Wie sich Aufschiebungen aufgrund von Kreditkarten-COVID-19 auf Ihre Kreditauskunft auswirken

Während der COVID-19-Krise haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Aufschub Ihrer Kreditkarte. Wenn Sie es richtig machen, schadet es Ihrer Kreditauskunft nicht.

Die COVID-19-Pandemie hat für viele Verbraucher zu finanziellen Schwierigkeiten geführt. Aus diesem Grund haben einige Kreditkartenaussteller ihre Hilfe eingeleitet, indem sie den Betroffenen einen Zahlungsaufschub anbieten.

Mit Zahlungsaufschubplänen können Sie Zahlungen auslassen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Unter normalen Umständen würde Ihre Kreditwürdigkeit leiden, sobald eine Zahlung 30 Tage oder mehr verspätet ist.

Wichtige Erkenntnisse

  • Stundungsprogramme bieten Zahlungserleichterungen für bis zu drei Monate.
  • Kreditauskunfteien werden Ihnen aufgeschobene Zahlungen nicht anrechnen.
  • Bereits verspätete Zahlungen werden während der Stundung nicht noch verspäterter.
  • Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass Ihr Emittent Ihre Zahlungen als aufgeschoben und nicht als verspätet meldet.
  • Einige Kreditkartenaussteller berechnen Ihnen während des Aufschubzeitraums möglicherweise Zinsen.

Wie wirken sich Zahlungen normalerweise auf die Kreditauskunft aus?

Jeden Monat melden Kreditaussteller Ihre Zahlungsaktivitäten den drei großen Kreditauskunfteien: Experian, Equifax und TransUnion.

Wenn Sie unter normalen Umständen den ersten vollständigen Abrechnungszyklus verpassen, wird sich das negativ auf Ihre Ergebnisse auswirken, sagte Rod Griffin, leitender Direktor für öffentliche Bildung und Interessenvertretung bei Experian.

Die verspätete Zahlung wird in Ihrer Kreditauskunft mit einem Vermerk angezeigt, der angibt, ob die Verspätung 30, 60 oder 90 Tage beträgt. Wie sehr sich Ihre verspätete Zahlung auf Ihren Score auswirkt, lässt sich schwer genau sagen, da dies von Ihrer Bonitätshistorie abhängt, sagte Griffin gegenüber The Balance in einem Telefonat.

Aber jedes Mal, wenn Sie eine Zahlung verpassen und diese gemeldet wird, hat das schwerwiegende Auswirkungen. Das liegt daran, dass die Zahlungshistorie der wichtigste Faktor bei der Berechnung der Bonitätsbewertung ist und 35 % Ihrer Bewertung ausmacht. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit dadurch stark beeinträchtigt wird, dass Sie eine Rechnung einen Monat oder länger nicht bezahlen, kann dies weitere Auswirkungen auf Sie haben, darunter höhere Zinssätze oder abgelehnte Kredit- oder Kreditkartenanträge.

Wie haben sich COVID-19 und Kreditkartenaufschübe auf die Zahlungsberichterstattung ausgewirkt?

Versäumte Zahlungen während der COVID-19-Krise wirken sich immer noch negativ auf Ihre Kreditauskunft aus, aber viele Kreditaussteller bieten Karteninhabern die Möglichkeit, Zahlungen ohne negative Folgen für die Kreditwürdigkeit zu überspringen.

Während der Pandemie seien neue Maßnahmen ergriffen worden, um den Menschen durch diese Zeit zu helfen, sagte Griffin.

Konkret bieten viele Kreditkartenherausgeber vorübergehende Zahlungskürzungen und Stundungen an.

Eine Umfrage von American Consumer Credit Counseling im September 2020 ergab, dass 23 % der Verbraucher reduzierte Zahlungen und 40 % einen Zahlungsaufschub erhielten. Es ist wichtig zu verstehen, dass es sich bei einem Zahlungsaufschub um einen formellen Vorgang handelt. Mit anderen Worten: Sie können sich nicht einfach dazu entschließen, Ihre Zahlungen auszulassen. Um eine Stundung zu beantragen, müssen Sie sich online oder telefonisch an Ihren Emittenten wenden.

Wenn Ihr Emittent Ihnen eine Stundung zustimmt, bedeutet das, dass der Emittent zugestimmt hat, dass Sie in diesem Zeitraum keine Zahlungen leisten müssen, und er wird in diesem Zeitraum keine Zahlungsaktivitäten melden. Ausbleibende Zahlungen wirken sich daher nicht negativ auf Ihren Score aus.

Wenn Sie mit einem Zahlungsaufschub fortfahren, wird es in diesem Zeitraum einen Vermerk in Ihren Kreditauskünften geben, sagte Griffin.

