die Sie online sehen. [Emittenten] können Daten abrufen, um Ihre Einlagen bei anderen Banken, andere Kredite usw. herauszufinden. Sie bestimmen also ein Segment, dem sie wirklich lukrative Angebote unterbreiten möchten.
Competiscan, das Angebote, die per Post oder E-Mail verschickt werden, genauer verfolgt, hat herausgefunden, dass diese anderen Kanäle immer noch gute Orte sind, um nach Werbeaktionen mit 0 % effektivem Jahreszins zu suchen, insbesondere für Karten, die sich bereits in Ihrem Portemonnaie befinden.
„Wir würden Verbrauchern raten, ihre E-Mails im Auge zu behalten, um Angebote für ihre bestehenden Kreditkarten zu erhalten“, sagte Duncan. Emittenten wie Discover haben ein stetiges Tempo bei der Ausweitung der Aktions-APRs auf ihre bestehenden Karteninhaber beibehalten, sowohl als Angebote zur Guthabenübertragung als auch als zeitlich begrenzte APR-Angebote für Käufe. Auch abhängig von der Kreditwürdigkeit bietet der Posteingang oder die Mailbox möglicherweise die beste Option für die Eröffnung einer neuen Karte.
Sie benötigen wahrscheinlich eine gute Bonität, um sich für die besten Angebote zu qualifizieren
Ähnlich wie die Kreditkarten, die die höchsten Prämienquoten bieten, werden Karten mit zeitlich begrenzten 0 %-Kauf-APR-Angeboten häufig an Verbraucher mit guter oder ausgezeichneter Kreditwürdigkeit vermarktet.
Basierend auf den von The Balance erfassten Karten weisen fast 94 % aller Karten, die derzeit zinslose Kaufangebote anbieten, einschließlich der Karten mit den längsten Laufzeiten, eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit auf. Ein FICO-Kredit-Score (der bei den meisten wichtigen Kreditentscheidungen verwendet wird) gilt als gut, wenn er zwischen 670 und 739 liegt. Ausgezeichnete Kredit-Scores werden als 740 und höher eingestuft.
Verbraucher mit einer höheren Kreditwürdigkeit dürften auch großzügigere gezielte 0-Prozent-Kaufangebote erhalten. Competiscan hat herausgefunden, dass der durchschnittliche FICO-Score derjenigen, die im dritten Quartal ein APR-Werbeangebot per Post erhielten, bei 767 lag. Zur Veranschaulichung: Der durchschnittliche FICO-Score in den USA liegt bei 711.
Wenn Sie nicht über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen, gibt es weitaus weniger Möglichkeiten. The Balance stellte fest, dass es günstigere Angebote gibt, aber die Karten sind Nischenkarten und die Angebote sind viel kürzer:
- Entdecken Sie es. Studenten-Cashback: 0 % für 6 Monate
- Entdecken Sie Chrome für Studenten: 0 % für 6 Monate
Notiz
Es gibt eine weitere Karte in der Datenbank von The Balances, die ein wettbewerbsfähiges 15-monatiges 0 %-Kauf-APR-Angebot bietet und für Antragsteller mit angemessener Bonität (einem Score von 580-669, basierend auf FICO-Standards) zugänglich ist: die Chase Slate-Karte. Sie können die Karte jedoch nicht mehr online beantragen. Wenn Sie diese Karte (und das 15-monatige 0 % effektiver Jahreszins)-Angebot wirklich wollen, können Sie die Karte beantragen, indem Sie eine Chase-Filiale aufsuchen, wie aus Informationen hervorgeht, die Chase per E-Mail an The Balance gesendet hat.
Die Standards für die Genehmigung von Kreditkarten sind immer noch hoch
Die Kreditwürdigkeit ist nicht der einzige Faktor, den Banken bei der Genehmigung von Kartenanträgen berücksichtigen, aber sie ist ein guter Hinweis auf die Vertrauenswürdigkeit der Verbraucher. Höhere Kredit-Scores weisen darauf hin, dass ein Verbraucher seine Kreditwürdigkeit gut verwalten kann und die Wahrscheinlichkeit höher ist, dass er das angesammelte Guthaben zurückzahlt, wenn er beispielsweise von einem effektiven Jahreszins-Einkaufsangebot von 0 % profitiert.
Es habe keinen großen Anstieg der Zahlungsausfälle gegeben, aber die Emittenten seien immer noch konservativ und verwalteten die Kreditlimits sehr sorgfältig, sagte John Cabell, Direktor für Bank- und Zahlungsinformationen bei J.D. Power. Null-Prozent-Angebote fallen in diese Kategorie des Risikomanagements.
Während jüngste Berichte darauf hindeuten, dass die Verbraucher mit ihrer Schuldenlast nicht völlig überfordert sind, achten Kartenherausgeber immer noch stärker auf die Kreditwürdigkeit der Verbraucher. Nach Angaben der Federal Reserve halten etwa 27 % der kartenausgebenden US-Banken gegen Ende des Jahres 2020 an strengeren Kreditvergabestandards fest. Das ist eine Verbesserung gegenüber dem in diesem Sommer gemeldeten Rekordwert von 71,7 %, liegt aber immer noch deutlich über dem Niveau vor der Pandemie.
„Ich glaube auch nicht, dass die Standards in den nächsten Wochen dramatisch gelockert werden“, sagte Cabell. Die Zahlen zu den Urlaubsausgaben und die Möglichkeit eines weiteren Konjunkturpakets der Regierung könnten sich darauf auswirken, wie Kreditgeber zu Beginn des neuen Jahres neue Kartenanträge angehen.
„Alle warten einfach ab, was jetzt passieren wird“, fügte Cabell hinzu.