Wie lange können Sie bei der Krankenversicherung Ihrer Eltern bleiben

Der Affordable Care Act besagt, dass Kinder bis zum Alter von 26 Jahren in der Krankenversicherung der Eltern bleiben können, einige Landesgesetze sehen jedoch längere Ausnahmen vor.

Das geltende Bundesrecht ermöglicht es Ihnen, bis zum Alter von 26 Jahren in der Elternversicherung zu bleiben, und einige Landesgesetze erlauben es Ihnen, den Versicherungsschutz sogar noch länger aufrechtzuerhalten.

Wenn es an der Zeit ist, Ihren eigenen Versicherungsschutz abzuschließen, ist es wichtig zu wissen, wie Sie eine Police abschließen und welche Art von Plan Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Einige Pläne bieten günstigere Prämien, während andere höhere Gesundheitskosten zahlen. Am wichtigsten ist jedoch, dass Sie weiterhin krankenversichert sind, auch wenn Sie jung und gesund sind.

Wichtige Erkenntnisse

  • Unverheiratete und verheiratete Kinder können bis zu ihrem 26. Lebensjahr in der Versicherung ihrer Eltern bleiben.
  • Einige Staaten verlängern die Frist auf unbestimmte Zeit für behinderte Angehörige, die nicht in der Lage sind, einer selbständigen Beschäftigung nachzugehen.
  • Wenn Sie mit zunehmendem Alter aus dem Plan Ihrer Eltern ausscheiden, können Sie auf dem Krankenversicherungsmarktplatz unter HealthCare.gov Versicherungsschutz erwerben.
  • Einige Arbeitgeber bieten außerdem eine Gruppenkrankenversicherung an, bei der der Arbeitgeber einen Teil der Versicherungsprämie des Arbeitnehmers übernimmt.
  • Mit dem COBRAConsolidated Omnibus Budget Reconciliation Act können Sie Ihren Versicherungsschutz aus der Versicherung Ihrer Eltern nach dem 26. Lebensjahr verlängern, dieser gilt jedoch nicht unbegrenzt.

Wenn Sie durch Ihre Eltern Ihre Krankenversicherung verlieren

Der Affordable Care Act (ACA) schreibt vor, dass Kinder bis zu ihrem 26. Lebensjahr durch die Krankenversicherung der Eltern abgedeckt sind, wenn die Krankenversicherung der Eltern eine Deckung für Angehörige bietet. Nach Angaben des Arbeitsministeriums gilt die Regel für unverheiratete und verheiratete Kinder sowie für alle Arten von Krankenversicherungen, einschließlich arbeitgeberfinanzierter Absicherungen.

Das Gesetz erlaubt Ihnen auch, bis zum Alter von 26 Jahren im Elterntarif zu bleiben, wenn Sie:

  • Gehen Sie aufs College oder brechen Sie die Schule ab
  • Adoptieren Sie ein Kind oder bekommen Sie ein Kind
  • Aus dem Haus deiner Eltern ausziehen
  • Werden nicht als Unterhaltsberechtigter in der Steuererklärung Ihrer Eltern geltend gemacht
  • Lehnen Sie das Angebot einer vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung ab

Notiz

Wenn Ihre Eltern über Krankenversicherungsschutz verfügen, können Sie bis zum 31. Dezember des Jahres, in dem Sie 26 Jahre alt werden, oder bis zum höchsten in der Versicherungsordnung Ihres Staates zulässigen Alter in der Police bleiben.

Einige Staaten verlängern die Altersgrenze

Einige Bundesstaaten folgen der ACA-Altersregel ab 26 Jahren, andere haben jedoch Gesetze, die es Ihnen erlauben, länger in der Krankenversicherung der Eltern zu bleiben, allerdings nur unter bestimmten Bedingungen. Obwohl die folgenden Staaten Ausnahmen anbieten, können Gesundheitsgesetze aufgehoben oder überarbeitet werden.

Krankenversicherungsmöglichkeiten für junge Menschen

Wenn Sie älter geworden sind und eine neue Krankenversicherung abschließen müssen, haben Sie mehrere Möglichkeiten.

Vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung

Einige Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern Gruppenkrankenversicherungen an. Bei einem Gruppentarif wählt der Arbeitgeber den Plan aus und zahlt häufig einen Teil Ihrer Prämie. Bei einigen Gruppentarifen sind möglicherweise die Ärzte und Krankenhäuser, bei denen Sie Leistungen in Anspruch nehmen können, eingeschränkt, und Sie können möglicherweise nicht den gleichen Versicherungsschutz aufrechterhalten, wenn Sie für einen anderen Arbeitgeber arbeiten.

Notiz

Im Jahr 2023 kostete der vom Arbeitgeber finanzierte Versicherungsschutz durchschnittlich 8.435 US-Dollar für eine Einzelversicherung und 23.968 US-Dollar für eine Familienversicherung. Nach Angaben der Kaiser Family Foundation zahlen Arbeitnehmer in der Regel durchschnittlich 17 % der Kosten für die Einzelversicherung und 29 % für die Familienversicherung.