Es wird angezeigt, dass dieses Konto aufgeschoben ist, aber der Status „Aktuell“ lautet. „Wenn es zu Ende ist, macht man dort weiter, wo man aufgehört hat, und es wird in der Kredithistorie normal aussehen“, sagte Griffin.

Die meisten großen Kreditinstitute bieten ihren Kunden seit Beginn der Corona-Pandemie Zahlungserleichterungen in irgendeiner Form an. Wells Fargo empfiehlt beispielsweise jedem, der Hilfe benötigt, sich an den Kundendienst zu wenden, um die Details zu klären. Bei den genehmigten Kreditauskunfteien werden die Konten der Kreditauskunfteien als aktuell gemeldet (vorausgesetzt, dass nicht bereits ein Zahlungsverzug vorliegt).

Notiz

Wenn Ihr Kreditkartenaussteller Ihnen während der Stundung Zinsen berechnet, erhöht sich Ihr Guthaben, während Sie keine Zahlungen leisten. Ein erhöhter Saldo verbraucht einen größeren Teil Ihres Kreditlimits, was Ihre Kreditwürdigkeit verringern könnte.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um Ihre Stundung zu bestätigen

„Es ist jetzt eine gute Idee, insbesondere wenn Sie mit Ihren Kreditgebern zusammenarbeiten, Ihre Berichte häufiger zu überprüfen, nur um sicherzustellen, dass die Dinge korrekt gemeldet werden“, sagte Griffin.

Normalerweise können Sie dies einmal im Jahr kostenlos über AnnualCreditReport.com tun, aber alle drei Büros erlauben bis April 2021 wöchentliche kostenlose Berichte.

Notiz

Die Kreditauskunft erfolgt möglicherweise nicht sofort. Die meisten Kreditkartenaussteller melden Konten monatlich. Es kann jedoch mehrere Wochen dauern, bis eine Stundung oder eine andere Aktivität angezeigt wird.

Wenn es nach drei oder vier Wochen so aussieht, als ob etwas falsch gemeldet wurde (z. B. eine neue verspätete Zahlung während der Zahlungsaufschiebung), sollten Sie sich an den Kreditkartenaussteller wenden, um Korrekturen vorzunehmen, sagte Griffin.

Was deckt die COVID-Erleichterung nicht ab?

Bei Personen, die vor der Genehmigung eines Zahlungsaufschubs 30 Tage oder mehr im Verzug waren, wird die verspätete Zahlung weiterhin in der Kreditauskunft angezeigt. Der Zahlungsverzug wird sich jedoch nicht verschlimmern. Wenn Sie also 30 Tage zu spät gekommen sind und dann einen Aufschub für zwei Monate beantragen, zeigt Ihre Kreditauskunft an, dass Sie nach Ablauf des Aufschubs 30 statt 90 Tage zu spät kommen.

Wenn Sie diese verspätete Zahlung jedoch [während des Aufschubzeitraums] nachholen können, wird sie aktualisiert und als aktuell angezeigt, sagte Griffin.

Natürlich möchten Sie bei jedem Abschluss einer Vereinbarung mit einem Gläubiger sicherstellen, dass Sie die Einzelheiten verstehen. Beispielsweise möchten Sie wissen, ob für Ihr Konto eine Stundung oder Nachsicht gilt. Bei Letzterem fallen weiterhin Zinsen an, die sich dann bei Wiederaufnahme der Zahlungen auf Ihren fälligen Mindestbetrag erhöhen können.

Weitere zu berücksichtigende Faktoren

Sie müssen 30 Tage zu spät kommen, damit Ihre verspätete Zahlung in Ihrer Kreditauskunft erscheint. Wenn Sie also nur drei Tage zu spät sind und dann Ihre Zahlung leisten, wird der Aussteller die verspätete Zahlung nicht melden.

Wenn Sie 30 Tage oder mehr im Verzug sind, bleibt die verspätete Zahlung sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, sagte Griffin. Wenn Ihre verspätete Zahlung 180 Tage verspätet ist, kann der Emittent das Konto als Verlust ausbuchen, und dieser Verzug bleibt ebenfalls sieben Jahre lang bestehen. Sie können versuchen, Ihren Fall beim Kreditkartenaussteller vorzubringen und ihn zu bitten, die verspätete Zahlung aufzuheben, wenn Sie sich in einer Notlage befinden. Es gibt jedoch keine Garantie dafür, dass der Aussteller dem zustimmen wird.

Selbst wenn eine verspätete Zahlung die gesamten sieben Jahre lang in Ihrem Bericht verbleibt, werden ihre Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit abnehmen, sagte Griffin.