Kreditkartenherausgeber bieten nicht mehr so viele Angebote zur Guthabenübertragung an wie vor der Pandemie, aber es gibt einige Dinge, auf die Verbraucher sich immer noch verlassen können: Angebote mit einem effektiven Jahreszins von 0 % haben in der Regel eine Laufzeit von mehr als einem Jahr, Sie müssen weiterhin Überweisungsgebühren zahlen, und noch mehr Angebote werden gerade jetzt große Kreditwürdigkeit erfordern.
Wichtige Erkenntnisse
- Die durchschnittliche Laufzeit eines Werbeangebots für eine Guthabenübertragungs-Kreditkarte beträgt 14 Monate, und die meisten Angebote geben Verbrauchern 12 oder 15 Monate Zeit, um eine übertragene Schuld zu einem niedrigen Zinssatz oder 0 % zu begleichen.
- Die meisten Karten, die eine Aktion zur Guthabenübertragung anbieten, bieten neuen Karteninhabern einen zinsfreien Zeitraum und nicht nur einen niedrigeren effektiven Jahreszins als normal.
- Bei einigen Karten auf dem Markt fallen keine Gebühren für die Überweisung des Restbetrags an, bei den meisten jedoch schon, und diese betragen in der Regel 3 % jeder Überweisung.
- Ähnlich wie bei APR-Kaufangeboten empfehlen Karten, die Aktionsraten für die Übertragung von Guthaben anbieten, den Antragstellern oft, dass sie mindestens über eine gute Bonität verfügen, und die Genehmigungshürde kann während der Pandemie sogar noch höher liegen.
Zu Beginn des neuen Jahres gibt es in der Regel zahlreiche Angebote zur Guthabenübertragung, da Kartenherausgeber Verbraucher ansprechen, die sich vorgenommen haben, teure Schulden ein für alle Mal abzubezahlen. Derzeit ist der Markt für Angebote für Guthabenübertragungen gedämpft, da viele Banken ihre Werbeaktionen zurückgefahren haben, um zusätzliche finanzielle Risiken während der Coronavirus-Pandemie zu vermeiden.
Guthabentransfers stellen ein Risiko dar, weil die Menschen, die sie in Anspruch nehmen, Kredite und einen Ort zum Schuldentransfer benötigen, sagte Moshe Orenbuch, Analyst bei der Finanzforschungsgruppe Credit Suisse.
Während einige der längsten Angebote noch nicht zurückgekehrt sind, zeigt eine Analyse der The Balances-Datenbank mit 316 Kreditkarten, dass es für Kreditnehmer immer noch Möglichkeiten gibt, die Schuldenkosten durch einen zinsgünstigen oder zinslosen Saldoübertragungsvertrag mit einer Laufzeit von einem Jahr oder länger zu senken. Da Kartenherausgeber bei der Kreditvergabe weiterhin mit Vorsicht vorgehen, müssen Antragsteller mit der Zahlung von Überweisungsgebühren rechnen und hohe Bonitätsempfehlungen für die besten Angebote einhalten.
APR-Angebote zur Saldoübertragung dauern oft länger als 0 %-Kaufangebote
Derzeit bieten fast 27 % aller von The Balance erfassten Karten neuen Karteninhabern Aktionsangebote zur Übertragung des Guthabens an. Das sind mehr als 4 % weniger als vor einem Jahr. Dennoch beträgt die durchschnittliche Dauer eines zeitlich begrenzten APR-Deals zur Guthabenübertragung etwa 14 Monate, was mit der durchschnittlichen Angebotsdauer übereinstimmt, die zu diesem Zeitpunkt im letzten Jahr verzeichnet wurde.
Notiz
Zwar gibt es genauso viele Deals mit 0 % effektivem Jahreszins wie mit Deals mit 0 % Saldotransfer, letztere haben jedoch im Durchschnitt eine etwas längere Laufzeit: 14 Monate gegenüber 12 Monaten bei Deals mit effektivem Jahreszins.
Tatsächlich geben Ihnen etwa 80 % der Karten, die zinsgünstige oder zinslose Guthabenübertragungsangebote anbieten, im Rahmen der Aktionsangebotsbedingungen 12 bis 15 Monate Zeit, um Ihre Schulden zurückzuzahlen, aber nur etwa 65 % der effektiven Jahreszins-Kaufverträge haben eine so lange Laufzeit.