Der Krankenversicherungsmarktplatz

Der Marktplatz bietet eine maßgeschneiderte Krankenversicherung für Personen, die keine Krankenversicherung über einen Arbeitgeber abschließen. Viele Marktplatzteilnehmer erhalten Zuschüsse, die ihre Prämien senken. Sie können Marktabdeckungen bei HealthCare.gov oder über den Marktplatz Ihres Bundesstaates recherchieren und kaufen. Auf Marktplätzen können Sie sich während der offenen Anmeldefristen bewerben, die normalerweise vom 1. November bis 15. Januar dauern.

Notiz

Einige Versicherungsgesellschaften bieten kurzfristige Krankenversicherungspläne an, die eine grundlegende Krankenversicherung bieten, aber nicht den ACA-Regeln entsprechen. Diese relativ günstigen Pläne können eine Notlösung sein, wenn Sie keinen Anspruch auf Marktplatzpläne haben. Achtung: Bei kurzfristigen Plänen kann der Versicherungsschutz für bereits bestehende Erkrankungen verweigert werden.

KOBRA

Der Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ermöglicht es Arbeitnehmern, die über eine arbeitgeberbasierte Krankenversicherung verfügen, ihre Leistungen fortzusetzen. Der COBRA-Schutz ist nur nach bestimmten qualifizierenden Ereignissen wie Arbeitsplatzverlust, Reduzierung der Arbeitszeit, Tod des Versicherungsnehmers oder Scheidung vom Versicherungsnehmer verfügbar. Der ACA schreibt außerdem vor, dass sich die COBRA-Deckung auf unterhaltsberechtigte Kinder bis zu ihrem 26. Geburtstag erstreckt. Obwohl COBRA helfen kann, die Lücke zu schließen, wenn Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren, müssen Sie oft die gesamte Prämie aus eigener Tasche bezahlen.

Medicaid

Bundes- und Landesregierungen arbeiten zusammen, um Medicaid bereitzustellen, eine Krankenversicherung für Erwachsene mit niedrigem Einkommen, ältere Erwachsene, Menschen mit Behinderungen, Kinder und schwangere Frauen. Die Staaten verwalten Medicaid gemäß den Bundesrichtlinien. Der Anspruch auf Medicaid richtet sich nach Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie die US-Staatsbürgerschaft besitzen oder über einen qualifizierten Nicht-Staatsbürgerstatus verfügen, z. B. einen ständigen Wohnsitz. Normalerweise müssen Sie Ihren Wohnsitz in dem Staat haben, in dem Sie Medicaid beantragen.

Von der Schule finanzierte Krankenversicherung

Viele Hochschulen und Universitäten bieten ihren Studierenden Krankenversicherungen an. Ein schulbasierter Plan könnte etwa 1.600 US-Dollar für ein Semester und 4.200 US-Dollar für das ganze Jahr kosten. Die Zuzahlungen können zwischen 30 US-Dollar für einen Praxisbesuch und 150 US-Dollar für einen Notaufnahmebesuch liegen. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Schule, was ihr Plan abdeckt.

Auswahl der Art des Versicherungsplans

Bevor Sie Ihre erste Krankenversicherung abschließen, ist es wichtig, die verfügbaren Tarife, den zu erwartenden Deckungsumfang und die damit verbundenen Kosten zu kennen. Nachfolgend finden Sie einige der gängigsten Arten von Krankenversicherungen.

Exklusive Anbieterorganisation (EPA)

Bei einem EPA deckt der Plan nur dann die Kosten ab, wenn Sie die Dienste von Ärzten, Krankenhäusern und Diensten innerhalb des definierten Netzwerks in Anspruch nehmen, es sei denn, Sie benötigen eine Notfallversorgung.

Health Maintenance Organization (HMO)

HMOs schließen Verträge mit Ärzten, manchmal innerhalb eines bestimmten Leistungsbereichs, ab, um Pflege und präventive Gesundheitsdienste bereitzustellen. Diese Art von Plan deckt nur die Kosten für Dienstleistungen ab, die von Pflegekräften innerhalb des Netzwerks erbracht werden, außer in Notfällen.

Point of Service (POS)

Mit einem POS zahlen Sie weniger für Arzt- und Krankenhausbehandlungen, wenn Sie Dienste über ein Netzwerk in Anspruch nehmen. Um eine fachärztliche Versorgung zu erhalten, müssen Sie eine Überweisung von Ihrem Hausarzt einholen.

Bevorzugte Anbieterorganisation (PPO)

PPOs bieten kostengünstige Dienstleistungen an, wenn Sie sich von Ärzten und Krankenhäusern innerhalb eines Netzwerks behandeln lassen. Für diesen Plan ist es nicht erforderlich, dass Sie eine Überweisung zur fachärztlichen Behandlung einholen.

Kosten der Krankenversicherung

Für den Krankenversicherungsschutz ist die Zahlung einer monatlichen Prämie erforderlich. Sie müssen aber auch andere Kosten tragen, wenn Sie Pflege benötigen.

