Branchenexperten warnen, dass die weltweite Halbleiterknappheit einen Tribut an die sichere Zahlungsbranche fordern könnte, die auf Automaten mit Chips und eingebetteten Chipkarten angewiesen ist, um Einzelhändlern und Verbrauchern bei der Durchführung von Transaktionen und beim Zugang zu Bargeld zu helfen.
Wichtige Erkenntnisse
- Die Chipknappheit hat die Automobil- und Elektronikindustrie schwer getroffen, und nun schlagen die Alarmglocken für die Zahlungsverkehrsbranche.
- Halbleiter sind in mehr als einer Milliarde Kredit- und Debitkarten und den Maschinen, die sie verarbeiten, eingebaut.
- Eine Unterbrechung der Chipversorgung könnte dazu führen, dass viele Menschen keine neuen Zahlungskarten oder Ersatz für verlorene oder beschädigte Karten erhalten.
Es ist allgemein bekannt, dass die Welt mit einer massiven Chipknappheit konfrontiert ist, nachdem pandemiebedingte Schließungen die Halbleiterversorgung verknappten und mit der Wiedereröffnung der Wirtschaft zu zunehmenden Engpässen führten. Die Automobil- und Elektronikindustrie wurde hart getroffen, und jetzt könnten es auch die Kredit- und Debitkarten mit eingebetteten Chips sein, die im Alltags- und Geschäftsleben so allgegenwärtig geworden sind. Die Sicherheit und die einfache Zahlung, die diese Karten ermöglichen, hängen von der anhaltenden Verfügbarkeit der Chips ab, die derzeit zweifelhaft ist.
Das sei ein echtes Problem, sagte Douglas King, Experte für Zahlungsrisiken bei der Federal Reserve Bank of Atlanta. Zehn bis 25 % der Zahlungskarten könnten betroffen sein. Wir gehen von einer potenziellen Auswirkung von 250 Millionen Karten aus. Außerdem verfügen Verkaufsautomaten über Chips oder Lesegeräte für Chip-on-Chip-Transaktionen. Einzelhändler und Restaurants werden Aufrüstungen benötigen, und diese sind aufgrund der Chipknappheit schwieriger zu bekommen. Diese könnten große Auswirkungen auf den Zahlungsbereich haben. Bei Chip-on-Chip-Transaktionen handelt es sich um Transaktionen mit erhöhter Sicherheit, die im Gegensatz zu Transaktionen, die mit einer Magnetkarte abgeschlossen werden, sowohl mit einem eingebetteten Chip in der Zahlungskarte als auch im Lesegerät durchgeführt werden.
Eine Branchengruppe namens Payments Leadership Council sagt, dass der Mangel an Halbleitern eine ernsthafte Herausforderung darstellt. Auch wenn dies oberflächlich betrachtet wie eine kurzfristige Unterbrechung der Lieferkette erscheinen mag, hat die Chipknappheit erhebliche wirtschaftliche Auswirkungen auf die gesamte amerikanische Wirtschaft, einschließlich einer Störung des sicheren, nahezu sofortigen Zahlungsökosystems, das die Verbraucher erwarten und auf das sie sich verlassen, sagte der Rat in einer Erklärung letzten Monat.
In der Zahlungsbranche waren im vergangenen Jahr in den USA mehr als 1,1 Milliarden Chip-fähige Zahlungskarten im Umlauf, was fast 73 % der Transaktionen ausmachte, bei denen Karten physisch vorgelegt und verwendet wurden. Nach Angaben der Smart Payment Association, einem Branchenverband, werden fast 90 % der bargeldlosen Zahlungen von Verbrauchern in physischen Geschäften mit Karten getätigt, und Zahlungskarten sind auch für den Zugang zu Bargeld von entscheidender Bedeutung. Darüber hinaus werden 40 bis 60 % der Online-Zahlungen direkt oder indirekt durch Zahlungskarten unterstützt.
Jedes Jahr werden weltweit mehr als 3 Milliarden Chip-basierte Zahlungskarten hergestellt und ausgeliefert, darunter Karten, die bei der Eröffnung eines Bankkontos ausgestellt werden, regelmäßig erneuerte Karten nach Ablauf oder Karten, die im Notfall nach Verlust oder Beschädigung einer Karte ersetzt werden. Die Engpässe bei der Chipversorgung sind gravierend geworden, da bis zu 75 % der weltweiten Wafer, die für die Herstellung von Halbleitern erforderlich sind, in Asien hergestellt werden, wo es im vergangenen Jahr eigene pandemiebedingte Probleme gab.