Die längsten derzeit verfügbaren Angebote zur Übertragung von Guthaben
Angebote zur Guthabenübertragung mit einer Laufzeit von 15 Monaten sind üblich, es ist jedoch schwierig, etwas Längeres zu finden. Derzeit bewerben nur sechs Karten in unserer Datenbank längere zinslose Angebote:
- Wells Fargo Platinum Card: 0 % für 18 Monate
- HSBC Gold Kreditkarte: 0 % für 18 Monate
- Citi Simplicity: 0 % für 18 Monate
- Citi Diamond Preferred Kreditkarte: 0 % für 18 Monate
- Citi Double Cash Card: 0 % für 18 Monate
- U.S. Bank Visa Platinum Card: 0 % für 20 Monate
Notiz
Die derzeit längste Aktion zur Guthabenübertragung wird von der SunTrust Prime Rewards-Kreditkarte angeboten: 3,25 % für 36 Monate. Obwohl es sich nicht um ein zinsloses Angebot handelt, liegt der effektive Jahreszins immer noch deutlich unter dem durchschnittlichen effektiven Jahreszins bei Kreditkartenkäufen, nämlich 16,95 Prozentpunkte niedriger, um genau zu sein, und könnte Ihnen dennoch eine erhebliche Ersparnis bei den verbleibenden Zinskosten für Kartenschulden einsparen.
Zinslose Guthabenübertragungsaktionen sind die Norm
Wenn eine Karte ein Zinsangebot für neue Karteninhaber bewirbt, die Guthabentransfers vornehmen, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass es sich um ein Angebot mit einem effektiven Jahreszins von 0 % handelt. Nahezu alle Karten, die in der The Balances-Datenbank Aktionen zur Guthabenübertragung anbieten, bieten neuen Karteninhabern einen zinsfreien Zeitraum und nicht nur einen reduzierten effektiven Jahreszins für eine begrenzte Zeit.
Nur sieben Karten bieten neuen Karteninhabern einen reduzierten Zinssatz für Guthabenüberweisungen statt 0 %:
- Discover it Meilen: 10,99 % für 14 Monate
- Entdecken Sie es. Gesichert: 10,99 % für 6 Monate
- Entdecken Sie es. Studenten-Cashback: 10,99 % für 6 Monate
- Entdecken Sie Chrome für Studenten: 10,99 % für 6 Monate
- Navy Federal CashRewards: 1,99 % für 12 Monate
- Navy Federal GO REWARDS: 1,99 % für 6 Monate
- SunTrust Prime Rewards-Kreditkarte: 3,25 % für 36 Monate
Notiz
Mehr als die Hälfte der Karten in unserem Datenpool, die neuen Karteninhabern ein Angebot für Guthabentransfers bieten, bieten auch ein APR-Angebot für den Kauf an. Dual-APR-Angebote können Ihnen eine gewisse Flexibilität bei der Verwendung einer neuen Karte geben, es ist jedoch wichtig zu verstehen, wie jedes Angebot funktioniert. Um mehr zu erfahren, lesen Sie Was ist der Unterschied zwischen 0 %-Guthabenübertragungen und 0 %-Kaufangeboten?
Wie viel Geld könnten Sie mit einem effektiven Jahreszins-Angebot von 0 % Saldoübertragung sparen?
Auch wenn Vereinbarungen zur Übertragung des Restbetrags mit sehr langer Laufzeit nett sind, vor allem, wenn es darum geht, die Kosten für die Rückzahlung der Überweisung zu verteilen, können Sie mit einem Mid-of-the-Transfer immer noch eine Menge Geld (und etwas Zeit) sparen. Road-Deal.
„Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen Guthaben auf Karten haben, für die ein Zinssatz von 18 % oder 20 % verlangt wird“, sagte Justin Zeidman, Manager für Kreditkartenprodukte bei der Navy Federal Credit Union. Guthabentransfers können eine gute Möglichkeit sein, Schulden von mehreren Karten auf einer einzigen Karte zusammenzufassen, insbesondere wenn die neue Karte ein Angebot von 0 % effektivem Jahreszins anbietet. Allerdings können auch Guthabenübertragungen zum effektiven Jahreszins zu niedrigen Zinsen den Verbrauchern helfen, im Laufe der Zeit Zinsen zu sparen.
Hier ein Beispiel: Angenommen, Sie übertragen Schulden in Höhe von 5.000 US-Dollar von Karte Nr. 1 auf Karte Nr. 2, die 15 Monate lang 0 % auf den Saldotransfer bietet. Das Beispiel geht außerdem davon aus, dass Sie die Überweisung vor Ablauf des Aktionszeitraums abbezahlen können:
Gebühren für die Überweisung des Guthabens sind in der Regel unvermeidbar
Ein zinsgünstiger oder zinsloser Saldoübertragungsvertrag kann eine gute Möglichkeit sein, die Schuldenkosten im Laufe der Zeit zu senken, ist jedoch oft mit zusätzlichen Kosten verbunden. Fast 89 % aller Karten, die eine Guthabenübertragung ermöglichen, verlangen vom Karteninhaber eine Gebühr für jede Überweisung.