Selbstbehalt

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, bevor die Police mit der Kostenübernahme beginnt. Wenn Ihre jährliche Selbstbeteiligung beispielsweise 1.500 US-Dollar beträgt, müssen Sie jedes Jahr 100 % der medizinischen Kosten bis zu 1.500 US-Dollar bezahlen. Danach tritt Ihr Versicherungsplan in Kraft.

Zuzahlungen

Zuzahlungen sind feste Zahlungen für bestimmte Leistungen, wie z. B. Notfallversorgung, Grundversorgung oder einen Facharztbesuch. Sie zahlen je nach Plan vor oder nach Erreichen Ihres Selbstbehalts. Ein Plan kann beispielsweise verlangen, dass Sie bei jedem Arztbesuch eine Zuzahlung in Höhe von 20 US-Dollar leisten.

Mitversicherung

Die Mitversicherung ist ein bestimmter Prozentsatz der Servicekosten, den Sie zahlen müssen. Die Mitversicherung kann je nach Krankenversicherungsplan variieren. Wenn Sie beispielsweise einen Plan mit einer 80/20-Mitversicherung haben, würden Sie 20 % zahlen und der Versicherer würde 80 % der medizinischen Kosten übernehmen. Allerdings verlangen nicht alle Pläne die Zahlung einer Mitversicherung, aber die Pläne, bei denen dies nicht der Fall ist, verlangen möglicherweise eine höhere monatliche Prämie als die Pläne mit Mitversicherung.

Maximal aus eigener Tasche

Eine Krankenversicherung kann den Betrag, den Sie jedes Jahr für Gesundheitsleistungen bezahlen müssen, begrenzen.

  • Für das Jahr 2024 begrenzen die Marketplace-Versicherungspläne die Selbstbeteiligungskosten auf 9.450 US-Dollar für Einzelversicherung und 18.900 US-Dollar für Familienversicherung.
  • Für 2023 begrenzten die Marketplace-Pläne die Selbstbeteiligung auf 9.100 US-Dollar für die Einzelversicherung und 18.200 US-Dollar für die Familienversicherung.

Brauchen junge Menschen wirklich eine Krankenversicherung?

Wenn Sie gesund sind, glauben Sie möglicherweise erst im Alter, dass Sie eine Krankenversicherung benötigen. Aber bedenken Sie Folgendes: Die Behandlung eines gebrochenen Beins kann nach Angaben der US-amerikanischen Centers for Medicare and Medicaid Services bis zu 7.500 US-Dollar kosten, und ein Krankenhausaufenthalt kann 10.000 US-Dollar pro Tag kosten. Wenn Sie nicht krankenversichert sind, müssen Sie im Falle einer Verletzung oder Krankheit die gesamten Kosten für medizinische Behandlungen tragen.

Notiz

Laut einer von der Kaiser Family Foundation und der Los Angeles Times durchgeführten Umfrage haben fast 20 % der Haushalte säumige medizinische Schulden und etwa 9 % der Haushalte haben aufgrund von Gesundheitsausgaben schon einmal Insolvenz angemeldet.

Berücksichtigen Sie auch das Potenzial für zukünftige Gesundheitsprobleme. Das Bundesgesetz erlaubt es ACA-konformen Versicherungsplänen nicht, den Versicherungsschutz für eine bereits bestehende Erkrankung wie Diabetes oder Herzerkrankungen zu verweigern.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Kann ich nach meinem 26. Lebensjahr in der Versicherung meiner Eltern bleiben?

Typischerweise erlaubt Ihnen das Bundesrecht, bis zum Alter von 26 Jahren bei der Elternversicherung zu bleiben. In einigen Bundesstaaten ist es Ihnen jedoch gestattet, bis zum Alter von 29 und 30 Jahren bei der Elternversicherung zu bleiben. Andere Staaten erlauben nur unterhaltsberechtigte Kinder, die behindert sind und nicht in der Lage sind, einer selbständigen Beschäftigung nachzugehen.

Welche Versicherungsmöglichkeiten habe ich, wenn ich 26 werde?

Der Krankenversicherungsmarktplatz unter HealthCare.gov bietet Krankenversicherungsoptionen und Sie haben möglicherweise Anspruch auf Zuschüsse, die Ihre monatlichen Prämien senken können.

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber, da einige Unternehmen ihren Mitarbeitern eine Gruppenkrankenversicherung anbieten. Der Arbeitgeber zahlt in der Regel einen Teil Ihrer Prämie, was die Versicherung möglicherweise günstiger macht als den Einzelkauf einer Police.

Der Versicherungsschutz durch den COBRA Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act ermöglicht es Ihnen häufig, über Ihren 26. Geburtstag hinaus Versicherungsschutz für den Plan des Arbeitgebers Ihrer Eltern zu erhalten, der Versicherungsschutz bleibt jedoch möglicherweise nicht unbegrenzt bestehen.