Das bedeute, dass Zahlungskartenhersteller zunehmend Schwierigkeiten hätten, die für die Kartenproduktion benötigten Chips zu beschaffen, teilte der Zahlungsverband im Juni mit. Es gebe keine Anzeichen für ein Ende der Krise Mitte 2021 und sie werde sich im Laufe des Jahres 2022 ausbreiten, hieß es weiter.
Wer bekommt eine Karte und wer nicht?
Wenn der Chipmangel so groß wird, dass die Hersteller nicht genug für alle haben, die eine Karte benötigen, werden wahrscheinlich Finanzinstitute entscheiden, welche Verbraucher eine Karte bekommen. Das Hauptkriterium? Wahrscheinlich, wie oft Sie Ihre Karte nutzen.
Dies könnte zu Problemen führen, sagte King. Wer sind diejenigen, die nicht aktiv sind? Denken Sie zum Beispiel an die alleinerziehende Mutter, die zwei Jobs hat und für Notfälle eine Kreditkarte verwendet. Die Karte läuft möglicherweise ab und kann nicht ersetzt werden. Sie könnte den Zugang zu dieser Kreditlinie verlieren, wenn Finanzinstitute nur über ein begrenztes Angebot verfügen und aktive Nutzer diese erhalten. Die Ausgegrenzten, die eine Karte für Notfälle nutzen, könnten diese Fähigkeit verlieren, wenn wir nur über einen begrenzten Vorrat verfügen und diese Karten nach Ablauf nicht erneut ausstellen können.
Die Handelsgruppe des Payments Leadership Council warnte, dass der Mangel die Geschäftstätigkeit behindern und die wirtschaftliche Erholung sowie die Fähigkeit der Regierung, bei Bedarf Konjunkturmaßnahmen zu ergreifen, beeinträchtigen könnte. Da die Bundesregierung weiterhin Debitkarten für Sozialversicherungszahlungen und verschiedene Hilfsprogramme integriert, könnte dieser Mangel die unbeabsichtigte Folge haben, dass die Auszahlung der Hilfe an Menschen im ganzen Land unterbrochen wird, warnte der Rat. Letztes Jahr hat der IRS einige Konjunkturzahlungen mit Prepaid-Debitkarten durchgeführt.
Auch die Sicherheit könnte zum Problem werden. Auch der mögliche Mangel an Chipkarten wirft zahlreiche Sicherheitsbedenken auf. sagte der Rat. Ohne Chips könnten Emittenten gezwungen sein, wieder nur Karten mit Magnetstreifen auszugeben, was möglicherweise die in den letzten Jahren erzielten Erfolge bei der Betrugsbekämpfung zunichte macht und Verbraucherdaten anfälliger macht.
Ein All-Hands-On-Deck-Ansatz
Im Mai traf sich Handelsministerin Gina Raimondo mit Vertretern der Halbleiterindustrie und forderte die Gesetzgebung auf, die Regierung dabei zu unterstützen, Probleme in der Lieferkette zu überwachen und die notwendigen Instrumente zu erhalten, um diese anzugehen. (Der Kongress führte 2020 den CHIPS for America Act ein, um Unternehmen zu ermutigen, in die Chipherstellung in den USA zu investieren. Im Juni verabschiedete der Senat den U.S. Innovation and Competition Act, der die Finanzierung des CHIPS for America Act umfasst.)
Doch der Payments Leadership Council forderte letzten Monat dringendere Maßnahmen, um sicherzustellen, dass Zahlungskarten im Chip-Produktionsprozess hohe Priorität genießen. Wir brauchen einen umfassenden Ansatz zur Bewältigung der aktuellen Chipknappheit, sagte der Rat. Da der Kongress und die Biden-Administration diesem Problem weiterhin Priorität einräumen und nach Lösungen suchen, können sie die Auswirkungen, die dies auf die Zahlungsbranche haben wird, nicht außer Acht lassen.
In der Zwischenzeit sagen einige der großen Banken, dass sie über einen ausreichenden Vorrat an Chips verfügen, sodass sie sich keine Sorgen machen, sagte King. Aber einige der kleineren Finanzinstitute ohne große Lagerbestände könnten zerschlagen werden. Und wir haben auch andere Zahlungsmöglichkeiten wie Bargeld oder Schecks. Aber auch ein Großteil des Handels hat sich online verlagert, und dort ist es schwieriger, Geschäfte ohne Karte abzuwickeln als in einem stationären Geschäft.
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