Die Gebührenstrukturen für die Guthabenübertragung können je nach Emittent stark variieren, wie die folgende Grafik zeigt. Die Gebühr beträgt in der Regel einen kleinen Prozentsatz jedes überwiesenen Betrags, wobei eine Mindestgebühr festgelegt ist (z. B. 3 % oder 5 $, je nachdem, welcher Betrag höher ist).
Da die Prozentsätze der Restbetragsübertragungsgebühren viel niedriger sind als die Zinssätze, sparen Sie mit einem 0 %-Guthabenübertragungsvertrag langfristig immer noch Geld, insbesondere wenn Sie einen Restbetrag von einer Karte mit einem überdurchschnittlichen effektiven Jahreszins übertragen.
Notiz
Einige Karten bieten neuen Karteninhabern zusätzlich zur Zinsvergünstigung reduzierte Einführungsgebühren für die Überweisung des Guthabens, aber diese Angebote sind bescheiden und von kurzer Dauer. Alle bis auf drei der 27 von The Balance untersuchten Karten, die Einführungsangebote mit Ablösesumme anbieten, haben die Gebühr einfach für einen kurzen Zeitraum gesenkt, anstatt vorübergehend ganz auf die Gebühr zu verzichten.
Einige Emittenten erheben überhaupt keine Gebühren für die Übertragung des Guthabens, und Personen, die diese Kosten bei der Übertragung eines Guthabens auch nach Ablauf eines effektiven Jahreszinsangebots vermeiden möchten, haben ein paar Dutzend Optionen zur Auswahl. Beachten Sie jedoch, dass nur wenige von ihnen 0 % Saldoübertragungs-APR-Angebote anbieten.
Sie benötigen eine gute Bonität, um Ihre Schulden mit einer 0 %-Überweisung zu begleichen
Zinslose Guthabenübertragungsangebote - insbesondere die besten - sind in der Regel an Karten gebunden, die den Antragstellern eine gute oder ausgezeichnete Bonität empfehlen.
Etwas mehr als 90 % aller Karten, die derzeit Angebote für die Übertragung von Guthaben anbieten, empfehlen den Antragstellern, über mindestens eine gute Bonität zu verfügen, einschließlich der Karten mit den derzeit längsten Angeboten für die Übertragung von Guthaben von 0 % effektiven Jahreszins auf dem Markt.
Basierend auf den von The Balance erfassten Angeboten haben nur acht Karten mildere Kreditstandards, aber die meisten dieser Angebote sind kurzfristig (nur sechs Monate lang) oder Antragsteller müssen zunächst Mitglied einer Kreditgenossenschaft werden.
Stehen bessere Angebote zur Guthabenübertragung bevor?
Im vergangenen Frühjahr beobachtete The Balance, wie Kartenherausgeber Angebote zur Übertragung von Kreditkartenguthaben langsam zurückzogen (oder ganz einschränkten), als aus Wochen pandemiebedingter finanzieller Unsicherheit Monate wurden. Bis Ende Juli 2020 wurden einige der am längsten laufenden Guthabenübertragungsverträge gekürzt und andere Angebote wie ein 20-Monats-0%-Angebot der Visa Platinum-Karte der US-Bank wurden ganz eingestellt.
Während einige Aktionen zur Guthabenübertragung zurückgekehrt sind (einschließlich des oben erwähnten Angebots der U.S. Bank Platinum Card), gibt es weniger Angebote als um diese Zeit im letzten Jahr.
Competiscan, ein Marktforschungsunternehmen, das Finanzproduktangebote verfolgt, hat den gleichen Trend bemerkt. Laut Jessica Duncan, Direktorin für Forschung und Erkenntnisse bei Competiscan, verzeichnete man mit dem Herannahen des Winters einen Anstieg der Angebote zur Guthabenübertragung, doch die Aktivität war gedämpfter als üblich, was dazu führte, dass man seine Urlaubsschulden abbezahlen musste.
Die Banken werden wahrscheinlich im ersten Quartal weitere Angebote zur Übertragung von Guthaben herausbringen, da dort gewisse saisonale Erwartungen bestehen, sagte Duncan gegenüber The Balance. Ich denke jedoch, dass wir bei Kreditkarten die längste und ungleichmäßigste Rückkehr zum Marketing in der Finanzdienstleistungsbranche erleben werden.
Auch Credit Suisses Orenbuch geht davon aus, dass es noch etwas länger dauern wird, bis die Marketingangebote für Kreditkarten (inkl. Guthabentransfers) an Fahrt gewinnen. Es wird wieder großzügigere Angebote geben, es kommt nur darauf an, wie die Banken weiterhin das finanzielle Risiko mit der Gewinnung neuer Kunden in Einklang bringen. Die Geduld der Verbraucher wird entscheidend sein.
Kartenherausgeber werden nicht alle an einem bestimmten Tag einen Schalter umlegen, sagte Orenbuch.